根據國家對存量貸款的規定，在2020年8月31日之前全部修改為以LPR利率為標準，所以現在是政策規定，並沒有選擇的餘地，必須要從原先的央行基準利率修改為LPR利率，所以不管合不合算都是要轉換的，當然還是轉換成LPR利率更加合算。

央行基準利率

原先的長期貸款利率是以央行基準貸款利率為準，五年期以上的貸款利率為4.90%，各大銀行都是根據央行基準利率進行上浮或者打折。

如上圖，這是原先的貸款利率，短期貸款利率為4.35%，中期貸款利率為4.75%，長期貸款利率是4.90%，銀行會根據貸款人的貸款期限，貸款人的資質，以及當時的市場情況來確定最終的貸款利率，每個人的貸款利率都是在4.90%的基礎之上進行上浮或者打折處理。

LPR利率

國內自從2019年8月20日起正式實行新的貸款利率政策，貸款市場報價以LPR利率為基準，以LPR利率的基準之上+-個基點來確定最終的貸款利率。

如上圖，這是自從8月份開始實行的以LPR貸款利率的，最初的1年期貸款利率是4.20%，五年期的貸款利率是4.85%；隨著上個月，也就是11月20日央行公佈的最新LPR利率進行下調了5個基點，當前的實際貸款利率1年期的為4.15%，5年期的是4.80%。

存款浮動利率貸款定價的基準轉換原則

原先已經跟銀行簽訂了貸款合同的，已經放款的，或者是未放款的，貸款人都是可以跟銀行協商申請轉換，至於從原先的貸款利率轉換成多少，貸款人與銀行協商，具體來看看轉換的三大原則。

（1）借款人可以與銀行協商來確定最終的轉換貸款利率，但是需要注意一點，只能轉換一次，隨借款人是轉出浮動利率或者固定利率，供借款人自行選擇。

（2）轉換的時間是從2020年3月1日起開始，根據存量浮動利率貸款定價基準轉換的原則，預計在2020年8月31日之前完成工作，也就是6個月時間完成轉換工作。

（3）存款貸款利率最終是由借款人和銀行雙方協商而定的，但前提就是為了貫徹落實房地產是指的調控要求，存款貸款的轉換時點利率水平應當保持不變。

原先的貸款到底該不該轉換成LPR利率合算呢？

根據原先央行基準貸款利率的基準貸款的，現在很多人在猶豫不決，到底該不該轉換成當前的以LPR利率呢？相信這個問題也是當前大家最為關心的。

我個人建議大家還是跟政策走，政策方面是好的，肯定是轉換成LPR利率為好。

舉例子：

原先房貸利率是4.9上浮20%，實際貸款利率是5.88%，假如轉換成以LPR利率，根據當前最新的LPR利率為4.80%，實際貸款利率是LPR+108個基點，加了108個基點之後的實際貸款利率才是5.88%。

如上圖，這是當前國內重要城市的最新LPR利率，大部分城市的LPR利率都是加了30~60個基點，特別是上海只加了5個基點，上個月實際貸款利率是4.90%，相對大部分城市的貸款利率是非常低的了。

所以通過這樣分析比較一下，之前以央行基準貸款利率當然是轉換成LPR利率更加合算，更加合算的是可以轉換成浮動貸款利率，貸款利率跟隨央行對於LPR利率為基準，進行加減基點更好。

彙總

綜合以上關於貸款市場的貸款利率進行全面分析，央行基準貸款利率，LPR貸款利率，再有就是根據最新訊息存量貸款利率的轉換等等，最終通過舉例子的方式與當前各大城市的實際貸款利率相比較，最終完全可以確定轉換成LPR利率更合算。