銀行發行的大額存單，可以說是中國存款利率市場化以後的新寵。我們國家先是對貸款利率進行市場化，之後是外幣存款利率，之後輪到了人民幣存款利率。

在人民幣存款利率市場化之後，各家吸收存款的商業銀行，可以在人民銀行同檔次、同期限存款利率的基礎之上，浮動制定本行的各期限存款利率。

存款利率市場化的影響是深遠的

存款利率市場化，給各家吸收存款的商業銀行帶來了震動。對大中小型商業銀行的影響是深刻的。

我還記得當年我們行領導曾就存款利率市場化專門組織過多次會議，研究今後的工作思路。存款利率市場化，對商業銀行最大的影響就是資金成本提升了。

這就跟在市場擺攤收糧食是一樣的道理。在沒有市場化之前，所有的糧食必須7毛錢一斤收，不許出現別的價兒。

可是市場化之後，物價局對收糧食的人說，你們隨便吧，想出多少錢就出多少錢好了。

於是，同樣的玉米，農民發現，A收是7毛錢，B收是8毛錢，C收是9毛錢，那農民的思路就變了。

以前賣糧食的時候，隨便找著一家就進去把糧食賣了，這回不行，必須好好打聽一下，誰出的價格高，就把糧食賣給誰。

這下好了，以前因為種種原因收不到糧食的人，只要肯出高一點的價格，就能收到了；農民呢，只要用心去選擇， 也能把糧食賣到好價錢了。

大額存單是存款利率市場化後的調節工具

上面我們說過了，在存款利率市場化之後，對不同的商業銀行有著不同的影響。以前，大型銀行會對大客戶有著格外的吸引力，大客戶看不上中小銀行，而現在，只要中小銀行肯出高一點的存款利率，多花點錢，大中客戶也會被吸引到中小銀行去；

這就不得不讓全國大中小型的4000多家銀行進行競爭，銀行會變著法的比服務，比存款利率，各種吸引客戶的手段都在償試著用。

這樣做的結果對誰有利呢？就是對客戶，也就是到銀行去辦理業務的存款人有利。

存款人可以根據銀行的服務態度、服務環境 、服務理念、服務價格，甚至是個人喜好去選擇銀行。我喜歡誰，我就去誰家銀行存款。

這時候，為了更好地促進存款利率市場化，大額存單就產生了。大額存單由於起存金額高，利率比普通定期存款高，成為調節銀行市場的有效手段。

也就是吸收存款的銀行，可以根據自己的需求，去制定本行的大額存單發行計劃，確定自己的大額存單利率，從而去吸收存款，吸引客戶。

大額存單都有哪些優點

一是比普通定期存款存期多。大額存單的期限為：一個月、三個月、六個月、九個月、一年、二年、三年、五年，共計9個期限。

而普通的定期存款，只有6個期限。比大額存單少了一個月、九個月、十八個月這3個期限。

別小看這幾個期限，增加的這幾個期限，就增加了三個選擇。利率也較為合理，正好可以彌補普通定期存款的不足。

二是利率比普通定期存款高。大額存單的利率，是在人民銀行同期限、同檔次利率的基礎之上進行上浮。具體上浮的比例，由發行大額存單的銀行來決定。

但是不管怎麼上浮，大額存單的利率是比正常的普通定期存款利率高的。如果不高的話，誰還能去買大額存單呢？

三是大額存單流動性好

大額存單可以提前支取。在提前支取時。有些產品是支援靠檔計息的。在我們急需用錢的時候，可以提前支取，還可以把大額存單做質押貸款，等到有錢的時候再還回來。

關於大額存單其它的好處，我在另外的文章也有所提及。

四大行的大額存單都一樣嗎？

四大行的大額存單都在一個檔次上，但還有些許的差距。咱們在之前的內容中說過，大額存單的利率是各家銀行在人民銀行同檔次、同期限存款利率的基礎之上進行浮動的。

根據本人多年的工作經驗，銀行越大，浮動的比例越小；銀行越小，浮動的比例越大。

這樣的浮動方式也是有原因的。大型國有商業銀行，本身實力雄厚，人家吸引客戶的方式有很多種。

比如，規模龐大，存款安全性高，就算是一分錢的利息也不想多給，也還是有龐大的客戶群體，那我為什麼要多付利息呢？

四大行的規模相當，思路基本上都是一樣的，在大的方向上基本相同，只是實際利率上有些許的出入。

況且，即使是同一家銀行，不同發行期的大額存單產品，利率都不可能一樣的。原因是：大額存單的利率不固定，是為了讓銀行調節市場用的。

銀行迫切需要資金的時候，大額存單的利率就高點兒；銀行不太需要資金的時候，大額存單的利率就低一點兒；

大額存單，實際起到銀行平衡存款的作用。就像是開關閥門，有時要開大點兒，有時要開小點兒。下面是某銀行今年某一期個人大額存單發行情況：

在這家銀行同一期的產品裡，同一期限的大額存單，不同的起存金額，執行的利率也不一樣。那是因為多存的就可以享受高一點的利率，就跟多勞多得似的，一個道理。

對存大額存單的一點建議

由於大額存單產品不同的銀行，不同期限的產品，利率都不太一樣，所以，在存大額存單的時候，儘可能多了解一些銀行，多比較一下現在正在發行的產品利率有何不同。

就選擇銀行而言，大致可分為大中小三個檔次，每個檔次大同小異；

就存期來說，不要存太長的期限，因為有些銀行的三年期大額存單和五年期限是相同的利率水平；

如果用超過20萬塊的錢來買大額存單，最好能買那種按起存金額分檔次計息的。比如，剛才圖中的大額存單，同一期限，由於起存金額不同，待遇也不一樣；

最後就是要看好了能不能提前支取，提前支取的利率計息方式是什麼，是按活期計息，還是靠檔計息，省得到提前支取時利息產生不必要的損失。