為進一步深化LPR改革，12月28日，央行釋出 《中國人民銀行公告〔2019〕第30號》公告，推進存量浮動利率貸款定價基準平穩轉換。
公告表示，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。
這個公告的影響範圍巨大，影響面也很廣，和我們大家都息息相關，和投資客、房奴均息息相關。算是一個突發，也是一個重磅。主要涉及的是房貸，包括住宅、寫字樓、商鋪等房貸。
央行表示，目前接近90%的新發放貸款已經參考LPR定價，但存量浮動利率貸款仍基於貸款基準利率定價，不能及時反映市場利率變化，不利於保護借貸雙方的權益。
公告裡所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。
聽起來有點拗口，簡單的講，就是咱們以前的貸款合同是以基準利率+上浮（或下浮）的方式定價，現在要轉換為LPR+基點（或固定利率）的方式定價了。
明年雖然要重新籤合同，但是你的貸款是不變的，之前什麼樣，2020年還是什麼樣。這是防止有太多的干擾和阻力出現，設定了一個過渡期。
其次，今年央行改革了貸款利率形成機制，LPR利率由MLF利率加點形成，所以更加市場化了，在LPR利率形成之後，我們的貸款利率已經出現了小幅下降。而之前一般都是給大家固定的貸款利率，4.9%，要麼上浮，要麼下浮打折。
以後就不說打折或上浮了，改了一個說法，叫向上加點和向下降點。之前的利率4.9%是固定，之後這個數字不再固定。從目前情況來看，這個利率在下浮，這應該是個好訊息。
存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則，一是借款人可與銀行協商確定將定價基準轉換為LPR，或轉換為固定利率。借款人只有一次選擇權，轉換之後不能再次轉換，已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。
二是轉換工作自2020年3月1日開始，原則上應於2020年8月31日前完成。三是轉換後的貸款利率水平由雙方協商確定，其中，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。
當然大家最關心的問題，還是房貸怎麼變。
對此央行明確，商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的，LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整。加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值（可為負值），在合同剩餘期限內固定不變。
轉換時點利率水平保持不變，借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。同一筆商業性個人住房貸款，在2020年3-8月之間任意時點轉換，均根據2019年12月LPR和原執行的利率水平確定加點數值，加點數值不受轉換時點的影響。
簡單而言，房貸對應的LPR期限品種基本是五年期以上LPR，房貸如果轉成LPR，那麼在2020年的利率和2019年執行的利率要保持不變。而到了2021年，就根據LPR再加上點數浮動了。
央行的公告內容，用通俗的話來說就是：在2020年8月底之前所有的房貸客戶完成切換，實際房貸利率保持不變，把原來的基準利率+上浮比例或打折比例=銀行通知切換合同時的最新LPR利率+加點數值（可以為負）。
舉個例子，原合同約定的利率為基準利率上浮10%，實際還款利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月釋出的5年期以上LPR為4.8%，為保持實際利率不變，那麼加點幅度應為0.59個百分點（5.39%-4.8%=0.59%）。
切換後一年，新的實際利率仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此後的第一個重定價日，2021年1月1日，按照重新約定的重定價規則，2021年執行的利率將調整為2020年12月釋出的5年期以上LPR+0.59%，此後每年以此類推，0.59%加點保持不變，但每年新的LPR可能會變。
為保持穩定，切換後第一年，實際利率和之前的還款利率是保持不變。一年後，跟著最新的LPR利率走，LPR漲一起漲，LPR跌一起跌。
比如你之前利率打7折，更改完之後的一年內，利率還是保持一樣，你的利率加點為負值。如果之前利率是上浮30%，那麼利率依舊也一樣，你的利率加點為上浮。
央行這麼做就是為了把資金從房地產趕到實體經濟。上浮LPR利率，全國一盤棋，央行下大棋，各地下小棋，以後央行的政策，就再也不是擺設了。全國房貸整體上漲，只要上漲的足夠多，就可以把足夠多的資金從樓市趕出來。
但如果不作這樣的房貸合同切換，央行只能管未來的房貸，而對過去20年內未結清的房貸，央行無能力力，管控不了，明白了嗎？
總體上，還是基於三點，一是央行要提高管控能力，二是央行要把資金從房地產裡趕出去，三是要更科學的測算管控全社會資金成本。一年後，你的還款金額要變了，特別是之前使用等額本息的使用者，注意調整自己的期付款、自動還款、還款日記，別逾期了。
所以建議大家到時候千萬不要選擇固定利率，因為低利率是大勢所趨，甚至都會有負利率。這就是中國特色，集中力量辦大事，央行要管控整個社會的資金成本，央行想要起到更大的調控作用。