確實有些人想依靠存錢養老，但是存錢養老要綜合考慮到未來各種風險的可能，最突出的就是貶值和長壽風險。而且，需要存多少還應當充分考慮到有無養老金的情況。

40歲開始儲蓄，儲蓄多少錢才可以養老呢？

基本上來講，在城鎮生活每月2000元的養老金可以滿足各項生活，在農村每月1000元養老金就可以。但是，這兩筆錢都是以現在的購買力為基準。如果以人均收入為基準的話，需要準備的養老金每年的都需要增長8%~10%。

2018年全國人均可支配收入是28228元，比上年名義增長8.7%。當然這樣的速度是很難維繫的，現年40歲，養老規劃到80歲的話。現在每月需2000元，40年後則需要5.6萬元／月。在人民幣幣值基本穩定的情況下，基本沒有可能。

我們按照4%~5%的增長速度來計算比較好一些，這一增長速度恰好跟我們銀行存款和理財的收益率速度差不多。

這樣計算起來就相當簡單，60歲以後每月需要2000元的養老金，一年就是24,000元，20年是48萬元。也就是說現在規劃養老的話，我們要已經準備好48萬元的資金才可以。

如果考慮到4.5%的速度進行增長，60歲退休時，需要準備115.2萬的養老金。當然實際上也就是48萬元，每年4.5%的速度利滾利增長，20年後就會變成115.2萬元。也就是說，即使未來每月4800元用於養老，用到現在也就是2000元的水平。

計算這樣的養老金非常麻煩，其實真的不如繳納一份養老保險。

如何才能領取一份2000元左右的養老金？

目前我們的養老金計算公式是全國統一的，繳納養老保險增加的待遇主要包括基礎養老金、個人賬戶養老金兩部分。

基礎養老金跟社平工資、本人繳費檔次、繳費年限等因素掛鉤。個人賬戶養老金，跟個人賬戶裡的餘額、退休年齡等因素掛鉤。

現在全國多數地區的社會平均工資在5000~6000元之間，也就是說只要領取30%~40%的退休上年度社會平均工資，就能維持現在的養老金水平。

基礎養老金按照100%基數繳費一年，可以領取1%的退休上年度社會平均工資。個人是賬戶養老金形成的金額只有基礎養老金的69%，再加上受到個人賬戶記賬利率低於工資增長率的影響，差不多個人賬戶養老金能有基礎養老金的一半。照此計算，如果按照社平工資繳費20年到25年，或者按照60%的繳費檔次繳費25~30年，未來的養老金水平就能夠達到現在的2000元左右。

農民也可以通過自己繳納保險或者在企業工作的方式參加職工養老保險，只要繳費15年，養老金水平就能達到1000元左右。

所以，與其準備100多萬的養老金，真的不如繳納15~30年的養老保險。養老保險一直會供養到我們去世為止，我們的儲蓄一旦長壽，花完了也就沒有了，正是所謂的養老保險更保險。