2020年3月1日開始，存量浮動利率貸款的定價基準開始轉換為LPR！

關於房貸，2020年實際利率與今年持平，但是自2021年起，房貸將隨著LPR的變化而變化，影響億萬人的錢袋子！

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突發新政！2020年3月起，所有房貸重新定價

12月28日，央行釋出公告，要求存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成，2020年3月1日起正式執行。

公告稱，商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

對此，人民銀行有關負責人也解釋，為貫徹落實房地產市場調控要求，存量商業性個人住房貸款在轉換時點的利率水平應保持不變。

至於具體的轉換方式，據央行介紹，存量商業性個人住房貸款定價基準轉換為LPR的具體要求如下：

1、期限方面：

LPR的期限品種依據原合同的借款期限確定，確定後在合同剩餘期限內不再調整;

2、加點數值方面：

加點數值為原合同最近的執行利率與2019年12月LPR的差值(可為負值)，在合同剩餘期限內固定不變;

3、利率水平方面：

轉換時點利率水平保持不變

4、後續週期和價格調整：

借貸雙方可重新約定重定價週期和重定價日，重定價週期最短為一年。

以下是央行原文：（需要上下滑動檢視）

為深化利率市場化改革，進一步推動貸款市場報價利率（LPR）運用，現就存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR有關事宜公告如下：

一、本公告所稱存量浮動利率貸款，是指2020年1月1日前金融機構已發放的和已簽訂合同但未發放的參考貸款基準利率定價的浮動利率貸款（不包括公積金個人住房貸款）。自2020年1月1日起，各金融機構不得簽訂參考

貸款基準利率定價的浮動利率貸款合同。

二、自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變；也可轉換為固定利率。定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。已處於最後一個重定價週期的存量浮動利率貸款可不轉換。存量浮動利率貸款定價基準轉換原則上應於2020年8月31日前完成。

三、存量浮動利率貸款定價基準轉換為LPR，除商業性個人住房貸款外，加點數值由借貸雙方協商確定。商業性個人住房貸款的加點數值應等於原合同最近的執行利率水平與2019年12月釋出的相應期限LPR的差值。從轉換時點至此後的第一個重定價日（不含），執行的利率水平應等於原合同最近的執行利率水平，即2019年12月相應期限LPR與該加點數值之和。之後，自第一個重定價日起，在每個利率重定價日，利率水平由最近一個月相應期限LPR與該加點數值重新計算確定。

四、金融機構與客戶協商定價基準轉換條款時，可重新約定重定價週期和重定價日，其中商業性個人住房貸款重新約定的重定價週期最短為一年。

五、如存量浮動利率貸款轉換為固定利率，轉換後的利率水平由借貸雙方協商確定，其中商業性個人住房貸款轉換後利率水平應等於原合同最近的執行利率水平。

六、金融機構應利用官方網站和網點公告、電話、簡訊、郵件和手機銀行等渠道通知存量浮動利率貸款客戶，協商約定定價基準轉換具體事項，依法合規保障借款人合同權利和消費者權益。

七、中國人民銀行分支機構應加強對地方法人金融機構的指導，確保地方法人金融機構按照統一部署，妥善做好存量浮動利率貸款定價基準轉換工作。

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影響：2021年起，利率會隨著LPR的變化而變化

央行這一次頒佈的新政策，對買房人有什麼影響？

對此，易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進在接受採訪時表示：這對於存量貸款市場或者說原先的按揭貸款市場有一定的影響。但需要注意，這種影響是計算方式的變化，但利率本身不會變，或者說不會過多影響購房者的月供水平，這是近期商業銀行網點需要積極宣傳的內容。

01、LPR降息，房貸利率也會跟隨降息

簡單來說，2020年的這次利率定價，你的實際貸款利率不會變，但銀行會告訴你一個加點數，替代之前的上浮比例。

但是值得注意的是，LPR是在不斷變化的，基本上一個月就會更新資料。央行最新公佈的LPR為4.8%，相對於之前的4.9%，就降了0.1%。

這也意味著轉換之後，如果LPR降息了，你的房貸利率也會跟隨降息，從而降低自身的貸款成本。

打個比方：

小明在合肥以總價150萬購買了一套房子，等額本息還款，貸款30年，剩餘年限為28年。

原合同約定的利率為基準上浮20%，即4.9%*（1+20%）=5.88%

央行12月釋出的5年期以上LPR為4.8%。如果借貸雙方確定在2020年3月份轉換定價基準，且重新定價週期為1年，重新定價日為每年的1月1日，那麼加點幅度應為1.08個百分點（5.88%-4.8%=1.08%），2020年3月份到2020年底，執行的利率水平仍然是5.88%。

