核心提示：如果要問以後養老靠啥？可能很多人想的都是養老金，以及養兒防老。但從目前的形勢來看，這兩個都未必靠得住。

大家好，我是菜導團隊的菜保~

前段時間，想必大家都被年金險預定利率4.025%被叫停的訊息反覆刷屏了。

事情是這樣的，銀保監會發話：

2013年8月5日及以後簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年複利4.025%和預定利率的小者調整為年複利3.5%和預定利率的小者，其他險種的評估利率要求維持不變。

用人話來說，就是長期年金保險產品的預定利率上限，要由之前的4.025%降為3.5%；預定利率4.025%的產品，以後就不能上新嘍。

這也就意味著以後年金險的收益會有所下降，我們到手的錢就少了。

於是這段時間，很多保險代理人都開始了飢餓營銷法，各種彩虹屁都出來了，簡而言之就是趕緊抓住最後上車機會。

部分菜友也被這鋪天蓋地的造勢唬到了，慌忙問菜保年金險這是鬧哪齣戲？是不是再不上車就沒有機會了？這次不上車就虧大了？

首先給大家一顆定心丸，別慌，銀保監會叫停的，只是新的預定利率為4.025%的年金險產品備案，至於已經上市的預定利率為4.025%的年金險，並沒有要求限期停售。

至於預定利率為4.025%的年金險為何會被叫停，我們又是否有必要上車，菜保今天給大家好好聊清楚。

01

預定利率，是保險公司承諾給我們的一個基本利率。

我們交保費，其實就是保險公司向我們借錢，預定利率4.025%，就是保險公司承諾給我們4.025%的預定收益。

那為啥銀保監會非要做叫停預定利率4.025%的壞人呢，讓我們多賺點錢，讓保險公司的產品也好賣一點，雙贏局面不好嗎？

其實，銀保監會之所以這樣做，是考慮到現在大環境不好，賺錢沒那麼容易了，要是保險公司承諾了這麼高的預定利率，以後賺不回來，可就是自己給自己挖了坑，打碎牙齒和血吞。

從長遠考慮來說，這也是為了保險公司好，奉勸保險公司不要玩火。

確實，這段時間整體形勢不容樂觀，將來大環境的投資收益是否會持續走低，我們以後從投資中獲得的收益比現在多還是比現在少，也還是一個未知數。

誰也不能打包票說，現在入手一份預定利率4.025%的年金險就會是賺到了。

因此，要不要上車年金險的問題，其實主要還是看你個人對年金險的需求。

因為現在很多人最焦慮的還是養老問題，而且最近向菜保諮詢的菜友問的也是養老金年金險，所以菜保今天主要分析一下養老金年金險。

02

現在中國的人均預期壽命已經提高到77歲，據醫學權威期刊《柳葉刀》雜誌預測，2040年中國人均壽命將會達到81.9歲。

隨著人均壽命的提高，社會老齡化的加深，國人現在擔心的不再是自己夠不夠長壽，而更多是晚年的養老保障。

晚年保障怎麼樣，很簡單，就看你錢夠不夠多。

如果要問以後養老靠啥？可能很多人想的都是養老金，以及養兒防老。

但從目前的形勢來看，這兩個都未必靠得住。

先說養老金，這裡需要涉及一個概念——養老保險替代率，這是反映退休人員基本生活保障水平的一個重要指標。

世界銀行建議，要想退休後還能維持和退休前相當的生活水平，養老金的替代率需要達到 70%以上，而目前，中國養老金替代率大約只有 40%左右。

這點各位多參照身邊的人就知道了，除了個別行業，有幾個是光靠養老金就能過一個富足晚年的？

對於大部分人來說，養老金那點錢都是不足以傍身的。

至於傳統的養兒防老，保障基本飲食一般不成問題，但要想過上一個財務自由的高品質晚年，除非子女特別有出息，不然也沒法給你兌現。

要想實現體面養老，還是得靠自己提前準備好足夠的錢，而養老金年金險是可以滿足養老需求的。

對於已經配置好保障類保險，手頭還有閒錢，對養老規劃有需求的，不妨考慮把養老金年金險作為配置的一部分。

03

那麼，養老金年金險有啥產品可以買的？我們今天就來評測一下：

養老金年金險的主要責任一般有兩方面，一是身故保險金，即使身故了也還可以留下一筆錢給保險受益人；二是養老年金險，保證晚年可以定期有固定充足的資金源。

以上幾款產品中，在養老年金上，表現最突出的是星享福。

在上述表格的年領取金額、保證領取養老金、90週歲累計領取金額上，都可以看到星享福相對其他3款產品來說很有優勢。

在身故保險金上，以上幾款產品都是在身故時的現金價值和實際已交保費中取較大者，而現金價值優勢最明顯的，就是如意享。

04

需要配置養老金年金險的菜友，可以具體了解一下這兩款產品的具體情況。

1、星享福

想要在退休後每年有一筆固定養老年金的，可以考慮星享福。

舉個栗子說，30歲男性，每年交10000元，交20年，65週歲開始領取，保證領取期間為20年。

則每年可以領32485元，也就是平均每個月多了2707塊，可以大大改善晚年的生活品質。

選擇了20年保證領取期的，如果還沒領完就去世，保險公司會將還沒領取的部分一次性給保單受益人，這樣就不用擔心萬一養老年金還沒領回本，人就身故了，那就虧大了。

同時，星享福還照顧到了晚年醫療問題，領取10年內如果被保險人罹患惡性腫瘤或發生全殘，可以選擇退保。

退保拿到的保單現金價值，就能用來做醫療費。

在開始領取後的10年內，保單現金價值還是遠遠高於所交保費的。

就拿剛才舉的栗子來說，在開始領取養老年金的第10年，現金價值也都還有363302元。

另外，星享福還有一個很人性化的設計，可以指定“共同聯絡人”。

保單共同聯絡人享有保單知情權，以及可代理申請養老年金，這樣就不用再擔心自己到時候太老了，沒有能力管理保單。

2、如意享

如意享的養老年金領取金額在上面幾款產品中是相對來說比較低的，但如意享的現金價值是很有優勢的。

根據條款規定，如果被保險人身故，保險公司就會按照保險人身故時累計已交保險費和現金價值的較大者給付身故保險金。

因此，對於側重資產傳承的，可以考慮如意享。

如意享有一個很有人性化的設計，如果短期之內資金週轉困難，可以選擇保單借款，緩解一時的燃眉之急。

最高可以借到保單現金價值的80%，不用擔心因為佔用了比較大一筆資金買年金險，到時候有事需要急用錢怎麼辦。

當然嘍，保單借款也是要支付利息的，所以如果長期需要這筆錢，也可以選擇退保拿回現金價值。

另外，投保如意享還可以附加信泰金掌櫃萬能賬戶，有保底收益3%。

暫時用不上的閒錢，放到萬能賬戶裡倒是個好去處，可以享有終身3%的保底收益。