在看本文內容之前，想問大家：你有幾張信用卡？你在使用信用卡的過程中分過期麼？借貸過現金麼？逾過期麼？

如果你從信用卡申請到首次刷卡消費沒有支付任何費用，刷卡消費後在還款日前也足額還款，銀行在這個過程中似乎是“免費”將信用卡內的資金提供給持卡人消費使用，銀行不賺錢麼？當然不是，那麼下面我們就來詳細分析一下銀行信用卡業務的幾種獲利點。

獲利點一：信用卡年費

相信這點大家都了解，年費是信用卡最基本的費用，每個銀行發行的信用卡、不同種類的信用卡年費的收取標準都不一樣。

當然，有些人會說：我辦理的信用卡就是免年費的公務卡，銀行還能從中掙錢嗎？

確實，銀行部門會因為某種需要為一些特殊企事業單位，尤其是政府、國企這些單位辦理免收年費的信用卡，但這只是銀行和單位聯動營銷的一部分，銀行捨棄了信用卡這個業務的個別利潤點，但會從批量髮卡、工資代發、手機銀行等業務中獲得額外的利潤。還是那句話，天下沒有免費的午餐。

獲利點二：信用卡取現和手續費

信用卡都有預借現金功能，信用卡持卡人可以在ATM機具上取現，而且取現是不享受免息期的，從取現當天開始計算利息，並且很多銀行信用卡取現還會收取不同金額的取現手續費。

目前國內信用卡市場上，每家銀行規定的信用卡取現利息是相同的，按每日0.05%也就是萬分之五收取，摺合月利率1.5%，免息18%。

信用卡取現的利息是按月計算複利的，舉個例子：

小李在5月18日信用卡取現10000元，賬單日每月25日，那麼6月份的賬單會對這筆取現業務進行收費：10000*0.05%*7=35元的利息。

如果這筆取現業務到6月25日之前沒有償還，在7月的賬單中會記收利息（10000+35）*0.05%*31=155.54元。

獲利點三：未全額還款的利息和滯納金

如果信用卡持卡人透支後並且沒有在約定的還款期內全額還款，髮卡銀行向銀行卡持卡人收取自入賬日起累計的透支利息，按每日0.05%收取。持卡人在最後還款日之前所還金額低於最低還款額，則還會支付最低還可未還部分5%的滯納金。

如果持卡人在最後還款日之前未全額償還本期賬單，這本期賬單不享受免息期。未償還部分將從記賬日看似按日利率0.05%記算利息，直到持卡人全部還清本期賬單為止。

而且，滯納金則是在持卡人所還金額不足本期賬單的最低還款額時才會收取，雖然是最低還款額未還部分的5%，但很多銀行都有一個下限金額。

信用卡使用超限費用

當持卡人當前消費欠款超過 信用卡信用額度時，髮卡銀行將向持卡人收取超限費。

特別是在一些節假日的時候，銀行為了鼓勵持卡人消費，會臨時提高信用額度，如果持卡人之後還按當時的額度消費，可能在臨時額度過期時產生超限費。

因此，在信用卡使用過程中，持卡人儘量避免超信用卡額度使用信用卡。

最主要利潤來源：刷卡手續費

以上說的幾種信用卡獲利點都可以有信用卡持卡人決定，如刷卡達到銀行要求就不用給年費；不取現就不會產生取現手續費和利息；全額還款就不會產生滯納金和利息；不超額消費就不會產生超限費。如果這些費用都沒有了，那麼銀行還有最主要的信用卡獲利來源：那就是和商家合作收取的手續費！

一位銀行信用卡中心負責人透露：按照同業協會和銀聯預設的行規，POS機刷卡消費向商戶收取的手續費有一個固定標準。

對外宣傳時，商戶使用POS機目前費率是：借記卡收取0.5%也就是千分之五的手續費，20元封頂；

貸記卡消費收取0.6%也就是千分之六的手續費，不封頂。

銀行可以從中獲得的手續費分成是：酒店、餐飲業回佣率為1.8%；連鎖超市等零售行業回佣率是0.5%；商場和娛樂行業回佣率為0.9%。

按規定，持卡人在支援POS機刷客消費的地方都是不需要支付限額費用的，如一些大型商超尤其是高檔商品消費的商超，客戶消費額度較大，商戶為了獲取利潤最大化，會將銀行收取的刷卡手續費轉嫁到顧客身上，要求客戶使用現金支付。

看到這裡，你了解了各家銀行為什麼極力進行信用卡營銷了麼？