突發政策！2020年3月開始，所有人“房貸”重新定價

就在昨天（12月28日），央行突發新政！

所有人“房貸”重新定價！

從明年3月1日開始，存量浮動利率貸款的定價基準開始就轉換協商，將轉換為LPR定價基準加點形成！

聽起來有點拗口，簡單的說，以前的貸款合同是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，現在要轉換為LPR+基點（或固定利率）的方式定價了。

這個影響有多大？

這個可謂影響面巨大，涉及超過28萬億個人房貸的利率“玩法”。

房貸，關乎著每個人的錢袋子！

那麼此次新政後，存量貸款將如何轉向LPR定價？存量貸款將如何辦？已經買過房的業主，過去的貸款利率將如何辦？

需要特別指出的是，這次變動不包括公積金個人住房貸款。

解讀：你關心的問題都幫你整理好了！

不用摳腦殼，大部分人應該都看不懂。我們一步步來給大家解讀：

1、何時轉換？

按照計劃，2020年3月開始，2020年8月31日前完成。

而且一刀切，即2020年1月1日起，再沒有基準*浮動式比例式貸款了！

通知原文：

2、之前買房的，房貸利率會變嗎？

什麼是“存量房貸”？就是沒有按照LPR（貸款市場報價利率）來定價的房貸。

老的貸款利率計算公式是：貸款基準利率×（1+浮動比例）

新的是：貸款利率=LPR利率+加點

央行是在2019年8月17日宣佈的貸款利率改革，10月8日之後的房貸，基本上都是按照LPR利率定價的。2019年10月8日之前發放的住房商業貸款，都是存量房貸。當然，10月8日之後，也有少量沒有按照LPR利率定價的房貸，也算是存量房貸。

說白了，就是2020年的“商業性個人住房存量貸款”保持利率不變！你2019年是什麼利率，2020年還是這樣！

‘’之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。”這句話的意思是說，從2021年開始，你的房貸利率就可能出現變化了，變化時候參照“利率重定價日”最近的一次LPR和“加點”之和。

也就是說，2020年的這次利率重新定價，你的實際貸款利率不變。

但銀行會告訴一個“加點”數，替代之前的上浮比例。到了2021年，如果LPR降息了，那麼你的房貸利率也會降息，因為“加點”的數值被固定了！

至於2019年10月8日後簽署的，已經按照LPR定價的房貸，你的問題在合同裡早就明確了，可以不用關心今天的事情。

簡單的說就是，在第一個定價週期（一般為1年）住房貸款新執行的利率和當前執行的利率相同，因此新利率（LPR+基點）中基點的數值是當前利率和LPR的差值，基點一旦確定此後將不再更改。

舉例：

1）我2018年買房的時候，利率上浮了30%。如果政策轉換，上浮部分會降息嗎？

劉曉博的看法是：不會降低上浮部分，而是換為“加點”的說法。從2021年開始，如果LPR利率降低，你的房貸實際利率會降低，但“加點”部分不變。

2）我2016年申請的房貸，利率打8折。新政策之後，怎樣加點？

劉曉博的猜測是：加點是“負數”，也就是說你仍然享受原來的折扣幅度，只是換一種說法而已。

3、商業房貸“重新定價”最短週期為1年。

央行還明確——“金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年”。

也就是說，房貸利率只能1年1變，不能半年或者每月變化。

4、此次政策不涉及公積金貸款利率。

商業房貸“重新定價”，買房人應該怎麼選擇？

新的政策出臺後，買房人有了2種選擇。

1、可以選固定利率，你可以選擇保持房貸利率不變，維持30年！

2、可約定"重新定價”，最短週期為一年。

（根據這次新政，央行明確規定房貸利率不能每月或者半年變化，只能1年1變。）

那麼問題來了，買房人怎麼選擇才能划算？

建議選擇一年重新定價一次。

因為，LPR短期降低是趨勢，特別是在2020年，這是趨勢。

所以從短期來看，此次新政是有利於存量貸款的購房者，相當於降息。

而且長期利率走低是世界性趨勢。

無論是哪個國家、哪個經濟體，長期利率都是走低的。

為什麼長期利率會走低呢？

1、因為我們的錢是紙幣，或者說只是銀行裡的一個數字，至於想印多少完全掌控在貨幣當局手中。

2、每個國家的都希望適當通脹，而不是通縮，所謂通脹就是讓錢更便宜，通縮就是讓錢更貴。通脹的好處是增加人們的持幣成本，讓他們主動消費，同時降低企業獲得資金的難度，讓他們敢投資，最終刺激經濟增長。

目前中國一年期存款基準利率是1.5%，1年期貸款市場報價利率(LPR)是4.15%，5年期是4.8%，在主要經濟體中還是比較高的，未來繼續走低是大概率事件。

新的LPR=MLF利率+銀行綜合成本（資金成本、運營成本）

未來LPR下調是大概率事件，也就是你的實際貸款利率（含房貸利率）將會走低。