最近，銀行們都熱衷於釋出新版手機APP。

僅在 2019 年第四季度，就有超過 6 家銀行上線了新版手機銀行。

據統計，目前，超過 3600 家銀行已釋出自己的 APP，一些銀行甚至有十幾個 APP。

整個市場上，已經有上萬個銀行 APP。

銀行間的 APP 大戰，在網際網路時代到來後，就已打響。

據民商智慧《2019 銀行業電子銀行場景營銷分析報告》，截至 2019 年 3 月，中國商業性銀行有 4066 家，其中超過 90% 的機構擁有獨立 APP。

這意味著，已有超過 3600 家銀行擁有自己的 APP。

實際上，很多銀行還不止釋出了一個 APP。

一名工商銀行員工透露：" 工行旗下有 12 個以上的 APP。”

中小銀行也不只有一個APP。

“我們行就有信用卡、理財以及手機銀行三個APP。”某城商行高管透露。

銀行為什麼熱衷於開發APP？

“只是看到了金融科技的火爆，不想落後。“一些銀行家表示，出於主觀原因，他們希望趕上金融科技的潮流。

" 不少銀行把線上 APP 當成裝潢門面。一家銀行的市場負責人發現，一些銀行成立了部門開發新的應用程式，“領導認為有越多的線上應用程式，他們就越有技術”。”

整個 2019 年下半年，銀行 APP 的更新潮鋪天蓋地。

值得注意的是，這一浪潮更趨時尚，大多與消費貸款有關。

多位業內人士表示，2019年下半年，銀行開始關注網上黃金市場，收穫碩果。

他們將抵押貸款相關的消費類產品，在APP醒目位置，甚至在主頁上。

這是背後的環境，是消費者金融監管的收緊，許多金融技術參與者離開市場，留下了巨大的差距。

“2019年，我們開始重點發展線上消費貸，幾乎每次開會都提消費貸。“銀行職員透露。

他們銀行也上線了一款利率相對比以前高的產品，" 壞賬甚至比以前還低 "。

他認為，這是之前金融科技平臺教育的結果，“使用者已經養成了很多借貸習慣和還款習慣。”

“辛苦工作多年的客戶被帶走，一切都是為了別人。“金融科技從業者有點怨恨。

銀行一波波湧入，加入線上APP大戰，搶奪流量，搶奪使用者。

但收穫金果並不容易

目前，銀行 APP 的命運，正在呈現出極度的兩級分化。

“頭部銀行的APP，有做得特別好的，比如招行的掌上生活。“它幾乎已經成為銀行的基準。

據官方公佈的資料，早在 2018 年 4 月底，招商銀行信用卡掌上生活 APP 就有近 2.7 億的累計下載量。

而其他頭部銀行的 APP 資料，也確實傲人。

應用寶資料顯示，下載量最高的是建行 APP，達到了 3.5 億次；而招商、浦發的 APP 下載量也都在數千萬次。

但是，大多數下載中小銀行，但沒有太多好看。

“2018年，我們成立了幾十人的線上小組，撥了上千萬的錢。

當時市場上已有不少成熟的APP開發商，比如宇信易誠、聯龍博通、科藍。

這些開發商的要價都不菲。

”通常一百萬，更好的一千萬。”

上線後來才發現，只是萬里長征的第一步。

一個APP要想致勝，關鍵不是上線，而是運營和及時迭代。

APP 每一次的更新和迭代，都費盡周折。

某銀行系統商員工透露，每個 APP 的功能，他們都得和相應的部門對接。

例如，信用卡功能，找到信用卡部門對接。

在一家網際網路公司，你可以在一週內快速高效地迭代一個版本。

為了使網上銀行系統連結無縫，有時你需要改變原有銀行的內部系統。

應用程式就像是網上銀行的火車頭，但是讓一家已經習慣了離線模式的銀行轉型有多容易呢？

對於大多數銀行來說，客戶獲取和運營也是一個陌生的領域。

例如，啟動每個銀行網點的本地推送和客戶經理，以推薦使用者下載。

這只是為了讓原有的離線使用者移動到線上，而沒有新的使用者。

正是由於缺乏新的增長點，一些銀行應用程式下載只有數千次的尷尬。

為了讓業績看上去不太差，一些銀行APP甚至在外面購買虛假流量。

應該在哪裡挖掘新使用者？

實際上，頭部銀行 APP 不是隻做金融業務。

例如，PalmLife整合了許多生活場景，提供折扣票、電影票、火車票和優惠券。

實際上，金融是一個低頻場景，" 整合生活服務、購物等場景，可能是一個突圍方向 "。

例如，中原地區的移動銀行5.0，涵蓋了水、電、煤氣、暖氣等公用事業的高頻支付方案。

另一方面，中小銀行的線上 APP 也需要打出知名度。雖然中小銀行在全國各地沒有太多機會，但它們具有地理優勢。

" 可以不打 APP 的品牌，而是重磅推出一款消費貸，以貸款的流量，反向拉動 APP 的下載。現在很多銀行都推出了自己的明星貸款產品。

" 銀行 APP 未來的功能，就是取代線下網點。銀行未來的獲客戰爭，必然是線上的。

但大多數銀行顯然不具備的能力和基因。

銀行APP最終能取代線下網點嗎？

它們能成為中小銀行的獲客利器嗎？