“網貸利息太高？那便不還了，入群查收全套‘反催收’技巧。”近日，被網貸逾期困擾近3年的鮑照（化名）收到了這樣一條訊息，隨後他便成了該組織的一員。

鮑照加入的是反催收組織，這是部分欠債人企圖利用業務漏洞和投訴機制，對催收公司和網貸平臺製造障礙，最終實現不還錢目的的一夥“老賴”組織。這其中包含有欠債人、已上岸的老賴、服務中介等，目前已形成一條相對完整的黑色產業鏈。

現在，距離大資料風控遭監管嚴查一事已過去數月，金融科技的不少企業受到影響。而隨之而來的負面效應也開始顯現，大資料風控的整體效果出現了一定程度的下滑，金融風險急劇上升，同時也加速了新型黑色產業鏈的發展。行業受到打擊的同時，也給正常運營的金融機構造成了影響，金融科技行業“劣幣驅逐良幣”的現象漸起。

然而事情並未結束，若監管查處恰到好處，大資料風控行業得以滌濁揚清，金融科技以及大資料風控的可想象空間便依然廣闊。

反催收組織興風作浪

中國執行資訊公開網資料顯示，截至2019年11月14日，全國失信被執行人總數達1591萬；另據國家發改委資料，截至2019年6月底，全國法院累計釋出失信被執行人1443萬。短短4個半月時間，失信被執行人增加了近150萬人。

那麼，問題就來了，為什麼“老賴”數量會在幾個月內增長如此之快呢？除去當前的經濟大環境外，最直接的原因與金融機構大資料風控能力下降，給了很多欺詐分子漏洞可鑽不無關聯。

事情還遠不止於此，隨著這部分人的持續增多，一條反催收的黑色產業鏈正在欠債人中逐漸興起，且迎得了不少人的附和。

這給欠債人留出了很多空間，一些欠債人開始利用業務漏洞和投訴機制，給金融平臺製造干擾，以達到不還錢的目的。他們從最初的交流經驗到手把手教人如何逃債，漸漸的這些揹負貸款的老賴形成了一個“反催收聯盟”。

當你在百度中輸入“反催收”字樣時，便可窺探到一些蛛絲馬跡。有交流反催收的經驗帖，有自稱“個人債務管家”的服務網站，還有成百上千個QQ經驗交流群等等不一而足。對於有多頭借貸的網貸欠款人，有的反催收組織甚至還提供“一對一定製服務”。

還有部分欠債人故意拖延抵賴拒不還款，甚至還會找機會誣告機構；更有甚者偽造貧困證明、病歷證明、住院繳費單等，以從金融機構處獲得息費減免。

正是憑藉其成熟的操作套路，原本的“老賴”成了現在的反催收導師，以往對抗催收的方式，現在成了生財之道，反催收產業鏈已然成型。

欠債人看似“空手套白狼”，白花了金融機構的錢，但反催收的很多套路在業內人士看來只是“徒勞”。即便是欠債人覺得有希望賴掉債務而沾沾自喜時，也可能已掉進了導師們的陷阱，服務費、佣金最高抽成達70%，欠款人最終也會深受其害。

根據不完全統計，當前全國已確認識別的欺詐團伙上萬個，團伙成員超百萬，全年“黑產”引發的經濟損失高達915億元，造成個人資訊洩露高達65億條次，線上交易平均欺詐人均損失9400元。

大資料風控能力的下降，不僅造成了反催收的猖獗，由於缺乏高效的替代風控手段，不少金融機構的產品和服務也都進行了不同程度的縮減。

恰到好處，維護金融核心競爭力

有關部門對“套路貸”的整治及時、有力！

此次查處的重點是販賣資料的大資料公司，它們以提供資料買賣和流量服務為主要業務，一般借技術手段從各種渠道獲取資料並存儲到自身資料庫，而後針對不同場景簡單打包、直接售賣。

可是，這和大資料風控公司並不是一碼事，後者提供資料分析、人工智慧、機器學習、大資料平臺能力以及分析諮詢服務；其價值體現和核心競爭力在於科技能力，這與大資料公司直接販賣資料和流量的商業模式有本質的區別。

尤其是在金融領域，大資料風控公司憑藉技術優勢，結合各類風控模型搭建的服務產品，可實現在大批量作業下，更快、更準的識別風險；同時從銷售管理、反欺詐、貸前准入、客戶授信到貸後管理，智慧風控的模式可以有效對金融機構前中後進行重塑，形成貸前、貸中、貸後體系化和全週期化的生態系統。

簡單來講，大資料風控公司只是提供大資料技術在金融風控領域中的運用，這是一種技術能力。其通過人工智慧、雲端計算、大資料等核心技術的應用，提供處理資料的一系列解決方案，以便幫助金融實體、企業，甚至政府部門完成風控、反欺詐、提高運營效率等方面的助力。

有業內人士研究表示，當下數字經濟是繼農業經濟、工業經濟之後的更高階經濟階段，它正加速重構經濟發展與政府治理模式的新型經濟形態，將成為中國經濟增長的核心動力之一。

而以資料資源為基礎的金融行業，恰恰是大資料風控技術的演練場，其中在交易、反欺詐、精準營銷、黑灰產防範、信貸風險評測等眾多場景中，大資料風控正起著越來越重要的作用。

大資料風控能幫助金融機構提升效率，降低成本，同時還可以更快、更準確的實現批量識別，如果說金融機構的核心能力是風險定價的能力，那麼大資料風控技術正逐步成為金融機構的核心競爭力，助力它們更加高效的進行金融決策。

從行業發展的角度看，恰到好處的清退違規大資料公司，可避免劣幣驅逐良幣現象發生，讓真正具備技術優勢的大資料風控企業成長；同時大資料風控本身還可以降低成本、支援普惠金融，促進金融業轉型發展。

正道滄桑，大資料風控合規發展可期

大資料風控作為新生事物前景廣闊，但發展仍需一個試錯的過程！

就目前來看，國內金融大資料資產管理水平尚不健全、技術應用不夠成熟、底層基礎設施也不完備、行業標準存缺失、政策保障仍不完善，在這樣的環境下，大資料風控行業內亂象頻生是一個發展階段的體現。

而隨著整肅的深入，以技術輸出為主的大資料風控公司接連被誤傷，作為產業鏈的重要組成部分，這將直接影響大資料風控行業的正常發展。

據一個長期研究金融科技的專家透露:“目前，很多銀行，尤其是中小銀行都很非常依賴大資料風控公司，如果一刀切，過度打擊，很有可能引發金融系統性風險，目前在消費信貸業務的共債風險已經顯現出來，值得監管層關注。”

事實上，大資料風控技術在金融領域的應用是一種創新，無論何時創新都需要勇氣，當然創新也需要市場給予一定的試錯空間。此外，任何一個行業的發展，都要經歷一個過程，金融科技行業也不例外。

當下中國正處於新舊動能的轉換關鍵期，人工智慧是戰略性新興產業，這不僅是事關經濟高品質增長重要一環，更是搶奪國際競爭主導權的重要工具。智慧風控公司大多數都是科技創新型民營企業，這類企業肩負發展自主可控技術的重任，更需要寬容創新和審慎監管，在行業轉型過度期間要儘量避免一刀切或者“誤傷”的情況發生。