12月28日央行發了個公告，商業銀行應自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準。

跟我們廣大房奴一族關係重大，事關月供。

一

首先我們得了解LPR。

今年10月央行通知以後買房子，房貸利率都要跟著LPR走。

那麼什麼是LPR呢？

它是讓一些大銀行各自報價：

——A銀行報個價是利率XX%，B是YY%，C是ZZ%....

然後大家把這些報價提交上去，按一個公式算出一個平均值來。

再把這個數值公佈出來，這就是LPR了。

LPR跟央行基準利率最大的不同就是：

它每個月公佈一次，是會上下浮動的，調整的比較頻繁。

不像原來的基準利率，什麼時候調整，沒準兒。

另外一個不同就是，它是按18家銀行的報價綜合而成的，更能反映銀行的“民意”。

而不是像基準利率——央行說多少就是多少，沒彈性。

總而言之一句話——

LPR是會變的，而且每個月公佈一次，以後我們的房貸利率是多少，主要就看LPR了。

二

最新的通知說規定了以後的房貸利率=LPR ± 一定的幅度。

剛剛說了，LPR是動態的，每月調整一次。

新舊房貸都要跟著LPR走。

首先，2020年不會有任何變化，和現在的保持一致。

2021年1月之後：

調整後的房貸利率=最新LPR+「加點」

注意下這個「加點」。

加點=舊房貸利率 - 4.8%

比如白老闆貸款30年，當初合同上的利率是4.9%，假如在2020年3月，銀行通知我要調利率了。

那加點就是：4.9%-4.8%=0.1%

新的房貸利率就是：最新的LPR+0.1%

如果LPR是4.9%，那我最新的房貸利率就是4.9%+0.1%=5.0%。

「加點」一旦確定下來後，以後就不會變了。

以後你的房貸利率，就跟著LPR波動了。

三

大部分人的房貸利率，每年都會隨著，重新調整一次。

央行的基準利率不變，房貸利率也不變。

那我們的月供也都不會變的。

但改革之後，房貸利息將改盯LPR，LPR每個月調整一回。

它比基準利率更靈活、更多變、更符合市場需要。

看圖：

今年的利率水平，藍線是基準利率，沒變過，橙線是LPR，比藍線低，而且越來越低。

基準利率與LPR對比

現在經濟壓力大，央行不斷放水，LPR是不斷在走低的。

考慮到未來幾年，經濟壓力可能還會很大，LPR大概率還會繼續降。

所以說，房貸利率改盯LPR，在目前的大環境下，對我們這些房奴是有利的。

我們的月供成本可能會減少。

假如貸款100萬，分30年還，LPR從4.8%降到4.7%，每月月供能少5、60塊錢。

雖然每月錢不多，但算加上30年，就是2萬多塊錢啊。

還有幾個事，強調一下：

1）大部分人的房貸是每年的1月1日重定價，所以一般都是2021年開始盯著LPR走。

2）公積金利率不變，和以前一樣。

3）什麼時候調整呢？等銀行通知。

央行要求是2020年3月開始，最晚8月底結束，5個月時間調整完。

所以也不會太遲。

ps.

央行說，調整房貸利率時，個人也可以改成固定利率，以後永遠都不變了。

但我還是建議大家改成盯住LPR的浮動利率，每年浮動一次。

長期來看，這對我們更有利。