最近看到有網友提問，銀行不給兌付到期的大額存單，這是為什麼？是否合理？

以我在銀行從業20餘年的工作經驗，真正的大額存單，是到期自動兌付的，銀行沒理由，也沒可能到期不給兌付。

如果銀行真的沒有按期兌付大額存單，這就不是合理不合理的問題了，涉及到銀行的信用，事兒就大了。

從理論上來說，大額存單到期自動兌付

大額存單是一種電子化發行的記賬憑證，屬於一般性存款。它是具備到期自動兌付功能的。這一點，在人民銀行的政策檔案中有明文的規定，並不是哪家商業銀行自己想出來的。

1、大額存單的自動兌付功能，和理財產品是一樣的

在到期日當天，大額存單的本息會一起自動轉存到購買人的銀行卡下活期賬戶中去，是不需要人工干預的。

客戶不用到銀行來，也不用在手機銀行操作什麼，啥都不用做，銀行也不會去做手工處理，全是由系統自動處理。

比如，我們銀行發行的大額存單，在到期日的早上會轉到購買人的賬戶中去。購買人只要在到期日那天或者以後的時間節點，查詢一下活期賬戶餘額就知道了。

2、為什麼銀行的系統會自己找到持卡人的活期賬戶呢？它不會給錯人嗎？

其實，銀行為了讓大額存單可以自動兌付，在賣大額存單的時候，就規定不可以使用現金直接購買，必須要轉賬買大額存單。不管是誰，如果帶著現金去銀行，說要直接買大額存單，那是不行的。

銀行小姐姐非得把你的現金存進你的銀行卡下活期賬戶不可。否則的話，任憑是誰也買不了。

這時候，銀行就記住活期賬戶是哪個了，也就是做了一個關聯的動作。只等到期的時候，把大額存單的本息轉回去。

3、如果有人擔心，在我的大額存單到期之前，我的活期銀行賬戶就銷戶了，那我的錢還能轉回去嗎？

這樣想就多慮了。因為銀行早就在系統中做了控制，誰買了大額存單，買了理財產品，他的銀行卡內相關聯的活期賬戶是不可以銷戶的，

必須等到大額存單或者理財產品到期以後，才能銷戶，省得錢回去的時候找不到家啊。

大額存單不能自動兌付的情形都有哪些？

大額存單雖然具備自動兌付的功能，但也並不是每一筆大額存單都能自動兌付。凡事總有例外嘛。大額存單不能自動兌付的情形，主要有以下幾種：

1、購買人領取了紙質支取憑證

大額存單能夠自動兌付的前提條件是：購買人沒有領取紙質的支取憑證。也就是客戶手裡沒有支取憑證。而在銀行實務中，有些購買人是習慣於要紙質的存單存摺或者存款憑證的。

銀行小姐姐要是告訴購買人，沒有存單，錢已經在卡里了，請回吧。謹慎型的購買人是不會同意的。我這麼大額度的錢存你們銀行了，你們啥也不給？不行，我想要！

好吧，銀行早就準備好了，可以為購買人出紙質的大額存單憑證，包括存單或者存摺（這兩種是支取憑證，還有一種是單純的存款證明）。

凡是已經領取了紙質存單或者存摺的購買人，這筆大額存單就不能自動兌付，被取消了自動兌付功能。

因為到期的時候，購買人需要把紙質的存單或者存摺交給銀行才行。如果不交回來，還自動兌付，那購買人手裡的存單又該如何處理呢？

還有一種情況是購買人拿到的紙質的存款證明，這種存款證明只是記載了是誰在什麼時間存了多少金額的大額存單，不是支取憑證，因此，拿它到銀行取款是不行的。如果是這種證明，不會耽誤自動兌付。

總體原則是：不管購買人是通過什麼方式購買的，是否從銀行領取到紙質的憑證，大額存單隻可以通過一種方式支取。要麼自動兌付，要麼到銀行櫃檯來。

2、被質押的大額存單不能到期自動兌付

大額存單起存金額較高，單位是1000萬元人民幣起存，個人是20萬元起存。這麼高的起點，購買人在存了大額存單之後，難免有急需錢的時候。

我在之前的文章裡面說過幾次，大額存單的流動性好，可以提前支取，也可以做質押貸款。

大額存單在質押之後，它已經被銀行凍結，在質押貸款沒有還清之前，大額存單的狀態會一直是質押凍結狀態，不可支取，更不可能自動兌付。

只有在貸款已還清的前提之下，大額存單才會被解除質押，這時候，大額存單又恢復了自由之身。

此時的大額存單就和沒質押時是一樣的了。若是沒領過紙質存單，可以在到期日或者解除質押的當天，自動兌付。

如果已經領取過紙質的存單（有的銀行規定，辦理大額存單質押必須要有紙質存單），則不能自動兌付，購買人到銀行自己辦理手工兌付。

3、被凍結的大額存單不能自動兌付

這裡的“凍結”，是指的被公檢法等執法機關凍結。由於各種原因，如果是公檢法機關帶著合法有效的執法手續來到銀行，把大額存單給凍結了，則，這筆大額存單就喪失自動兌付的功能。

就算是已經到期，也沒有辦法自動兌付給購買人。只能按照公檢法等執法機關的指示，繼續凍結，或者進行下一步處理。這就不是銀行能說了算的事情了。

總結及建議

總之，銀行大額存單除了上述幾種特定的情形外，都是到期自動兌付的。到期自動兌付，非常方便購買人管理資金。

而且個人大額存單的發行渠道也很多，除了銀行網點櫃檯，還有網上銀行，手機銀行都可以購買。這就使大額存單全程高效處理，

再加上大額存單的安全性（相對於理財產品）；效益性（相對於普通定期存款），以及流動性好的特點，不失為穩健型客戶較為理想的選擇。