現在低風險理財市場的年化收益率，幾乎都是處於“明牌”的狀態，比如貨幣基金基本在3%以下，智慧存款則在4%至5.5%之間，也就是說，目前小銀行的存款產品，幾乎完勝貨幣基金。

不過對於一些資金量比較大的，比如在20萬元以上，一方面可能“嫌”貨幣基金收益率低，或者根本不知道怎麼存貨幣基金；另一方面則是對民營銀行不怎麼“信任”，不敢把那麼多錢放裡面。

因此，收益率介乎貨幣基金和智慧存款之間的大額存單，依舊有一席之地！那麼，在現在的市場情況之下，大額存單要怎麼存，才能拿到最高利息呢？兩分鐘金融調查了一番。

首先，大額存單的最高利息也是“明牌”的，國有銀行最高上浮50%，股份制銀行最高上浮52%，小銀行最高上浮55%，對應央行給出的最高基準利率（三年期定存，即2.75%），也就是三類銀行大額存單利率分別是4.125%、4.18%、4.2625%。

其次，國有銀行和股份制銀行目前基本“不差錢”，從2019年下半年開始，大額存單利率就很少有上浮到頂了！當然，雖然少，但是依然有上浮到頂的，只是有條件，一是銀行的“新客”，可以上浮到頂；二是起存的金額基本要50萬元以上，才可能上浮到頂；三是20萬元起存的要上浮到頂，基本是要5年期的！

以一家股份制銀行的大額存單產品（最高年利率可達4.18%）為例，該行3年期大額存單在售的有6個，均沒有上浮到頂的，其中3個是按月付息，20萬元起存的年利率才3.9%，50萬元起存的是3.93%，100萬元起存的也才3.95%；而到期一次性付息的年利率最高也才4%，需要50萬元起存。

不過，一些小銀行，比如城商行、農商行及民營銀行，基本可以上浮到頂，只是前面也說了，這些小銀行大多在網路平臺都有智慧存款產品，不但年化利率更高，流動性也更好（大額存單至少3年期的才能有4%以上年利率）。

最後，綜合來看，目前存大額存單，想獲得最高利息，基本只有三種方法，一是找沒有存過的銀行（這樣算新客），二是選擇小銀行；三是不選小銀行的話，至少要準備50萬元以上。

需要提醒的是，大額存單提前支取的計息方式要看清楚，以前可能會按靠檔的方式計息，而現在基本只能按活期存款利率計息。比如你原本衝著4.2625%的年利率去的，結果存不到3年就要取出，原本提前支取可能還能拿2%以上年利率，而現在只能拿0.3%的年利率了。