去年下半年的時候，他通過京東金融開設了營口沿海銀行的電子銀行賬戶，把20萬存在一個5年期的定期存款裡面，當時的年化利率是5.8%，並且提前支取還有不錯的利率，兼具高收益安全性和流動性，他感覺挺滿意的。

但是現在這個產品突然間不見了，這樣他非常緊張，是不是這一個產品出了問題呢？如果要等待到期，還有4年多的時間，會不會風險太大呢？是不是應該現在提前把錢拿出來？

從理財的角度來說，靠檔計息並不好。

首先，利率不斷下降。

以上面這位讀者的20萬作為例子，如果他把錢一直都放在這一個存款裡面，5年到期可以享受5.8%的年化利率，每年的利息是1.16萬元，5年累計利息5.8萬，去年存進去的20萬，5年之後拿出來的是25.8萬。

但是假如他經常使用靠檔計息這一便利，把錢拿了出來，然後再存進去，就會面臨著未來利率不斷下降的影響。

未來的存款利率下降是必然的，比如這一款產品可以達到5.8%的利率，但是相同這一家銀行新推出的產品的利率最高僅為4.85%。再過幾個月，再過半年，新推出來的產品，利率可能還會進一步下降。

相同的20萬，存進去半年提前提取出來，年化利率按靠檔計算，僅為1.69%。然後用完之後再存到下一個產品去，再過半年一年拿出來，估計利率也高不到哪裡去。如此反反覆覆5年之後，這20萬絕對不可能變成25.8萬，差額非常大。

其次，我們還要考慮心理上的因素。

20萬存在銀行，5年後一筆拿出來，所有的利息都在裡面，所以拿出來的是25.8萬。

但同樣的20萬，一年之後拿出來，假設利息有4000元，對於很多人來說，這4000元就是額外的，肯定會花掉，然後把本金的20萬存起來。5年之後本金20萬，也許還在，但是利息全都沒有了。

所以老老實實的存夠5年反而是最好的方法，沒有了靠檔計息，對於我們的理財影響並不大。

02，存款產品變化

如果一直關注這一類第三方金融產品網際網路銷售平臺的朋友，比如京東金融，陸金所，支付寶等，就會發現過完元旦之後，很多銀行的存款產品都發生了變化。

像這位讀者所存的產品應該類似於下圖。

這一類的存款產品原來有兩大特點。

第一，存款利率比較高。像以上這個產品，5年期的存款利率年化達到5.8%，而同樣5年期的定期存款基準利率僅為2.75%，即使很多銀行的大額存單上浮55%，也不過是4.2%左右。所以存款利率比較高是他們的第一大特點。

但是最近的產品明顯發生了變化。

首先，大量的3年5年等長期的定期存款產品減少了，取而代之很多存款產品都是一年以內的。

其次，利率當然也下降。比如營口沿海銀行目前最高利率的僅為4.85%。

第三，靠檔計息不見了，提前支取還存在，但是提前支取只能計算活期利息。可以說這是最大的變化。

為什麼會出現這樣的變化呢？是不是這些銀行承擔不起靠檔計息的“高利率”呢？

當然不是。主要還是來自於一個很神奇的倡議。

03，神奇的倡議

在2019年的年末，市場利率定價自律機制提出了一個全國性倡議，建議各大中小銀行，取消定期存款提前支取時的靠檔計息，這一倡議包含大額存單，也包含這些新興的通過網際網路平臺銷售的智慧存款產品。

所以我們看到，不但營口銀行，營口沿海銀行，億聯銀行，還有很多在網際網路平臺上銷售的這一類銀行存款產品，都取消了靠檔計息，同時也減短了存款期限。

這一個倡議主要影響的都是一些小銀行，地區性的城商行或者民營銀行，對大銀行股份制銀行的影響不大。可能大家不太了解“市場利率定價自律機制”，它的核心成員就是四大銀行和幾大主要股價銀行。

不過，更受影響的應該是普通的小投資者，因為這一類存款，不但收益比較高，而且起存金額只需50元，與大額存單動輒20萬，30萬的起點完全不一樣。

以後怎麼辦呢？

難道只能老老實實的，接受3%以下的定期存款利率，以及4%左右的銀行理財收益率？

其實，如果為了更方便的臨時支取，現在還有一些銀行提供的存款，可以支援這一需求。在資金存入的同時，就已經約定了提前支取的統一利率，一般可以達到3.85%，至少比活期利率高了10倍。

前些天的相關銀行產品評測文章，有詳細的介紹。

04，原來的存款要取出來嗎？

對於新的投資者來說，頭痛的是去哪裡找到相關的產品，可以有較高的收益？

對於原來的投資者來說，頭痛的是這些產品下架了，自己本來存進去的資金有沒有風險？是否需要提前把錢拿出來，以避免以後血本無歸？

所以安全的問題不大。

以後的收益率肯定會進一步下降，所以，千萬不要隨便的提前支取。