1、我的房貸利率是5.39%，2020年會降嗎？

目前房貸的利率調整普遍是按照一年一換。以前是按照基準利率來，也就是說如果央行在2018年降息或升息，2018年的房貸利率仍為2017年的基準利率加浮動點數進行確定。得等到2019年1月1日，房貸才能按照2018年降息/加息後的基準利率加浮動點數來計算。

這次改革後，基準利率不再成為參考基數，而是以LPR為參考基數。2020年你的房貸利率仍為5.39%（LPR，也就是貸款基礎利率，現在的標準是每月20日公佈。2019年12月公佈的5年期以上的LPR是4.8%。你的加點幅度是0.59個百分點）。到了2021年，你的房貸利率將變為2020年12月的LPR+0.59%。這個0.59%在你以後的貸款剩餘期限內是固定的，變化的是LPR。

2、我的房貸是下浮的，這個優惠還有嗎？

答案是肯定的，加點既可以是正數，也可以是負數。比如你的房貸以前是打九折，那麼2020年還是打九折。再往後，你的加點幅度仍是負數，這個負數是固定的，不會再變了。你的房貸整體利率按照每年12月的LPR-加點幅度來確定。

3、我是公積金貸款，也需要改嗎？

這次央行利率改革，不涉及公積金貸款。所以如果你的房貸是公積金貸款或組合貸款，那麼公貸和組合貸中的公貸這次是不用改的。

4、我需要改房貸計算方式嗎？還是用固定利率？

房貸利率改革後，存量的浮動利率房貸有兩種改變方式，一種是LPR+浮動點數，另外一種是固定利率。根據多數專家的說法，中國的利率水平從長期來看是往下走的。像日本和美國，現在利率都非常低，有些國家還是零利率或負利率。中國的房貸目前都是長達二三十年的，所以長期來看，利率是下行的。如果你的房貸剩餘期間超過10年，按照LPR來改變大概率是更合算的。即使從短期來看，明後兩年中國加息的概率也是非常低的，所以固定利率大概率是極少數人的選擇。