作者 | 雷慢

01

將來寫中國金融科技史，大家一定會記住兩個人的的兩句話。

2017年，趣店上市後，羅敏青年得志說出了“過期不還錢一律不催收，就當送福利!”。接著被銀監會打臉，現金貸一個行業覆滅了，流量方螞蟻集團後來也不和他玩了。

誰也想不到，三年後中年馬雲步了後塵，一番“巴塞爾協議是服務老年金融的”，迎來央行、銀保監會等多方混打。

之後，短短几個月來，金融科技領域天翻地覆，網路小貸新規將網路小貸借網際網路放貸的業態推倒重來；“徵信業務管理辦法”給金融大資料戴上“緊箍”；銀保監會叫停銀行透過非自營網際網路平臺吸收存款；央行釋出《非銀行支付機構條例（徵求意見稿）》，對支付寶和財付通的反壟斷山雨欲來。

僅僅這四個檔案，網際網路巨頭被存貸雙殺、大資料風控被束縛了手腳、支付業務推倒重來，巨頭們能不能再拿到支付牌照還是未知數。

馬雲演講這個戲劇性事件成了監管大刀落下的由頭，紅利的視窗咣噹一聲關上了，自此之後幾乎是正規軍的天下。

每一次行業大變革，都伴隨著獨一無二的歷史機遇。2013年，支付寶抓住了第三方支付的機遇，用支付儲值賬戶推出餘額寶，一躍而革命銀行，引領中國金融科技浪潮。

現在，銀行業又站在了歷史的機遇點上，網際網路巨頭被連續出示紅牌，乃至罰下場，退回和銀行同一行列陣營。網際網路金融領域的支付業務、放貸業務的監管待遇正在和銀行看齊，沒有監管套利。同臺競技的公司，從監管那已佔不到便宜。銀行看網際網路巨頭眼色的日子過去了。

這回，誰也不許犯規。

02

種種跡象表明，銀行業早已等在這個機遇的路口。

2013年之後，銀行也有痛改前非的決心。2016年以來，早期遊戲公司、網際網路公司的考核大法——MAU（月活躍使用者人數）也開始被視為銀行零售業務“命門”，被用於市場化運作。這些更能體現使用者粘性的數值，終於被銀行重視。

MAU這一網際網路公司的考核玩法飛入銀行體系，也算是典型的金融科技玩法。具有代表性的招行和平安，用這種打法，早已成為重零售的銀行，金融科技玩得風生水起。

2017-2020年間，12家銀行成立了金融科技子公司；甚至央行在2020年7月，也成立金融科技子公司。有代表性的是某銀行截至2020年上半年累計簽約383家中小金融機構，對銀行來說，金融科技輸出業務，已是不小的成就。

銀行獲得這種成就，和過去兩三年來的銀行砸錢金融科技是分不開的。

2019年招行資訊科技投入93.61億元，佔營業收入的3.72%；2017年，這組資料相應的還只有22.1億元和1%。同樣，2019年中行資訊科技投入116.54億元，佔該行營業收入的2.11%；2017年投入比約為1%。2019年工行金融科技投入163.74億元，佔營業收入比2.2%；建行金融科技投入176.33億元，佔營業收入比2.5%。

幾大行彙集的千億資金，大多用在了人才、IT技術、數字化轉型方面，即使巨頭不能改變銀行，而技術終將改變銀行。

03

2021年是銀行的金融科技決戰之年，和誰決戰？和網際網路巨頭決戰，也和自己決戰。

2019年8月份，央行印發《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，明確提出未來三年金融科技任務。工農建交和招行等紛紛制定金融科技發展規劃。

政策層面發展規劃的出臺非常重要，它意味著國家意志對金融科技實施自主可控戰略，銀行無論是否自覺提高金融科技的含量，還是趕鴨子上架，2021年都是一個交答卷的時間點。大型銀行需要對整合裝置和基礎軟體進行國產替代，所以我們看到，2019年的銀行金融科技投入上，很多銀行的很大一部分錢用在了基礎設施和軟體的採購上。

金融科技的投入，讓銀行在過去兩三年從前端服務到中臺、到技術輸出上都有了很大改變，儘管銀行的App還是那麼難用。

前端服務，“離櫃”服務比例越來越重，銀行的App在最佳化，生態越來越全，但掀開App的表象一看，還是後臺系統能力，對接的場景、商家在支援在變強、增多。

銀行的金融科技能力持續增強的另一個例證是，零壹資料顯示，2020年中國金融機構申請的2946件金融科技專利中，銀行以申請861件居首。它們一面在採購，一面在輸出。

如果銀行在技術和人才上跟上網際網路巨頭的步伐，就會發現，在政策庇護的傾斜之下，要說網際網路巨頭在金融上有多強，那強得也只剩下流量了。

04

2020年的這場疫情，也是一次對金融業的趕鴨子上架，

2月開始，因為疫情阻隔，一批銀行理財子公司開始嘗試使用者線上風險測評，打破首次購買理財必須到網點這一要求。這些動作，正是疫情下銀行“上線”的一個縮影。其它被搬到線上的業務還包括產品介紹、協議簽署、估值報告。

此次疫情已成為金融行業在一次極端情況下的壓力測試。在非接觸式的經濟生活中，金融機構以前無法決心上線的業務，被逼著線上化，如線上路演、遠端調研、遠端簽單、線上發行、產品贖回等，中後臺業務的線上化程序提速，金融機構的業務運營模式正在趨於全線上化。

但這次趕鴨子上架的服務能力並不是真的一蹴而就，而是完事具備，碰巧被疫情趕著上了線。它背後，是多年被金融科技浸潤的市場，被培育的使用者群體。

就像老年人被疫情逼著貓在家裡，學會了移動支付。那並不是老年人突然從哪兒變出的移動支付，而是移動支付作為前提條件早已具備了。

滾滾潮流，是講時運和機遇的。

2013年之後，低風險理財市場被餘額寶們搶走，高風險市場被P2P搶走。如今餘額寶競爭力盡失，已被招安，P2P已滅。巨頭玩家下場，銀行作為替補上場，這可能是錯過2013年之後以來最好的機會。

2021年，銀行一面要完成金融科技三年規劃的目標，一面要重整和網際網路巨頭在存貸上脫鉤後的自我業務平臺，這年將是扭轉市場的轉折點。