作為央行徵信的有效補充，百行徵信開啟App公測一事近兩日引輿論廣泛關注。1月15日，北京商報記者從多方了解到，2020年，新動作連連的百行徵信，正欲實現多條腿走路。一方面，百行徵信已向市場推出個人信用報告、特別關注名單和資訊核實核驗三款產品，此外，在小微企業徵信業務方面，百行徵信也在緊密籌備，目前正在推進企業徵信備案，並有望在2020年上線相關產品。

App開啟公測仍在持續擴充資料維度

央行二代徵信系統上線在即，百行徵信也再次傳來新訊息。1月15日，匯豐銀行(中國)有限公司宣佈，已與百行徵信正式簽署合作協議，基於資料查詢業務進行信用卡業務徵信服務對接，雙方將基於產品應用、智慧風控等方面開展合作。

此外，百行徵信App開啟公測一事也在近兩日引發關注。1月14日，北京商報記者注意到，百行徵信App已正式上線，公測時間截止至2020年3月31日。百行徵信稱，將在公測結束後對App進行全面評估和優化，並正式推出服務。

北京商報記者從一位知情人士處了解到，目前百行徵信App基本模式已初步定好，公測主要是作為一個短期測試，看後續是否有需要改進的內容，至於後期釋出的版本，與此版本將不會有太大變化。區別於央行徵信覆蓋的商業銀行信貸資料，百行徵信接入的資料主要包括P2P、小貸等網際網路金融公司借貸資料，以及部分中小類銀行機構、持牌消費金融公司等。該人士透露，百行徵信未來也將不斷擴充資料維度，目前正在和有關機構溝通，將從電商類資料開始，後期資料維度也將擴充至生活消費類資料等。

北京商報記者體驗發現，App註冊實名認證並進行人臉識別，頁面共分為信用資訊、個人報告、個人中心三個選單欄，選擇“個人報告”頁面提交查詢申請後，便可在“我的歷史報告”頁面檢視個人信用報告。

根據頁面提示，百行徵信目前可提供10次免費查詢，個人信用報告中，共包含有身份資訊、居住資訊、職業資訊、信貸記錄、本人宣告、異議標註、被查詢記錄7大類資訊，其中，信貸記錄部分又包括非迴圈貸款賬戶(非迴圈貸款是指借款方獲得的單筆貸款，借款額度不能迴圈使用)、迴圈貸款賬戶資訊(迴圈貸款指借款方獲得的貸款額度，在額度有效期內可分期提款、迴圈使用，通常在使用不超過可用額度的金額時，無需再次審批)，具體涵蓋累計賬戶數、當前授信總額、未結清總餘額、當前逾期賬戶數、當前逾期金額以及累計逾期次數等細節資訊。

不過，在百行徵信“App常見問題解答”中顯示，目前百行徵信客戶端的查詢服務是免費提供的。若未來實行收費制度，將及時通知。

北京商報記者注意到，百行徵信App內還引入異議受理，使用者的所有資訊均來自於信貸機構向百行徵信的共享。若使用者資訊與實際不符，可通過異議申請，通過有關信貸機構對資訊進行核實，對錯誤資訊予以更正。

差異化發展與央行徵信有何不同？

事關征信無小事。自2020年以來，隨著徵信系統的不斷髮展，中國的徵信環境也在不斷改善，並走上新的臺階。事實上，除百行徵信外，央行徵信中心也在醞釀系統的改進升級，並將於1月20日左右上線二代個人徵信系統。

百行徵信與央行徵信具體有何不同？多位分析人士一致指出，區別於央行徵信系統，百行徵信主要目的是把央行徵信中心未能覆蓋到的個人客戶金融信用資料納入，實現行業的資訊共享，從而降低風險成本，二者無論是自身定位，還是資料來源、資料用途等都有不同之處。

其中，從資料來源來看，央行徵信主要集中與金融機構相關的資料；而百行徵信則更多元，更偏向網際網路金融類機構；此外，在資料用途上，央行徵信主要為銀行等金融機構的借貸業務提供風險評估的依據；而百行徵信則可為金融機構、網貸平臺、網際網路公司甚至更多其他型別公司提供業務風險評估服務。

正如零壹研究院院長於百程指出，作為央行徵信的補充，央行對接的主要是金融機構資料，百行徵信覆蓋的資料來源更加廣泛和多元，從資料覆蓋上，可能有部分重合，百行徵信更注重擴大央行徵信人群的覆蓋範圍和資料維度，做市場化探索。

不過，杭州電子科技大學教授徐偉棟也直言，百行徵信的初衷是彌補原來央行徵信在非銀金融機構方面的資料不足，二者的區分是明晰的。如何讓其他資料來源機構接入，利益如何分配權衡，都存在一些問題和挑戰。

據百行徵信官方披露，截至2019年10月底，百行徵信拓展機構數超1200家，首批包括湖南三湘銀行、長銀五八消費金融等。其中，與750家機構簽訂資訊共享協議，500家機構已開發API介面。百行徵信個人徵信系統收錄自然人資訊主體數突破1億人，信貸賬戶數超過1.2億個，並向市場推出個人信用報告、特別關注名單和資訊核實核驗三款產品。

推進企業徵信備案2020年有望上線產品

作為國內唯一一家持牌市場化個人徵信機構，2020年，百行徵信欲實現多條腿走路。北京商報記者獨家獲悉，除公測App、推出個人徵信報告外，百行徵信也在籌備企業徵信業務，正加快推進企業徵信備案，目前已成立了小微企業事業部，並有望在2020年推出企業徵信產品。

對此，於百程指出，企業徵信主要的應用領域是為企業的貸款、賒銷、招標等經濟活動中提供信用狀況服務，在近幾年國內大力推動為中小企業提供借貸服務的背景下，企業徵信業務具有非常大的市場需求。但另一方面，企業的業務非常多元且非標準化，資料獲取難度大，使得企業徵信業務的複雜性、專業性、資源性要求更強。

“百行徵信開展企業徵信業務，僅是作為一項佈局，用來對接具有批量企業資料資源的政府等平臺方，並實現個人徵信和企業徵信的協同性，但未來百行徵信核心應該還是個人徵信業務。”於百程稱。

在徐偉棟看來，企業徵信業務的贏家，最後必然是收斂到少數擁有很強的資料整合與信用評估能力的機構身上，也考驗機構的產品精益設計與資料的深度利用，而百行徵信將推出的小微企業徵信產品是否有核心競爭力，也仍待市場考證。