相信很多朋友在買保險的時候都被推薦過萬能險這種所謂的高收益品種，但很多理財人士對此卻非常的不看好，因為這個品種違背了保險的初衷。

將萬能險的作用發揮到極致的自然就是寶能和安邦，他們倆利用萬能險的資金，在中國 A 股市場買買買，最終因為觸及國家的製造業基礎，惹得高層震怒，最終安邦和寶能都遭受了監管層的強力打擊。

今天給大家談談保險的理念性的東西，免得大家因為各種錯誤的保險理念，而買到沒有必要的產品。

01 買保險的目的是保障意外，而不是賺錢。

有句話叫做「天有不測風雲，人有旦夕禍福」。

就拿前段時間重慶公車墜江事件來說，車上的乘客誰能想到好好的坐公交，居然將性命丟了呢？這種極端的小概率事件一旦發生，就會給家人帶來巨大的痛苦。

這些極端的黑天鵝事件，並不會因為你有錢，或者沒有錢而遠離你，實際上，就是那些沒錢的人碰到問題的時候，傷害才會更大。

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有錢人生病可以請最好的醫生，用最好的藥，但沒有錢的人則不一樣。為了挽救親人的生命，一般情況不外乎這幾種：要麼拿出所有的積蓄；要麼借遍所有的親朋好友；要麼變賣家裡所有值錢的東西；要麼向銀行貸款。

對沒有錢的人來說，家裡那點存款，相比昂貴的醫藥費用簡直就是杯水車薪；親朋好友，能夠支援的也很有限；家裡能變賣的值錢東西無外乎房產，但賣了房子全家住哪裡？沒有值錢的東西作抵押，哪家銀行會向你放貸？

”

保險並不是有錢人才買的，富人買保險更多的是為了保全財產，其實窮人才更應該買保險，因為你和你的家庭經不起任何風險的衝擊了，一次大病和意外就會給你和你的家庭造成毀滅性的打擊！

所以，買重疾險，不是為了得病，而是為了好好活；而買意外險，不是為了出事，而是為了一生平安！買壽險，是為了年老活的有尊嚴，不要動不動就找子女！

買保險不是為了錢生錢，而是用 10% 的錢，保護 90% 的錢。這是極為重要的理念，也是所有買保險的最基本出發點。

英國前首相邱吉爾說：我真想把「保險」二字寫到家家戶戶的門上，我深信，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復的災難。

華人首富李嘉誠也這麼說：大家都說我很富有，其實真正屬於我的財富，就是我給自己和家人買了充足的人壽保險。

02 保險不是有錢就一定能買得到

媒體上有過一個報道：曾經一個千萬富翁開著豪車出事故了，結果車有保險賠了 80 多萬，他個人沒有商業保險，只賠了 2 萬元，車和人到底誰值錢？這個問題也許不值一問：當然是人值錢！

可是在現實生活中，卻並非如此！在這起事故中人和車的身價竟然相差了近 40 倍，由於家中的頂樑柱突然倒塌，千萬富翁的妻子不得已，只能出來找工作養兒子、還房貸、還有 4 位老人，整個家庭快崩潰了....一個千萬富翁身價只值 2 萬元，你沒感覺他走的“太便宜了”嗎？

許多人都認為，保險嘛，有錢就能買到，等我有閒錢的時候再買也不遲。但是事實真是這樣嗎？我只能告訴你：有錢在保險公司不好使，要看你的年齡和身體狀況。

保險公司有這麼一些通用的投保原則:

原則1：70 歲以上的人，只能買意外險。

原則2：金牛50 歲以上的人，必須體檢。

原則3：40 歲以上的人限額，超過額度必須體檢。

原則4：無論年齡多小，只要有患糖尿病，高血壓，心臟病，癌症，神經系統疾病的人都會被拒保！

原則5：無論您幾歲，只要有過生病住院記錄，就要體檢，公司還要核保，保費還要增加。

看到了吧，不是你生了病，想起來要買保險的時候就能買的。如果你真的住院了，你再想買保險就難了，因為你屬於那種高危客戶。保險公司就算賣給你保險，也要提高價格，或者稽核嚴格。

