金融科技監管沙盒迅速落地。
1月14日，中國人民銀行營業管理部披露2020年第一批金融科技創新監管試點應用，6個應用擬納入金融科技創新監管試點，並向社會公開徵求意見。
21世紀經濟報道記者梳理，首批金融科技創新監管試點應用涉及物聯網、小微信貸、智慧銀行和手機POS等創新，來自中國銀聯、工行、農行、中信、寧波銀行、百信銀行等機構，以及小米數科、度小滿、京東數科等金融科技公司，攜程等網際網路公司。
30萬物聯網使用者
首批試點應用中，工商銀行推出《基於物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用。工行在應用說明中表示，該物聯網應用基於物聯網技術採集產品的生產製造、質檢、庫存、物流、銷售等全生命週期特徵資料，不可篡改地記錄在區塊鏈上，並接入工行物聯網服務平臺及企業智慧管理系統（ECSP），實現產品全鏈條品質管控與資訊透明。
“預計全面推廣後，涉及個人客戶數超過30萬人，年交易筆數超過100萬筆、年交易金額超過5000萬元。”工行表示。
工行表示，該應用採集物品流轉全生命週期資料，為政府提供產品品質安全的追溯管理，滿足監管部門對企業產品品品質的監督管理要求；為對公企業提供一站式品控溯源增信的解決方案和配套金融服務，逐步推動形成產業生態體系，培養產業能力，提升產業影響力；為消費者提供可信溯源資訊檢索，讓消費者買得放心。
農行試點1000億小微貸款
在信貸類金融科技試點中，主要聚焦在小微融資領域。
農業銀行推出《微捷貸產品》試點。該行稱，以行內開戶的小微企業金融資產、房貸或小微企業納稅行為為依據，藉助大資料分析技術打造“微捷貸”產品，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。
農行稱，“微捷貸”產品通過構建雲評級、雲授信和雲監控模型，實現對客戶的精準畫像，打造全流程線上運作的貸款模式，有效實現小微企業融資的快申、快審和快貸。
農行表示，預計到2020年末，微捷貸貸款客戶達到15萬戶，貸款餘額不低於1000億元。
另一項信貸類金融科技試點是寧波銀行《快審快貸》產品。
寧波銀行稱，採用大資料、人工智慧等技術，通過對企業、個人的多維度資料進行綜合分析，優化信貸審批模型，自動推斷授信金額和等級，解決不同主體融資過程中的資訊不對稱問題，實現信貸智慧管理，助力紓解小微民營企業融資難融資貴問題。
該行的目標是，通過線上線下不同渠道全面推出企業版和個人版，實現小微企業和小微企業主均可快速申請抵押貸款。預計2020年全年快審快貸可新增授信額度25億元，新增提款38億元。
API開放銀行試點
6個試點應用中，有2項與API開放銀行有關。
一是，中信銀行、中國銀聯、度小滿、攜程合作的《中信銀行智令產品》，該產品利用支付標記化等技術打造新型金融服務模式，使支付標記（Token）成為商業銀行、收單機構、電商企業等互動的“智慧令牌”，在風險可控前提下，優化服務流程，拓展應用場景，創新合作模式，提升金融服務品質。
該專案有三處創新，統一綁卡，使用者無需在第三方APP進行綁卡，僅需在中信銀行APP即可便捷生成不同金融服務場景的Token；集中管理，使用者通過中信銀行APP可一站式管理不同Token，靈活設定不同金融服務場景的交易時間、交易限額等業務控制要素；場景共享，使用者可基於生成的Token在多個場景享受金融服務，實現“一次綁卡、處處使用”。
該專案預計建立涵蓋商業銀行、收單機構、電商企業等的新型數字化金融服務模式，為人民群眾提供安全便捷的金融服務，預估使用者規模1000萬。
二是，百信銀行《AIBankInside產品》，通過API形式開放金融服務，深度賦能生態合作伙伴。藉助API技術將多型別、標準化、通用化的金融功能模組，快速組裝成行業解決方案，服務不同行業場景。採用無侵入的連線方式，讓各場景方均可在不改造現有系統架構的情況下獲得“即插即用”金融服務。
