經濟下行，支付行業作為服務實體轉型的重要組成部分，在2019年也經歷了冷暖交融的時刻。往回看，我們能看到千千萬萬從業者的奮鬥與掙扎，在行業處於轉型的當下，我們更應該向他們致敬。
撰文 | 張浩東、陳大柴
從第三方支付行業發展脈絡來看，2019年是異常寒冷的一年。絕大多數第三方支付機構都面臨著一種內憂外患的困局，內有微信支付寶掌控，外有監管不斷收緊政策。
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支付機構共宣完成斷直連今年1月份，拉卡拉 、隨行付、匯付、易智付、合利寶、聯動優勢、寶付、翼支付、易生支付、匯聚支付、海科融通在內的多家支付機構釋出了相關“斷直連”公告，在市場看來，這意味著“斷直連”工作已完成。
支付“斷直連”是指將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至合法清算平臺處理。在“斷直連”落地後，也就是銀行關閉第三方支付機構直連支付通道後，將在原先的交易路徑環節中，加入“銀聯/網聯”，交易路徑成為“支付機構→銀聯/網聯--收單機構→商戶”，由銀聯/網聯承擔清算服務方。
斷直連”工作是規範並促進中國支付市場穩健發展的基礎，有利於防控金融風險、打造公平公正的市場競爭環境、推動支付機構迴歸本源。
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首家登陸A股的支付公司4月25日，拉卡拉支付股份有限公司(拉卡拉300773.SZ)在深圳證券交易所舉行首次公開發行A股上市儀式。拉卡拉成為A股首家實現獨立IPO上市的第三方支付企業。
在拉卡拉上市之前，已有匯付天下在港股獨立上市，國通星驛、聯動優勢、暢捷支付等通過被收購方式進入二級市場。相較其他第三方支付機構，拉卡拉的上市更能體現出境內資本對第三方支付行業的關注以及認可。
值得注意的是，2019年以拉卡拉為代表的的第三方支付機構紛紛走上業務轉型之路，發力B端。拉卡拉大力進軍SaaS，收購國內專業做SaaS電商系統的千米，利用其零售領域垂直SaaS服務商的優勢進行獲客和服務商戶，主要為商戶賦能消費和支付場景。
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自選商戶POS關停今年6月15日起，包括隨行付、瑞銀信、中付、易生支付、，點佰趣、付臨門、海科融通、中匯等在內的多家支付公司自選商戶功能全面關閉。在監管的要求下，自選商戶功能今後或將無法繼續使用。
在央行新的監管要求下，支付行業將朝著規範化方向發展，各支付機構關閉商戶自選功能只是一個開始。
央行和銀聯三令五申，支付機構要合規健康發展。銀聯也要求各成員機構要嚴格落實商戶真實性和受理終端管理要求，有效防範類似違規問題。嚴禁銷售具有“一機多商戶”、“自選商戶”等功能的受理終端。
並且代理在以後的宣傳中，將不得使用一機多戶、自選商戶、自選行業、低費率、套現等敏感詞彙。
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支付牌照續展支付牌照自2011年開始發放以來，成為巨頭眼中的“香餑餑”，越來越多的玩家想要涉足支付領域，使得機構數量不斷增多，規模也愈發龐大。現在，隨著巨頭佈局逐漸落定，牌照交易活躍明顯下降，價格也隨之相應回落。
今年7月份，央行公佈第七批19家支付牌照續展結果，其中17家順利通過續展，新疆一卡通、天下支付2家不在列。
隨後央行官網更新了已登出支付機構名單列表，由此前的33家支付機構增加至34家，與外界預期的一樣，新疆一卡通最終未能通過支付牌照續展，也成為第34家被登出支付業務許可證的支付機構。
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外資機構PayPal入華中國人民銀行行長易綱強調，此前宣佈的各項開放措施均在順利推進，已經放開了銀行卡清算機構和非銀行支付機構的市場準入限制，放寬了外資金融服務公司開展信用評級服務的限制，對外商投資徵信機構實行國民待遇。
9月30日，中國人民銀行釋出公告，批准國付寶股權變更申請。支付巨頭PayPal通過旗下的全資子公司美銀寶資訊科技（上海）有限公司收購國付寶70%的股權，成為國付寶的實際控制人正式進入中國支付市場。
美支付巨頭對於中國支付市場虎視眈眈已久，早在年初PayPal就再向支付牌照發起了衝擊。PayPal旗下的全資子公司美銀寶已完成了支付技術設施的檢測認證工作，並拿到了中金國盛的認證證書。
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先鋒集團董事長去世10月5日晚，網信官微釋出訃告，稱先鋒集團董事長、網信集團實際控制人張振新因多臟器衰竭、酒精依賴、急性胰腺炎經搶救無效，於倫敦時間2019年9月18日去世，享年48週歲。
