銀保監會勒令停售高預定利率的年金險後，每家保險公司都在用年金險開啟門紅，那麼現在年金市場到底在玩什麼套路呢？

快返、快返、還是快返！顧名思義，快速把本金返回來，所有10年或15年之內返回來的錢約等於本金的，都可以稱之為快返型別的。

舉一個栗子，還用X安開門紅財富金瑞來講

35歲女士，每年5萬，交3年，總共保費投入15萬。

換來的年金主險：5-9年，每年領3萬，15萬本金回來了，10年的時候給付一筆1.77萬滿期金。

細算下來10年時間，才增值了1.77萬，收益率我都不想算了...

其實不光X安，年金主險收益低是快返類產品的通病，所以必須與一款萬能險相結合!

兩者結合最大的優勢就在於利用返還與滿期的時間差，使資產二次升值。

比較快返類產品，其實就是在比較萬能賬戶的好與壞，因為現在的年金主險，已經玩不出什麼花樣了。

銀保監對年金主險的規定：

1.首次返還時間最早為第五年。

2.每年返還的金額不得高於總保費的20%。

在這種大前提下，快返類年金主險差別很小，都是在比拼萬能。

影響萬能收益的兩點主要因素：

1.進入時間的早與晚

2.進入本金的多與少。

同一時間進入，比的就是本金的多少。

同一本金的進入，比的就是誰進的更早。

本金投入一般是固定的，如果想讓收益更高，就要更早的讓本金進入萬能，依靠年金主險怎麼都要5年之後了。

所以更好的做法就是讓本金在初期就進入萬能，而不是用本金購買更多的年金主險，年金主險滿足開戶要求即可。

舉個栗子，本金7萬，選定了一款萬能賬戶後，假設開戶要求為2萬/年，那麼就2萬購買年金主險，5萬直接進入萬能賬戶。

玩法清楚了，怎麼來找一款好的萬能呢，我對比了各大保險公司的2020開門紅萬能賬戶的情況：

比較一款萬能的好與壞，看錶中的這6點就可以了。

1，保底利率

這是首要關注的點！年金險的作用就在於財產保全，提高投資結構的下限，而保底利率就直接關係到收益下限的多少。

大多數代理人都會淡化這個數值！

話術是這樣的：“這個保底利率沒有用，我們現在X%呢，如果真的按保底利率執行了，其他保險公司在不在還是回事呢。”

這是萬能賬戶唯一寫進合同的東西。如果現行利率敢寫進合同，或者敢承諾多少年維持在某個利率水平，保底利率都沒什麼用，但是問題是沒有呀，所以保底利率恰恰就是最關鍵的點。

2，提取限制

這關係到賬戶的靈活性，挑選時注意一點，選擇XXX終身壽險（萬能型）這種字尾結尾即可，提取都不受限制，上文表中列的萬能也都是這個型別。

3，追加規則

這關係到萬能賬戶的可玩性，為什麼這麼說呢？前邊提到要更早把本金進入萬能賬戶，能進入的多少，就受這個追加規則的限制。

以表中中國人壽為例，規定進入最多為年金主險首年的1%，比如買了2萬，最多能進入萬能的只有200...這種萬能一點意思都沒有。

4，追加手續費

每筆金額進入都會收一筆手續費，進入的金額越多，手續費越明顯，1%和3%差別其實蠻大的。

5，現行利率

很多我們的同業都會把這個數值過分誇大，實際看看就好了，現行畢竟只是現行，不管投資渠道有多好，經濟形勢下滑，利率肯定下降。看看17年同事們買的萬能，買的時候6%，現在已經降到4.5%-5%了。

6，提取手續費

這關係到投保前5年的靈活性，像華夏、平安、太平洋這種3年開始只收1%的，從第三年開始就可以靈活使用了。

萬能賬戶其實很有意思，靈活性堪比餘額寶，收益也還不錯，而且有保底收益，以前買過賺到的朋友一定深有體會。

以前的萬能保底3.5%呢，追加還沒有手續費，當時被高收益專案矇蔽了雙眼，沒發現這類的好，不過現在也還不晚，剛剛入手了華夏的萬能，比較一圈已經是當前最好的萬能了。

而且我相信，保底3%一定撐不了多久，還會往下降的。