創創導讀
陳瑞貴 元寶鋪創始人
一件黑色Polo衫，一條深藍色牛仔褲，一雙棕色運動鞋，深色系的搭配讓陳瑞貴顯得成熟。可他一笑起來就會破功，本就不大的眼睛眯成一條縫，配上一雙小粗眉，讓人倍覺親切。
他不太注意形象，卻是10多個電商類專案的天使投資人，如貝貝網、海蜜、格格家等，其中貝貝網去年年底估值約100億元。因為熟悉，故創業時，他一股腦扎入該領域。
成立元寶鋪當初，陳瑞貴打算連線小微企業和銀行，以小微企業的經營資料等為徵信依據，協助銀行的授信工作。而後，銀行倒逼他研發出小微資料化信貸解決方案：資料引擎FIDE系統。它包括金融產品定製、系統定製、資料定製、風控定製、營銷定製五部分。據此，銀行可按照現有40條規則搭建金融產品，節約50萬~100萬成本。現在，他已為50000餘家小微企業提供超50億元的徵信服務。
注:陳瑞貴承諾文中資料無誤，為其真實性負責，鉛筆道已備份錄音速記，為內容客觀性背書。
受制於錢的電商生意
陳瑞貴喘著粗氣，汗水從額頭滑到嘴角，順勢弄溼了T恤。一個月來，他隔三差五地到小區裡跑一跑。這成為他繁忙工作中為數不多的鍛鍊方式。“劇烈運動，快速流汗，減輕壓力。”
他不經意看了看夜空。沒有霧霾籠罩的杭州，月亮藏在了雲朵後面。此時，他的創業專案元寶鋪出師不利。陳瑞貴跑遍了杭州大大小小20家銀行，又輾轉北京、上海，均被拒之門外。
他要切入一個朝陽行業——電商。上世紀末，伴隨著中國黃頁的誕生，杭州逐漸成為全中國電商最發達的地區，也成為無數懷揣夢想的少年的起點。陳瑞貴正是這支大軍中的一員。
他一路摸爬滾打，以天使投資人的身份投過10來個電商類專案，如貝貝網、海蜜、米折網、格格家等，攢下過億資產。
因為熟悉，故想要創業的時候，陳瑞貴還是一眼相中電商。這是一個蒸蒸日上的行業，在杭州，這片土地盤踞著上萬家電商，在全國，有近百萬人在這個行當裡討生活。人們紛紛湧入，但行業背後遠非表面那麼光鮮。
錢成了攔路華。各大平臺設定的規則是：買家下單付款後，錢先不打給電商。等到客戶確認收貨後，或者15天后自動確認收貨，商家才能收到貨款。15天的賬期讓不少商家為難。銷售好的可能會有幾萬元的應收賬款，期間他們也需要付錢給下游進貨商。這成為業務擴大的致命點。
陳瑞貴從中切入，“給電商和銀行牽線”。具體而言，元寶鋪以電商的經營資料做一個信用評估，合格的電商遞交給銀行，銀行再次評估，給予不同額度的授信。這解決了電商的最核心問題。
但京東和阿里早在2010年就已經佈局，電商在平臺上，他們掌握電商的經營資料，具備先天優勢。巨頭在前，泰山當道。陳瑞貴壓力不小，他得拿到比阿里、京東利率更低的資金。這其中，選擇銀行成了必然。
可最高50萬元的小額信貸業務對銀行來說猶如雞肋。即便資料徵信已出現苗頭，但銀行依然持觀望態度。“沒有抵押物，不敢輕易嘗試。”
其中不乏膽大者。
拿到便宜的資金端
陳瑞貴整了整衣領，故作鎮定邁入了會議室。100多平方米的會議室裡陸陸續續進來了20個人，他們一個個西裝革履，正襟危坐，“就是常見的搞金融的人的打扮”。
簡單的牛仔褲，簡單的T恤。陳瑞貴和同行的5個人顯得格格不入。但他們卻沒有忽視這次談判的重要性，“成敗在此一舉”。
原來，杭州銀行早就有打破傳統禁錮的想法。為此，他們成立創新事業部。但出於謹慎，總行和各層負責人還是要考核。
陳瑞貴清了清嗓子，說起元寶鋪的商業邏輯。以電商的經營資料作為徵信依據，幫銀行過濾掉一部分客戶，篩選合格的使用者給銀行，銀行二次稽核後，給予不同額度授信。
20多個人脣槍舌戰大半天，陳瑞貴總算攻下了資金端。杭州銀行願意拿出1億元的額度試驗。
陳瑞貴出一口長氣，迅速搭建起隊伍。他找來三撥人，一撥做電商，一撥在銀行做信貸系統，一撥在銀行做IT建設。三股力量形成合力，既了解電商也了解銀行。
資料來源上，經過電商授信，團隊採集其經營資料，如銷售資料、庫存週轉率等，並結合網貸黑名單、電商運營資料、還款意願綜合評估其信用值。這涵蓋了80%的徵信工作。據此，電商的通過率約50%~70%。
