保險，按照保險標的不同分為兩大類。保人的叫做人身保險，是以人的壽命和健康為保險標的；保財物的，叫做財產保險，以個人財產及其有關利益為保險標的。財產保險又可以進一步劃分為財產損失險、責任保險和信用保證保險。

財產保險的投保不像人身保險那樣有章可循。在壽險和重疾的投保中，保險公司會按照被保人的年齡、性別，設定一個費率。同樣年齡，同樣性別的人，只要都是健康體，同一家公司的同款產品收費標準都是一樣的。

而財產保險則不然，每家企業的建築主體規模大小不一，裝置多種多樣，倉儲物品更是五花八門，這就造成了財產保險的保險標的複雜多樣，面臨的風險種類繁多。

在投保持時候，保費基本都是一單一議。保險公司會派業務人員對企業進行基本的風險查勘，然後根據以往的承保經驗給出一個費率。

注意：財產保險是可以和保險公司議價的，不過一般議價的幅度不會太大。

如果企業投保了財產保險，建議負責管理保險的人員學習一下基本的保險責任、理賠知識，這對於企業發生風險時候的理賠有莫大幫助。

一般企業會投的險種有三大類：企業財產保險、機器損壞險、公眾責任保險。今天著重說一下企業財產保險理賠方面的小知識。

我在之前的文章中介紹了人身保險的理賠需要注意的幾點，以及如何收集材料，今天就說一下，關於財產保險中的財產損失保險，在理賠的時候需要關注的要點。

企業財產保險可分為基本險、綜合險、一切險三種。根據保障範圍的不同，收取的保費也不同。出險以後，保險公司需要做的就是定責、定損，企業則需要提供相關證據材料配合理賠。

一、定責

在發生風險的時候，建議先不要報案，優先聯絡負責給企業服務的保險代理人或經紀人，其說明出險情況，確認是否在保險責任範圍之內，是否可以理賠，做好前期的準備工作，然後再報案。

比如，一家商場投保了財產基本險，因暴雨泡毀了商場內的部分貨物，是否可以理賠呢？

我們來看一下財產基本險的保障範圍：火災、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中執行物體墜落四種原因對財產造成的損失，暴雨則不在保障範圍之內，就不能進行理賠了。但是，如果商場投保了財產綜合保險，就可以正常進行理賠了。

二、定損

當確認了在理賠範圍之內，接下來，就是賠多少的問題了。

賠不賠相對來說比較好確定，直接看企業上的什麼保險就好了，但是賠多少，怎麼賠，學問又大了去了。

財產保險按遭受損失的程度，可以分為全部損失和部分損失。

全損就是指在發生風險的時候，保險標的全部損壞或者修復、恢復它的經費已經超過了實際損失價值。部分損失則是指保險標的的損失並未達到全損程度的一種狀態。

比如，某商場廣告板因暴風被吹毀，保險公司推定為全損。

在理賠的時候，需要先對廣告牌進行折舊處理，然後按照折舊後的比例減去免賠額進行賠償。

比如免賠額為1000元，修復價格為7000元，按折舊率10%計算，商場得到的理賠款為7000-7000*0.1-1000=5300元。

商場如果想獲得全額賠付，就需要在投保的時候附加一個"重置價值"條款。

重置價值條款是指投保人與保險人約定保險價值為出險時的重置價值，當發生保險事故後，被保險人通過替換、重建或修理、修復對受損保險標的進行重置，使保險標的經過重置後達到其全新時的狀態，並以這個全新的狀態作為標的物的保險價值。

被保險人沒有合理的原因和理由而推遲、延誤重置工作；被保險人沒有對受損保險標的進行重置；發生損失時，若存在重複保險且其他保險合同沒有按重置價值承保。

如果不小心踩了這3個"雷"，重置價值條款就不能發揮作用了，也無法得到完全受償。

三、證據為王

保險公司定損的依據，就是企業提供的相關證據。包含出險時的視訊、受損物品照片、受損物品購置發票、受損後的維修現場照片、維修協議等等。

這些證據涵蓋了出險原因、事故過程、處理結果等等，必須能形成一個完整的證據鏈，這些都是保險公司理賠定損的依據。一般小額理賠只需要提供照片、視訊、發票這些資料就可以了；涉及到大額理賠，保險公司就會派查勘員現場取證定損。

我們同樣說一個暴雨導致商家損失的實際案例。

今年5月暴雨，某家親子餐廳牆紙、地膠、白沙因為漏雨被泡。牆紙需要完全更換，地膠有部分需要更換，而親子餐廳的兒童娛樂區域的白沙也受損很多。

牆紙和地膠因暴雨被泡照片

但是商場在暴雨過後幾天才報案，保險公司的人員去查勘的時候，牆面還有一些微溼，地面被泡的地方已經鼓起來了，可以拍照取證，結合商家提供的暴雨當天視訊，理賠證據比較充分。

但是，商家說兒童娛樂區內的白沙每天也損失很多，被泡的白沙被商家自己處理了，雖然產生了實際損失，也有損失照片，卻因為證據不足而無法賠付。

對於保險公司來說，只要符合理賠範圍，資料齊全，理賠的時效性很高。我自己處理的財險理賠，基本資料齊全以後1-2個工作日，客戶就能收到賠款了。

如果出險，一定要及時聯絡你的保險服務人員，這關係到你們的切身利益！如果是因為暴雨、暴風這樣的自然災害出險，若不能做到及時報案，可能就會導致現場證據收集不齊，造成因證據不全無法理賠的情況。

四、定期培訓

現在很多企業都會給自己上財產保險，但是卻又對於保險這塊重視不足。其實企業每年花的保費並不少，一般大型商場、工廠，年交保費就在十幾萬左右，還是消費型的，不退不返，更應該把保險重視起來，讓它發揮最大的轉移風險作用。

建議企業可以和保險公司長期合作，要求保險公司派人進行基本的防災防損、理賠知識講解，他們會很樂意來的。企業內的管理層人員，要對所投的保險種類及理賠範圍有一個基本認識，當出險的時候，可以第一時間聯絡服務人員報案，保護現場、留存證據。

以上就是企業財產損失保險需要關注的4個要點。企業在經營過程中，面臨著各種風險，包括火災、爆炸、自然災害、意外事故等等，企業財產保險能對企業長遠穩定發展起到至關重要的作用。僅僅知道還遠遠不夠，如何用好才是需要關心的重點！