【小提示：文末有個投票環節，看看您如何選擇】
在“中國人民銀行公告2019第30號”文中，央行明確將針對商業性個人住房貸款，由存量浮動利率貸款的定價基準轉換為LPR。
央行給了房奴兩個選擇：要麼轉換為“固定利率”，要麼轉換為“以LPR為定價基準加點”。房奴只有一次轉換機會。
轉換為“固定利率”比較簡單，就是把現行的貸款合同最近一期實際執行的利率作為固定利率值。
轉換為“以LPR為定價基準加點”則比較複雜。
下面我將以我本人首套房的房貸資料為例，演算一下在LPR機制下，房貸利率將如何調整。所有相關資料以今日查詢到的資料為例。
第一步：找出我首套房貸的“原合同最近的執行利率”
開啟工商銀行APP，點選“貸款”，進入“我的貸款”，可以查詢到“實際執行利率”為4.165%。這就是我目前的“原合同最近的執行利率”。
如果我選擇轉換為“固定利率”，轉換後貸款利率=原合同最近的執行利率=4.165%。
如果我選擇轉換為“以LPR為定價基準加點”，則繼續往下看。
第二步：找出最近一期“貸款市場報價利率（LPR）”
開啟中國人民銀行官網，在右上方的搜尋欄中搜索“LPR”，找到最近一次LPR公告，發現最近一次公告是2019年12月20日。由於我的貸款是30年，所以我要找5年期以上的LPR（LPR分“1年期”和“5年期以上”兩種），最後查到的資料為4.80%。
第三步：計算“加點”數值
套公式。
加點=原合同最近的執行利率-LPR=4.165%-4.80%=-0.635%
請注意，這個加點數是個負值。
這是因為我當初買房的時點，是國家刺激房地產的時代，那時商品房庫存高企，賣不動，當年銀行就通過對“貸款基準利率”打折的方式減輕貸款人的購房壓力。
如果你是這幾年買的首套房，或者你買的是二套房，那你的“加點”大概率是正值，這也意味著利息更高。
從這裡就能看出，這個“加點”，其作用在於延續房奴當初購房貸款時的貸款政策。如果當時是鼓勵購房，利率打折，那麼在轉換後，仍然享受這個折扣；如果當時是限制購房，利率加成，那麼在轉換後，這個加成仍然要負擔。
第四步：鎖定“轉換後貸款利率計算公式”
轉換後貸款利率= LPR+加點=LPR+（-0.635%）=LPR-0.635%
至此，在轉換後，我未來的實際執行利率= LPR-0.635%。
LPR會每月釋出一次，所以我的實際執行利率將隨著LPR的變化而變化。
如果未來LPR低於2019年12月釋出的4.8%，那麼我的實際執行利率將下降，反之，則增加。
小結
一、如選擇轉換為“固定利率”
轉換後貸款利率==原合同最近的執行利率
其中，“原合同最近的執行利率”可以通過登入貸款銀行APP查詢，或者打電話諮詢。
二、如選擇轉換為“以LPR為定價基準加點”
轉換後貸款利率= LPR+（4.80%-原合同最近的執行利率）
其中，LPR以中國人民銀行公告為準，每個月釋出一次。所以轉換後貸款利率是浮動的。
應該選擇哪一種？
根據央行要求，此轉換應於2020年8月31日前完成，所以房奴們很快就要接到銀行的電話了。
那你會選擇轉換為哪一種呢？
根據歷史經驗，利率下行概率大於利率上行概率。
近幾年的LPR必定處於下行的空間，考慮到通貨膨脹因素，那麼近幾年省下的利息將更“值錢”。
LPR上行的時代可能會在很久以後，考慮到通貨膨脹因素，很久以後多出的利息將更“不值錢”。
這樣看，應該選擇“以LPR為定價基準加點”。
我會選擇哪一種？
我預計絕大部分人會選擇“以LPR為定價基準加點”，少部分人選擇“固定利率”。
您會怎麼選擇？
銀行給您打電話，您會選擇轉換為哪種貸款利率呢？（ (單選)
0人
0%
選擇固定利率
0人
0%
選擇浮動利率（以LPR為定價基準加點）
0人
0%
不選擇，拒絕更改合同利率