隨著經濟的發展，和對保險觀念的轉變，漸漸地有越來越多的人主動購買保險，希望為自己和家人帶來保障。保險的類別有很多，也有不少學問，今天我們以壽險為例，看看這些問題：什麼人可以成為保單的受益人？移民外國是否會影響保單的有效性？漏報病歷是否會影響理賠？

先來看壽險的定義。人壽保險是人身保險的一種，以受保人的壽命為保險標的，且以受保人的生存或死亡為給付條件的人身保險。和所有保險業務一樣，受保人將風險轉嫁給保險人，接受保險人的條款並支付保費。與其他保險不同的是，人壽保險轉嫁的是受保人的生存或者死亡的風險。

保險人，是承擔風險的機構，一般指保險公司。

1. 投保人？受保人？受益人？究竟有什麼分別？

購買保險產品時，會涉及不同的持份者，一般可分為投保人、受保人及受益人。

● 投保人（Policyholder），亦稱保單持有人，是跟保險公司訂立保單的人。

● 受保人（Policy Insured），是保險的標的，受保單所保護的人。

投保人可以同時是受保人，就是自己給自己買保險；或者投保人和受保人是不同的兩個人，比如父母給孩子買人壽保險，父母是投保人，孩子是受保人，假如孩子符合理賠條件，保險公司就會支付保額及紅利；由於人壽保險是根據受保人的身體狀況、年齡和生活習慣等因素計算保費，所以一般情況下受保人是不可轉換的。

● 受益人 （Beneficiary） 是在受保人符合理賠條件後，獲得賠償的人。

2. 什麼人可以成為保單的受益人？非直屬關係的人可以嗎？

● 若受保人及受益人為同一個人，當受保人去世後，理賠金就被視作遺產；● 如果兩者不同，受保人及受益人之間必須存在【可保利益】（Insurable Interest）：

一般【可保利益】存在於直系親屬、配偶或法定繼承人；【可保利益】的存在是規避道德風險，減少因保險金謀害受保人的誘因；不同保險公司對於【可保利益】的規定可能會有差異：例如有些保險公司會接受爺爺奶奶作為持有人為孫子買保險，但可能要解釋為何父母不作為持有人，或要有父母確認等。

● 沒有親屬關係，可能有【可保權益】嗎？

3. 不保事項上有【自殺】這個專案，【自殺】不獲賠償嗎？

● 為了避開道德風險，「自殺」曾經是完全除外責任。然而在經歷不少案例之後，人們發現若將「自殺」完全除外，會產生不少爭議：

● 基於上述原因，目前經過修改後的「自殺條款」並不是完全除外責任，改為只在保單生效首一段時間不賠（有的公司規定是兩年，有的公司是一年），算是平衡了道德風險及投保人的利益；● 因此，雖然目前在不保事項上有「自殺」這個專案，但在指定期間過後「自殺」仍能獲得賠償。

4. 投保後如果移民外國，會否影響投保的保單？

● 人壽保單的理賠條件沒有地域限制，全球有效；○ 換言之，即使在保單簽署地以外的地方身亡也可獲得索償。● 移民外國會影響人壽保單嗎？○ 移民不會影響理賠條件及金額，移民後要及時更改聯絡地址及有關資料，比如國民身份資料的更改，稅務居民身份更改等。○ 另外，一些國際保險集團網路遍佈全球，因此在當地也有機會獲得有關協助。

5. 漏報病歷可能會影響人壽索償？

● 投保人壽保險都要申報受保人的健康狀況，如實申報健康問題可避免理賠時的爭執；● 若想避免因漏報病歷而拒賠，可以留意保單是否存在「不可爭議條款」 （Incontestability provision）○ 「不可爭議條款」是人壽保險保單上常見之條款之一，內容是在指定時間後（一般是兩年），保險公司不得以投保人漏報病歷為理由拒賠或踢保；○ 然而，此條例的大前提是投保人並非出於「欺詐動機」。■ 譬如在健康問題上問及受保人是否曾患上癌症，明知受保人有相關病歷卻作出與事實相反的陳述，此情況便不受「不可爭議條款」所保護；○ 因此，即使有「不可爭議條款」保護，在申報健康問題時仍不應隨意填寫，才能確保理賠更順利。