在此後的第一個重定價日，即2021年1月1日後，按照重新的重定價規則，執行的利率將調整為2020年12月分佈的5年期以上LPR+1.08%，此後每年以此類推。

假設2020年12月的5年期以上LPR為4.75%，那麼你的房貸利率就會降低5個基點，反之亦然。

總之一句話，買房人執行央行新政後，2020年的實際利率不會變。但到了2021年，實際利率將會伴隨LPR的變化而變化。

同樣道理，合肥之前很多老早買房，利率能打7折、8折的優惠客戶，利率經過此次轉換過後，也將在2021年根據LPR的變化而變化。

02、哪些人群需要關注

此次政策明確，存量貸款主要是包括兩種，包括2020年以前已經辦理按揭貸款的、以及已經辦理貸款合同的。

這也意味著，只要是沒有按LPR方式操作的，目前購房者面臨的按揭貸款都屬於老模式下的貸款，都屬於存量貸款。換句話說，對於已經買房和辦理按揭貸款的購房者來說，需要關注此次政策變動。

03、已經按照LPR房貸簽訂合同的不需要關注

另外，最後還要提一句的是，10月8日房貸利率新政之後，簽訂合同的購房者，已經按照LPR定價的房貸，你的問題早在合同裡就明確的了，可以不用關心今天的事情。

04、房貸利率只能一年一變

根據新政，房貸利率只能一年一變，不能半年或每個月都變化一次。

當然，央行也給出了另外一種選擇，就是保持房貸利率一直不變，持續20年或30年。

但是小編個人不建議這個選擇，因為長期利率走低是世界趨勢，前幾天周小川還表示，中國有能力進入負利率時代。目前的日本、歐盟都是負利率，國際之間貨幣存在競爭關係，除非出現黑天鵝，否則利率長期走低是大趨勢，所以最好選擇1年重新定價1次。

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合肥利率最新摸底，最高6.37%

近日，本站也最新摸底了合肥的房貸利率，最新訊息如下：

房貸利率摸底時間為12月3日，每行支行情況各不相同，不可一概而論，具體以各支行為準，僅供參考。

01、利率沒變，但利率結構變了

根據調查統計，國有四大行、徽商、中信、交通、華夏等16家銀行首套房利率仍為5.88%。

雖然利率沒有變化，但是利率的結構變為：4.80%+108BP。相對於之前的4.85%，雖然LPR降了，但是漲了5個基點，抵消了相互作用。

中信銀行的工作人員表示，本月他們接到的通知就是房貸利率同上月保持不變，所以依舊按照5.88%來執行。

興業銀行則告訴小編，LPR就算降，可以通過加基點來保持整體房貸利率的水平，買房的成本沒有變化。

02、二手房貸款依然很難

關於二手房，農業銀行的工作人員表示：“現在一手房都比較緊張了，別說二手房了。”

中信銀行的工作人員則表示，他們只會辦理指定的中介機構比如貝殼、鏈家，其他渠道不會受理。

而建行的工作人員則直接建議考慮其他銀行。

據摸底的資訊來看，現在合肥有9家二手房停貸。分別為：合肥科技農村商業銀行、浦發銀行、徽商銀行、建設銀行、光大銀行、農業銀行、郵政銀行、中信銀行、中國銀行。

03、合肥2020年利率應該怎麼走？

個人認為，合肥的房貸利率短期內不會有太大的變化，後期可能會略有放鬆。

這樣說，主要原因如下，一個是房貸利率自10月8日實行後，才剛剛2個多月沒多久。現在又要給存量貸款轉換LPR，需要再給買房人一些緩衝的時間。

另一個是，目前的合肥，各家銀行的額度都普遍緊張，銀行需要通過高利率來篩選優質客戶。

所以，本站認為，至少短時間內，合肥房貸不會有放鬆的可能性。

但是利率作為樓市調控的一個重要手段，在合肥樓市普遍橫盤的背景下，或許會有小幅度的放鬆。

當然，這種放鬆也是有限度的，更多是通過二套房認定條件的放開、放款時間加速等手段來實現，首套房利率大概率不會下降。