大家好，我是有米姐。

央行在新年伊始宣佈

從下週一開始，降低金融機構存款準備金率0.5個百分點。

這意味著什麼，

和你的錢包有什麼關係？

我們今天來聊聊。

1

想了解降準，要先知道銀行的運作。

銀行賺的是存款和貸款的利息差。

你把錢存到銀行，銀行把你的錢貸出去，

然後銀行把貸出去的利息收入，分一部分通過存款利息給到你。

但銀行不會把你存的所有錢都貸出去，

因為央行要求銀行須留存一小部分錢到央行，用於應付儲戶提現需求，

而留存的錢就是存款準備金。

從下週一開始，金融機構存款準備金率降低0.5個百分點，

這意味著各銀行放在央行的錢少了，可放貸的錢多了，

一句話，市場不差錢了。

不差錢就意味著利率會走低。

你想想，

本來你想貸10萬，銀行說資金緊張，除非提高利率，就貸給你。

現在銀行錢多了，不僅很快放貸，還怕你不貸，主動降低利率讓你貸。

既然銀行賺的貸款利息少了，給你的錢自然會少了。

所以啊，

降準的第一反應是，

銀行的理財產品收益會降低。

2

其實去年1-9月，央行降準了三次，

銀行的理財產品收益也不斷降低，

從年初的4.36%降到11月的4%。

若你有10萬，收益將從4360元降到4000元，少了360元。

此次降準，市場將釋放8000多億的流動性。

一下子緩解了銀行年末資金緊張的情況，

也讓本來收益稍微跟著銀行資金緊張而提高的銀行理財產品，又要回落。

估計今年繼續降準的概率挺大的，

指望2020年的銀行理財產品能吃到“肉”，

只能說聲：“太難了。”

可是在這一片慘淡聲中，

卻有一批民營銀行和地方性的城商行，

（統稱為“小銀行”）

創新性地開發出“智慧存款”，

利率比大銀行的定期存款要高，基本在4%以上，

還能靈活存取，即使只存一天後提取，也能按既定利率計息。

而不像大銀行的定期存款，沒到期只能按活期利率計算。

後來還開發出“靠檔計息”的高息存款，

每7天、每月，或每年為一檔，對應不同的利率，

若能存夠5年，智慧存款利率一度高達5.88%。

然而在目前大環境下，

上週，政府部門的相關會議倡議，

商業銀行暫停新增“靠檔計息”的產品。

想不到這麼快，

我上週五蒐集的為數不多“靠檔計息”的高息存款（如下圖），

結果3個售罄了，包括藍貝貝、眾邦銀行和中關村銀行。

估計應該是停售了，還剩達州銀行可買。

我昨晚再蒐羅了一下，

意外地發現滴滴出行的金融服務還能“撿漏”一款，

營口沿海銀行的祥雲寶智慧存五年期，利率高達5.4%。

開森！

我重新做了一份表格，

要入手的小夥伴們趕緊了，

真是“買少見少”哦。

3

對了，其它平臺，如支付寶，

去年底才開始上線智慧存款，弄過一款全網爆款，

營口沿海銀行的，半年就有4.8%的高息，可沒多久就下架了。

現在可買的智慧存款利率沒這麼高了，

半年利率在4.5%-4.6%，還時有時無，

在“支付寶-財富-理財-穩健精選”可找到，

有時候刷刷就出現，有時候又不見了。

針對這種狀況，看好了，趁早下手，

按降準趨勢，未來利率只會越走越低。

京東金融的銀行精選是目前上線最多智慧存款的平臺，

但能留下來的存款產品，

目前利率很少能超5%，多在4.5%左右，

而且越來越多產品，提前支取只能按活期利率計息，

“智慧存款”隨存隨取，也能按滿期（靠檔）計息的優勢快沒了。

且行且珍惜吧。

P.S.

嘿嘿，降準也有利好的，

一是，利率低了，資金會跑去股市，股市會漲；

二是，資金寬鬆了，買房的房貸利率或會降低。

在降準的大背景下，你是如何理財的？