去銀行存錢，不給利息，還要收費，你怎麼看？
這就意味著，你往銀行存1000元還要給銀行5塊。
其實不止歐洲央行，2008年金融危機以後，美國、日本等發達國家也紛紛進入“低利率”甚至“負利率”時代。
而中國中國銀行、建設銀行、農業銀行和工商銀行這四大國有銀行，它們最長的5年定存利率是2.75%。要知道，幾年前這個利率曾經達到過5%以上。
在全球經濟發展背景下：長期來看，未來利率下行是大趨勢。
這個大趨勢讓很多人都有些不安，因此，大家紛紛把目光轉向了年金險。
但對於年金險是什麼，大部分人可能一直都是似懂非懂，也不清楚到底適不適合買。
今天，保哥就來和大家聊聊關於年金險的那些事兒。
本期文章主要內容包括：
什麼是年金險？年金險有哪些分類？什麼是年金險？年金險，簡單來說，就是我們固定的每年或每月向保險公司以保費的形式存一筆錢，然後保險公司到了合同約定的時間，會定期或者終身按時返一些錢給我們。
舉個例子：
小幫星球的保姨，年齡 40歲，手頭有筆閒置資金，想找一種固定領取兼顧人身保障的保險產品，經過多方比較，選擇了中荷金福多年金保險，繳費3年，年繳10萬元，保險期間10年。
保姨可獲得的保險利益如下：
① 生存金領取=已繳保費*5%*4年=60000元
補充教育：在保姨46週歲時，每年可以領取15000元，連續領取4年，補充孩子的教育金。
② 滿期金=給付基本保險金額=348600元
無憂養老：在保姨50週歲時，可以一次性領取348600的滿期金，為即將退休的自己準備充足的養老金。
人到中年，有人危機，有人從容，靠的不僅僅是心態，更是提前的安排與規劃。
那麼，年金險具體都分哪幾類，分別有什麼特點呢？
年金險有哪些分類？我們先來看一下年金險的分類，如圖所示：
綜上，我們能看出來，年金險可以分為“分紅”和“非分紅”兩大類。簡單來說，年金險一部分是固定收益，另一部分就是浮動收益，浮動收益裡包含分紅或萬能賬戶，有的則是分紅和萬能賬戶相結合。
1. 分紅型年金險
我們先來看一下分紅型年金險的基本形態，如圖所示：
第一部分是固定收益，也就是保險合同中規定按比例給付的保險金。
第二部分是分紅，保險公司會根據市場環境、公司經營狀況等多種因素確定分紅的份額，不過，分配的分紅具有不確定性。
一般情況下，分紅又分為現金分紅和保額分紅。
現金分紅的特點是年度分紅以現金方式分配，使用者可以選擇現金領取，若關聯萬能賬戶，可以按合同約定轉入該賬戶中，按月計息，現金分紅側重於當期利益，靈活領取，流動性較強。
保額分紅的特點是以“年度紅利”和“終了紅利”的形式分配紅利，年度紅利以增加保額的方式分配，每年會將分得的分紅自動加到上一年的基本保額與累積紅利之和上，以此為基數進行下一年度的紅利分配，累積遞增。
而“終了紅利”則是指當保單終止或減保時可能會有的分紅。總之，保額分紅更側重於長期收益。
2. 非分紅型年金險
我們再來看一下非分紅型年金險的基本形態，如圖所示：
根據2017年10月1日起執行的銀保監會的134號文，年金險有如下3點限制：
① 年金保險首次生存金的給付要在保單生效滿5年之後
② 每年生存金的給付或部分領取不得超過已交保費的20%
萬能型年金險的形式是【固定收益+萬能賬戶】，也就是年金險關聯了一個萬能賬戶。
年金險滿5年之後，每年返的錢直接進入這個賬戶當中，日計息，月複利，並且萬能賬戶是有保底利率的。
保底利率就是不管經濟形勢如何變化，保險公司都會給到你的最低收益，這個保底利率是會明確寫在合同中的。目前萬能賬戶的保底利率一般在2.5%到3.5%之間，也有一些萬能賬戶的保底利率不到2%。
保險公司會根據實際投資狀況確定並公佈結算利率，它的歷史結算利率可以作為我們選產品時的參考。當前結算利率都是高於保底利率的，並且大部分產品的結算利率也是相對穩定的。
從上面的圖片我們能看出來，萬能賬戶有兩種，一種是年金萬能賬戶，一種是壽險萬能賬戶，接下來，我們重點來聊聊壽險萬能賬戶和年金萬能賬戶的區別，如圖所示：
這兩個萬能賬戶雖然都很靈活，可以追加保費，也可以隨時領取。但仍然有兩點區別：
① 保障成本的區別
跟年金萬能賬戶不同的是，壽險萬能賬戶，從名字就能看出，既有萬能賬戶計息，又有壽險功能，保險公司會對合同所承擔的保險責任按月收取保障成本。一般情況下，保障成本費用的收取與投保人的年齡和性別有關。
舉個小例子，小幫星球的小保，是一位30歲的先生，投保了泰康鑫賬戶壽險萬能，基本保額10萬，每月的保障成本大概是4塊多。
② 領取限額的區別
一般情況下，年金萬能賬戶有領取金額不得超過已交保費20%的限制，與其不同，壽險萬能賬戶沒有這個限制，但一般會要求在賬戶裡留有幾百塊錢，因此壽險萬能這個賬戶的追加和領取更靈活一些。
保哥筆記在未來利率下行的大趨勢下，很多有遠見的人都把目光轉向種類眾多的年金險產品，保哥建議大家可以選擇“年金險+萬能賬戶”這個最佳組合。
兩種萬能賬戶各有千秋，大家可以結合自己的實際情況來選擇適合的產品，讓未來的生活都在自己的規劃當中。