銀行負責剩餘20%的工作。主要是稽核電商的央行徵信資料，而最終的通過率佔最初申請的50%~60%。授信額度一般在10萬~20萬元，“最高不超過50萬元，有抵押物可以增加”。
眼看有先行者（杭州銀行），其他銀行也按捺不住了。元寶鋪先後攻下了平安銀行、浦發銀行等多家銀行。而在平安銀行杭州分行的幫助下，元寶鋪的業務從杭州擴充套件到全國。
資金端的豐腴也讓業務數字飛速增長。2014年年底，平臺累計授信2億元；2015年年底，授信20億元，利率8%~15%，“比電商平臺的低”。而根據統計，服務電商的收入提高40%。
這時候，資本蠢蠢欲動了。
騰訊領投1億元
去年1月，一個不速之客踏入了東方電子商務園。這裡是電商的聚集之地，也是元寶鋪的根據地。對方表明身份：騰訊產業共贏基金投資經理。
這已經不是第一個找上門來的投資機構。過去半年，陸陸續續有機構上門，陳瑞貴均委婉拒絕。
雖然騰訊能帶來資金，還起到背書的作用，但投資人的身份讓陳瑞貴對資方多了一份謹慎。他來不及高興，一副小粗眉緊促。他有些擔心：銀行和阿里的關係不言而喻，但對於騰訊呢？
多次溝通後，陳瑞貴確認銀行並不排斥騰訊，“對他們態度很溫和”。因此，去年3月，元寶鋪獲得由騰訊產業共贏基金領投的1億元B輪融資，其中A輪投資方高榕資本跟投。
伴隨著資金的到來，陳瑞貴也有了新動作。如果說電商算是老本行，那麼切入其他零售行業（物流、無人便利店、旅遊）等行業則是他早就盤好的一步棋。
這是一個網際網路無孔不入的時代。不同於以前，不少商家用SaaS或ERP管理自己的業務，因此獲取經營資料並不難。但不同的行業又有哪些差異呢？
在陳瑞貴看來，雖然行業不同，但底層邏輯基本一致。信貸的成本主要是獲客成本、運營成本、風險成本、資金成本這四種。
獲客方式略有不同。做電商時，由於陳瑞貴自己有業務資源（曾投過電商廣告平臺），因此可以迅速鋪開。而跨入更多的零售行業時，他則需要深入園區，一步步壯大。
隨著接入的資金端越來越多，銀行倒逼元寶鋪趟出一條新業務。
數貸引擎FIDE系統
今年8月21日，元寶鋪舉辦火眼智慧風控系統釋出會。而其中的數貸引擎產品的誕生要追溯到一年前。
“或許我們可以談談。”雲淡風輕的幾個字在陳瑞貴心中掀起波瀾，發來訊息的是某商業銀行的相關負責人。
過去兩年，陳瑞貴一直在和該商業銀行接觸，對方卻一直按兵不動。幾番攀談無果後，陳瑞貴沒有選擇強攻。在他看來，與其說服別人，不如對方自己開竅。
該銀行顯然蓄勢已久，“一步到位，走到最前面”，對方語氣堅定，野心勃勃。銀行口中的一步到位是想讓陳瑞貴打磨一個解決方案。該方案包括金融產品定製、系統定製、資料定製、風控定製、營銷定製五個部分，“貸前、貸中、貸後都覆蓋了”。
陳瑞貴迅速反應過來，這顯然不是一家銀行的需求，“各個銀行都需要這樣的系統來提高效率”。彼時，銀行要迭代一款產品最長T1時間。但是銀行內部要排期，要科技部門落實，時間週期會變得很長。而網際網路打的就是時間戰，因此雙方敲定合作在預料之中。
具體而言，元寶鋪設定40個規則，銀行可以選擇合適的規則構建產品。這樣的方式讓銀行長則3個月短則1個月內便可以搭建好一款金融產品，節約50萬~100萬元開發成本，提升30~100倍效率。
而40個規則裡面涵蓋了海量資料。目前，元寶鋪已接入20家銀行的資料來源，“一個銀行有10萬個樣本，20個就是200萬”。源源不斷的豐富資料不斷驗證元寶鋪的資料模型。
此外，該系統也解決了小微企業最關心的核心問題——速度。陳瑞貴表示：從小B提交申請到最後拿到貸款，只需要半個小時。現在，已有十幾家銀行使用數貸引擎系統。
盈利模式方面，陳瑞貴表示：數貸引擎免費給銀行使用，元寶鋪按照授信額度收取提成。
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