AIBANKInside產品主要實現四方面能力：（1）金融服務一站式極速接入能力，實現分鐘級配置化接入；（2）服務品質高可控能力，實現敏捷灰度釋出；（3）場景服務定製化能力，實現金融服務“樂高”拼接成不同場景解決方案；（4）智慧化跨界撮合，實現服務提供者、消費者、場景方、第三方應用開發者多方共生的生態圈。
AIBANKInside產品作為百信銀行在Bank4.0時代的獲客入口，幫助百信銀行將金融服務嵌入使用者衣食住行的全生活場景，為百信銀行發展近2000萬客戶，同時大幅降低獲客成本。基於百信銀行的實踐，基於API技術的AIBANKInside產品可供上百家網上平臺以及第三方平臺參與。使用者規模視金融生態建設情況而定，預計C端使用者規模在千萬級以上。
手機變身POS機
中國銀聯、小米數科、京東數科合作推出《手機POS創新應用》，面向小微企業、“三農”領域等商戶，以移動小額收單為重點應用場景，自主研發的新型POS產品，可受理手機閃付、二維碼支付、銀行卡閃付等多種支付方式。
該應用將低門檻的手機裝置升級為安全可靠的POS終端，提供銀行卡收單、條碼支付收單、商戶管理等服務。
手機POS有助於大幅降低收單機構終端採購和維護成本，可加快推動小微和農村收銀市場發展，有望啟用現有40億張銀行IC卡的使用。手機POS的業務發展將與手機Pay業務發展相匹配，未來支援手機POS終端將達十億級，可助力商業銀行及支付機構快速開展收單業務，惠及廣大小微和三農商戶。
如何退出
“相對於如何進入沙盒，更應該關注金融科技應用什麼時候‘畢業’，也就是退出的問題。”一位華南銀行業金融科技負責任人表示，比如信貸類試點，達到什麼水平的不良可以退出。
首批試點也給出風險補償、退出機制等的安排。
工行《基於物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融》應用退出機制是，根據試點情況及監管意見執行後續處理。如需退出，可對專案下線處理，業務部門與合作企業經協商終止協議，開發中心做版本回退，廢除相關功能。如有相關法律糾紛，按照合同約定進行仲裁、訴訟。
對於小微信貸試點，農行表示，若因平臺的技術缺陷導致客戶合法權益造成損害，將依據相關法律法規對客戶進行賠付，降低客戶損失。構建撥備計提貸款計劃，建立不良資產快速催收、快速處置和快速核銷機制，降低貸款損失。
在退出機制上，對風險業務，凍結貸款額度，貸款逐步結清後及時退出。對不良業務，凍結貸款額度，清收團隊及時介入，對抵押物及客戶資產申請查封，實現資產保全、業務退出。
寧波銀行表示，風險補償機制是，通過引入客戶住宅抵押，降低整體業務風險。對於抵押率超75%的業務，引入企業實際控制人個人擔保，進一步降低風險。保護客戶授權的個人資訊、徵信記錄、抵押情況等資訊，確保相關資料資訊僅用於本筆貸款業務。
在退出機制上，對於一般業務，按照合同協議保障使用者在授信時間和額度內正常使用資金，待授信結束後正常退出；對於風險業務，將及時凍結貸款額度，待貸款逐步結清後再退出；對於不良業務，將凍結貸款額度，清收團隊及時介入，申請對抵押物及客戶資產進行查封，實現資產保全和業務退出。
銀聯等推出的《手機 POS 創新應用》約定，對於未達到監管部門管理要求，或運營過程中存在重大缺陷且無法解決，應按照預定退出方案終止收單服務。
開放銀行試點應用退出方面，完成 AIBANK Inside 產品相關的業務資料、交易資料等資訊的資料庫歸檔備份，將使用者資料同步到相關業務系統。回收與 AIBANK Inside 產品相關的系統資源、包括伺服器、資料庫、基礎元件等，關閉合作方網路白名單，確保銀行系統核心區域的網路安全。
若業務調整，按照與相關方確定的整改計劃，合作方按時關閉使用者流量，不再新增使用者交易。所有合作方完成流程關閉後， AIBANK Inside 產品下線相關業務。對於未辦結業務處理，針對部分業務，比如理財贖回、信貸還款等，按照最後一筆業務完成全部流程，並通過相關業務人員合規確認後，下線相關業務功能。
