信貸資金被挪用

民泰銀行被罰65萬元

記者從銀保監會官網獲悉，1月7日，因“客戶經理違規保管部分文字內容未填寫但已加蓋本行公章、行長名章、客戶簽章的合同和客戶已簽章但內容要素空白的授信資料；信貸資金被挪用”，民泰銀行紹興分行被紹興銀保監罰款65萬元。

通過查詢企業預警通App，記者發現，就在2019年11月13日，因“貸款管理嚴重不審慎；辦理無真實貿易背景的銀行承兌匯票業務”等4項違法違規事由，民泰銀行杭州蕭山支行被浙江銀監局一次性罰款195萬元。兩名直接責任人（沈新軍、吳強）因對上述違法違規事實負有直接領導責任，均被禁止終身從事銀行業工作。

對於一系列罰單中所反映出的內控缺失，民泰銀行是否已採取有針對性的補救措施？記者嘗試通過電話和郵件的方式聯絡該行相關負責人，但截至記者發稿，均未獲對方回覆。

內控風險頻發

原行長用蘿蔔章套現42億

國內評級機構中誠信國際2019年8月對民泰銀行出具的債項評級報告指出，民泰銀行的“操作風險管理主要以時候監督為主，事中的控制較為薄弱，尚未完全建立全面風險管理導向的內部控制系統。另外，資訊系統支援也相對薄弱，難以為內部控制提供有效、及時的資訊和資料。”而近期接連披露出的有關該行的裁判文書，為上述說法提供了較好的註腳。

2019年10月披露的一則裁判文書顯示，在明知借款人資訊有“貓膩”的情況下，民泰銀行仍然發放了超過2億元貸款，造成無法收回的巨大損失。經法院審理查明：2012年年初至2015年期間，楊某與時任民泰銀行杭州蕭山支行行長、時任蕭山支行業務三部總經理、行長助理、副行長等人合謀，由楊益民本人或者介紹人聯絡69個單位或個人到民泰銀行蕭山支行“借名貸款”，貸款金額共計2.15億元，歸還本金400萬元，尚餘貸款本金2.11億元未歸還。

接著，2019年12月披露的另一則裁判文書顯示，民泰銀行蕭山瓜瀝支行（下稱民泰瓜瀝支行）原行長倪某及其他中介人員，通過偽造民泰瓜瀝支行的虛假業務材料、業務印章，於2015年1月至2015年8月期間，數次以民泰瓜瀝支行的名義，將多張無真實貿易背景的商業承兌匯票貼現並轉貼現給後手的銀行，最終套取匯票貼現款42.8億元，直接造成銀行資金損失20多億元。

在上述這起假章詐騙案中，民泰瓜瀝支行原行長倪某是關鍵人物，2015年初，倪某因為放貸問題被派到分行上班。當年3月18日，又因發現民泰瓜瀝支行違規問題突出、貸款大量逾期等問題，浙江民泰商業銀行決定給予倪某撤職處分，處分期限24個月。被摘掉行長“帽子”的倪某，開始鋌而走險，仍以行長身份到處拼“演技”。從2014年下半年開始，倪某夥同他人預謀利用商業承兌匯票貼現、轉貼現方式套取資金。他們做了大量準備工作，包括偽造一套銀行公章，利用空殼公司簽發商業承兌匯票，開立同業賬戶，聯絡票據中介與轉貼現銀行等。

資本充足率連續下行

撥備覆蓋率低於監管下限

公開資料顯示，浙江民泰商業銀行總部位於浙江台州溫嶺市，前身是創建於1988年5月的溫嶺城市信用社，2006年8月18日，更名為浙江民泰商業銀行。截至2019年三季度末，民泰銀行資產總額為1338.52億元。

從資本充足指標來看，截至2019年3季度末，民泰銀行資本充足率為11.15%，較2019年年初（11.63%）下降48bps。實際上，2017年以來，該行資本充足率接連下降，2017年末、2018年末，該行資本充足率分別為12.83%、11.63%。

從資產品質的角度來看，截至2018年末，民泰銀行不良貸款率為2.41%，同比大幅上行0.84個百分點。中誠信國際對該行出具的評級報告指出，2018年應監管壓降不良貸款偏離度要求，該行將本息逾期90天以上貸款調入不良，受此影響，該行2018年不良率“大幅增長”。撥備覆蓋方面，由於2018年不良貸款餘額大幅上升，該行撥備覆蓋率大幅下降，截至2018年末，該行撥備覆蓋率較年初下降57.36個百分點至118.73%，已低於監管要求的相關數值150%的臨界下限。評級報告據此指出，“該行面臨較大的撥備計提壓力。”

從現金流的角度看，2018年，民泰銀行經營性現金流淨流出72.51億元，2017年同期尚為淨流入56.10億元。銀行經營活動淨現金流反映的是銀行與主營活動相關的現金淨流入（出），在當前財務體系下，該指標或比淨利潤更能反映銀行的盈利和造血能力。