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投資者教育的方式

針對當前銀行理財轉型的困難，除了增強投研能力和產品設計能力之外，最大的挑戰即投資者對於新產品的接受程度。轉型過渡期內，預期收益型產品不斷減少，對於新的淨值型產品的風險水平、收益情況和結算方式等均需要投資者不斷了解和適應。只有全行業進行投資者教育，讓投資者充分了解了淨值產品，才能消除“淨值產品都是高風險”等錯誤觀念，最大限度的減少轉型期銀行理財投資者的流失。

投資者教育的內容可大致分為三個方面，即投資決策教育、資產配置教育、權益保護教育。

▎1、投資決策教育

投資決策教育的內容重點主要包括兩個方面，一是引導投資者理解銀行理財相關法律法規，進而了解市場現狀和淨值化轉型的原因與未來的趨勢，另一方面即理財投資知識與技能的教育。

銀行理財相關法律法規的教育主要是針對資管新規和理財新規的教育。資管新規中將投資者分為不特定社會公眾和合格投資者兩大類，按照“了解產品”和“了解客戶”的經營理念，加強投資者適當性管理。針對新規，投資者教育的重點在於產品淨值化背景下，向投資者介紹打破剛性兌付的邏輯，幫助投資者了解和接受新產品。

理財投資知識與技能主要包括了解最基本的理財投資知識，理解並重視貨幣時間價值，小額分散投資，積累暢通的資訊渠道以及時獲得相關的市場資訊，根據自己的年齡、家庭結構、財富程度、以及需求來合理搭配理財產品，保證適宜的流動性和收益性。了解理財投資的分類，即了解銀行理財、基金、保險、信託、債券、黃金等各類產品投資的屬性和優缺點。對於銀行理財，不同的產品分類，會導致產品的運作模式、收益區間、風險屬性產生較大變化，讓投資者能夠認識到符合自身真實需求的產品，即是投教目的中的重要環節。

▎2、資產配置教育

資產配置教育是指導投資者對家庭和個人資產進行科學的計劃和控制。其中主流的家庭資產投資理念，例如“標準普爾家庭資產象限圖”，將家庭資產分成四個賬戶，並且按照固定合理的比例進行分配才能保證家庭資產長期、持續、穩健的增長。對於個人生命週期投資而言，不同年齡段的風險和投資特徵不一樣，可匹配不同的產品。

▎3、權益保護教育

2015年11月13日，國務院辦公廳釋出了《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》，明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規範,明確了金融機構消費者權益保護工作的行為規範，要求金融機構充分尊重並自覺保障金融消費者的基本權利，依法、合規開展經營活動。這是首次從國家層面對金融消費權益保護進行具體規定，強調保障金融消費者的八項權利，分別是：財產安全權、知情權、自主選擇權、公平交易權、依法求償權、受教育權、受尊重權和資訊保安權。知曉這八項權利既有助於投資者有效維權，又能對金融機構持續進行監督，共同維護理財市場的和諧穩定。