記住一句話：年齡越大，保費越貴，保障的時間越短！就是要在年輕的時候，越需要買保險，等年紀大了，有錢都不一定買得到。

但是現在有很多的人，將保險當做是另外一種理財產品，有一些保險公司也是打著高收益理財的旗號發行保險產品，這是本末倒置的行為，例如前幾年火熱的投連險、萬能險和分紅險。從保障的角度來看，這三個險種是沒有什麼意義的。

03 買投連險不如指數基金定投

投連險的正式名稱是「變額壽險」，是集保障和投資於一體的終身壽險產品，除了保障之外，投保人可以在不同投資賬戶之間自主選擇、及時轉換。看上去感覺很好的樣子，保障也有了，理財也有了，只是，天上真有這麼好的事情？

投連險投資範圍比較廣，固定收益、上市權益、基礎設施、不動產等都可以投。這下明白了吧，投連險基本上就是一個私募基金乾的活。

說起私募基金，大家都知道風險很大的，最近兩年，也連連出現私募基金的產品腰斬，甚至跑路的情況。所以從投資範圍看，投連險的風險非常大，而且風險完全由保單持有人承擔；

那麼，投連險到底能不能賺到錢呢？這就要取決於的保險公司的投資能力了。但是保險公司的投資能力真的很強嗎？

我們來看看華爾街，所有的保險公司中，除了巴菲特的伯克希爾之外，其他就沒有一個以投資著名的。我們熟知的優秀的投資機構，都是先鋒基金這樣的共同基金或者就是橋水這樣的對衝基金。

那麼，國內呢？2018 年 9 月份的時候，資產管理規模高達一萬億的平安資管選擇裁撤權益投資部分，用量化和委外取而代之，為什麼？因為投資業績太爛了啊，還不如指數基金呢。要知道，作為業內最頂尖的平安保險的投資業績尚且如此，何況是其他的小保險公司了。

從流動性的角度看，投連險就更差了，一般投連險的期限都在 5 年以上，和 5 年期國債差不多了，但是收益率未必能比國債強，更不要說和基金和券商理財相比。

所以，從理財的角度來看，買投連險還不如定投指數基金。

04 萬能險就是保險領域的P2P

根據監管規定，萬能險主要投資於在國內依法公開發行的債券、證券投資基金、銀行存款、回購及監管部門批准投資的其他金融工具，其中債券包括國債、金融債、企業債和央行票據等。

僅僅從投資範圍看，應該風險還是可控的，但是很多保險公司，特別是以安邦和寶能為代表的民營保險公司，風格彪悍，以高額的固定利息作為誘餌，吸引客戶資金，從這個角度來說，就是一種資金池的融資手段。和 P2P 的邏輯有點像。

2018 年 1 月 28 號，原財政部長、現任全國社保基金理事長樓繼偉在中國企業發展高層論壇會上發表講話，他是這麼說的：現在的金融混業經營，造成一系列金融亂象，同業、通道、巢狀、資金池、龐氏融資性的萬能險、 P2P 、現金貸等等層出不窮。看到了吧？高層的領導直接將萬能險定義為具有龐氏騙局的一種。

這種事情，在美國的金融危機中就發生過一次，當時的 AIG （美國國際集團）作為保險機構，卻投資了高風險的 CDS 產品，結果引發了金融危機，最後美國政府不得不出面救助。難怪樓繼偉說：保險資金姓保，這個很重要。

05 分紅險不如大額存單

分紅險從細分的角度來看種類很多。有的險種保障功能較強，具有定期壽險加儲蓄加分紅的特點。還有的的分紅險險種基本上沒有什麼保障功能，純粹就是一個強制儲蓄。

但是從投資理財的角度來看，分紅險拿到客戶的錢，其實也就是去購買各種固定收益產品，還不如客戶自己去做同樣的操作更好。其實大多數的保險公司並沒有強大的投研團隊，他們最終還是將主要的資金去購買基金產品，有的乾脆直接委託給基金公司的管理。

例如前面說的那個平安資管，裁撤了自己的投資部門後，一部分的資金將以委外的方式存在。啥叫委外？就是委託給外部投資團隊。為什麼要委託給外部團隊？還不是因為自己的團隊投資能力太差了。

因此，保險產品的關鍵是保障功能，而不是理財收益。保障的歸保障，理財的歸理財，這點務必要注意！