在張振新去世前，先鋒系深陷暴雷危機。私募產品與P2P產品出現大面積逾期；先鋒支付因存在挪用銀行T+0資金等問題，被監管要求整改，於7月12日停止所有通道服務。
先鋒集團曾是擁有從事金融業務最全牌照的企業，巔峰時期是名副其實的金融帝國。業務違規、債務壓身，老大去世，讓先鋒支付前途未卜，業內人士認為不排除先鋒支付被整體出售的可能。
值得品味的是，張振新曾經表態“用3至5年走出困境，再造一個嶄新的先鋒”，可是隨著張振新的離世，一切也將戛然而止。
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刷臉支付三國殺10月20日，中國銀聯攜手各大銀行在第六屆世界網際網路大會上，聯合釋出全新智慧支付產品“刷臉付”；銀聯商務與微信合作推出刷臉支付聚合產品藍鯨；微信推出青蛙和雙面屏裝置青蛙Pro；支付寶推出蜻蜓二代、蜻蜓Plus一體機與蜻蜓Extension分體機。
從蜻蜓、青蛙到藍鯨，從支付寶微信到銀聯，刷臉支付市場正式進入“三國殺”時代，收單機構、聚合服務商、商戶將圍繞中國移動支付變革，支撐起中國刷臉支付生態。
如果說2018年是刷臉支付的破殼日，那麼2019年則是刷臉支付全面商用元年。除了硬體迭代更新，各方圍繞刷臉支付的補貼戰也打得熱火朝天。刷臉支付相比傳統收單機具，具備較強的IOT屬性，能搭載更多軟體，賦能商戶進銷存和營銷、會員管理。
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嚴打信用卡代還今年11月，銀聯釋出了《關於開展收單機構信用卡違規代還專項規範工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。
通知中要求，收單機構自2019年11月18日至2019年11月29日全面開展自查整頓工作，這意味著，全面打擊信用卡違規代還業務的時刻來臨。
通知中指出，信用卡違規代還利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規儲存持卡人支付關鍵資訊，以虛構交易的方式進行迴圈還款。
針對此類違規信用卡代還業務，銀聯明確要求收單機構應該從交易監控、商戶管理以及外包機構合作等方面展開排查，對於違規開展信用卡代還業務的應立即關停。
銀聯發文後不久，便有信用卡代還平臺主動關停相關業務，在嚴監管的大環境下，信用卡代還或將迎來關停潮。
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聚合支付持牌11月28日，中國人民銀行副行長範一飛在第八屆中國支付清算論壇上公開表示，將加快收單外包機構的直接備案管理。這釋放了聚合支付將迎來牌照時代的訊號，直接備案或成聚合支付下一階段主流合規形式。
在第三方支付激戰的2016年，基於微信支付寶和銀聯等支付通道的聚合支付產品興起，為打通移動支付“最後一公里”作出重要貢獻。期間也產生一批獨角獸和準獨角獸，如收錢吧、利楚掃唄、錢方好近等。
對於聚合支付，雖然其在服務第三方支付機構和商戶方面發揮著舉足輕重的作用，但目前仍是處於“無牌”運營階段。值得關注的是，今年以來監管對聚合支付合規化管理方面動作頻繁，聚合支付有望變成“正規軍”。
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封殺無證支付中介中國人民銀行副行長範一飛在第八屆中國支付清算論壇上表示，支付清算司要持續組織專項整治，對照當前無證機構發展勢頭，加大精準打擊力度。市場主體要積極配合打擊無證機構，充分履行報告義務，形成協同打擊無證經營的工作局面。
在支付行業，由於銀行、第三方支付機構在明文規定下，禁止向黑灰產業提供支付通道，所以不法分子便打起了無證支付的主意，變相包裝支付通道及收款方，為黃賭毒、洗錢等非法產業供血。這給支付行業帶來較大的消極影響，特別是對推動中國移動支付發展的重要參與者——聚合支付服務商。
2019年可謂監管打擊無證支付最嚴的一年，據不完全統計，被警方查處的無證支付機構多達數百家。例如浙江紹興警方破獲無證支付機構“融信付”為境外賭博網站提供資金支付結算服務，僅一年時間涉案金額就高達57億元。
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ETC場景爭奪戰近日交通運輸部公佈全國ETC使用者數量突破了1.9億，已完成年中時制定的1.8億目標。要知道在今年5月底，全國ETC使用者量僅為8367萬，7個月的時間我們就完成了約1.1億的使用者增量，造就了一個新的中國奇蹟。
銀行、第三方支付機構賣力推廣ETC的背後，除了響應政策號召，還有對這個由有車一族構成的優質使用者流量池的搶奪。由ETC演變出的新無感支付方式，屬於移動支付範疇，其場景屬性天然含有剛需、安全等特點，自然深受支付玩家們喜愛。
除了高速場景，ETC逐漸向加油站、停車場延伸。支付頻率由低頻轉為高頻，由此可以看出佈局ETC場景的支付玩家們是多麼高明。那增量使用者暫告一段落，它們下一步在ETC身上又會打什麼注意呢？