這過完年，理財市場可以說是“冰火兩重天”，一方面是中高風險的股市，有些超預期地漲回了3000點，另一方面是低風險的投資工具，面臨收益越來越低的窘境。

別的不說吧，就說上週央行發話了，這存款基準利率要適時地調整！要知道，現在貸款要參照的錨已經變成了LPR，但是存款依然要參照基準利率。

基準利率若下調有啥影響？

簡單來說，按照自律協會的要求，現在銀行定期存款、大額存單等，能實行的最高利率都是在基準利率基礎上上浮。

也就是說，如果基準利率下調了，那麼銀行相關存款產品的年利率也可能跟著下調。

比如3年期定存基準利率是2.75%，最高可以上浮55%，也就是說，3年期的存款產品，最高年利率可以達到4.2625%；如若基準利率下調0.25%，也就是降到2.5%，那麼3年期產品最高年利率就只剩3.875%了。

而如果下調，釋放的又是什麼訊號呢？一個是央行要降低社會融資成本，試想銀行拿錢的成本如果高，那麼房貸的利率自然就下不去；二是要鼓勵大家多多消費，因為如果存款利率太高，大家都存錢，誰來消費呢？

按月付息和按年付息，哪個划算？

當然，存款基準利率是否要下調，何時下調，現在也沒個準！但是既然下調的預期在那，很多人恐怕也就想著提前存個定期，鎖定年利率之類，這種情況之下，銀行智慧存款估計又能火一把。

雖然在監管層的“指導”下，又是不能發新產品，又是叫停靠檔計息，現在智慧存款動則5%以上的年利率已經比較罕見了。不過相對於傳統銀行的定期存款，以及貨幣基金而言，其年利率還是有足夠的競爭力。

只是兩分鐘金融這裡也提醒：為了應對靠檔計息被叫停，現在銀行大多推行按期付息的存款，如果真要投，那也要好好看清楚條款，以免追悔莫及。

比如有兩個存款產品，最長存款期限都是5年，一個年利率是4.96%，按月付息；一個年利率是4.9%，按年付息，到底哪個划算呢？

如果單純地以10萬元為例，前一個產品每個月可以拿408塊錢（1年能拿4960元），後一個產品只能按年拿4900元，似乎按月付息的更划算。

實際上，按月付息那款產品，要想每個月拿408元，必須存滿5年，條款就規定：如果提前支取，那麼按活期存款利息算，而已經支付的利息都要還回去。而按年付息的，則是隻要存滿1年，就能拿4900元利息，至於之後提前支取（不滿1年），雖然也是按活期計息，但是已經支付的利息就不用還回去了。

這樣比對下，你還覺得按月的划算嗎？