一般人可能不明白是怎麼一回事，這裡是整體保險年金險市場一個不算小的變動，跟國家整體市場利率也有很大關係。

今天小編就不吹不黑的帶大家詳細了解下，不管你知不知道、買不買對你應該都有觸動的地方，以後再接觸這類事情會有一定的金融知識去理解它，畢竟生活在這個時代，我們普通人或多或少的都會接觸到類似的金融產品

今天文章的內容主要包括：

這款產品在金融產品市場上有什麼優勢嗎為什麼它的下架會有一個大的市場反應這個產品誰適合買，誰不適合買呢 一，這款產品在金融市場上有什麼優勢嗎

年金險是保險公司出的一種理財產品，不管它是被稱為養老金還是教育金，歸根結底就是你把自己的錢交給保險公司，經過多少年最後你獲得多少收益的一個金融產品。從保險的角度說，人活著除了生病意外身故等風險外，年老了也是一種風險，年齡大了沒有工作收入，日常的生活開支怎麼來保障，活的越久這種沒有生活保障風險越大，所以就有了養老保險一險。但是市場上的商業年金險，有的是可以轉移“長壽風險“的真年金，但有的其實是“儲蓄性”保險的假年金。

而，即將下架的這款信泰如意享其實是款儲蓄性保險的假年金險，所以我們分析它不能拿真年金險的角度去分析，真年金險的定價跟產品的預定利率和人口死亡率都有關係，但是儲蓄性保險跟人口死亡率沒有多大的關係，它只跟這個產品的預定利率有直接的關係，所以我們就純把它當作一個金融產品去分析就好，主要來分析這款金融產品在我們接觸的整個金融產品市場收益上有什麼優勢嗎

1、它的收益跟其他金融產品的對比

我們普通人的理財方式，一般主要是通過銀行活定期儲蓄、購買銀行理財、餘額寶類的貨幣基金，再懂些金融知識的可能會投資股票、購買債券、做基金定投等

各個投資渠道大概的一個收益：

銀行活期存款利率是0.35%定期存款利率按照最長的5年期，現在的基準利率是2.75%。銀行理財在4%左右。貨幣基金一般高的有3點多，餘額寶現在的7日年化是2.27%。國債的10年期收益在3.12%。股票和基金操作好的話會比較高，尤其是股票，但是能操作好的人還是比較少的，不是我們普通人可以玩的，基金定投是可以投的，但能堅持下來且有高的收益的也不是特別的很多，同時基金定投的收益也是短期的，一般5年一個輪迴，不能做長期收益的保障

然後我們再看下信泰這個產品，它的預定利率是4.025%，是複利，很多人對複利沒有太深刻的概念，那我們就轉化成單利跟上面的各種投資渠道做對比，下面是我給大家舉的一個例子，來看下這個產品的利率是怎樣的

以30歲男性，每年交1萬，交5年的情況下的一個收益情況，這裡我只截取了保單前30年的一個收益情況，後面還有，它是一直保到被保人身故的，且收益是一直增加的，收益的話我們看最後一行的現金價值之和

分析：

保單前10年基本上是沒有什麼收益的，因為在保單第8年的時候才接近本金，當然這不能說是大的問題哈，因為這種年金險是長期的投資規劃，我們要看長期的收益當保單第20年的時候，賬戶裡的錢是98839.4，我們算下20年的一個收益單利情況，那就是總的本息（98839）減去本金（50000），再除以時間20年，再除以本金，得到的單利是4.88%。當保單第30年的時候，賬戶裡的錢是146566.4，同樣的方法可以算出30年的單利收益是6.43%。

這次不知道大家對這個產品是否有點概念了，20年的時間這個產品的收益基本上是跑贏現在市場主流的理財渠道比如銀行定期存款，銀行理財，債券，貨幣基金等

30年的時間基本是跑贏大部分的理財渠道收益，與基金定投可以相提並論，但是因為基金定投是短期的，這個產品之後的收益是一直有且越來越高，所以相對如果是做長期投資理財的話這個產品還是佔大優勢。

再往下算的話40年的時候單利是7.57%。時間越長收益越多。

這就是4.025%複利下它的優勢，也可以說是誘勢，自然也是很多人購買它包括業務員大力推薦它的原因

以上的分析，碰到類似的金融產品，如果是會利用內部收益率IRR計算收益的可以用IRR，可以更準確的看到它一個年化收益，不會用的，可以像我上面的一樣，簡單算它的一個單利，跟市場上的金融投資產品收益做下比較

2、最近年金保險市場上因它波動的原因

就是因為這個產品的利率相對比較高，4.025%的預定利率是保監會之前規定下年金險最高的預定利率，但是8月30日的時候保監會下發檔案，對普通型養老年金和長期年金的預定利率由原來的4.025%調整到3.5%，這是這個產品要停售的直接原因。

保監會為什麼要調整保險產品的預定利率，因為保險公司的保費投資按照保險法的規定主要是固定收益類的為主，股票等非固定收益為輔這種必須保障資金安全性的投資方式，所以跟國家的銀行政策是息息相關的，最近全世界範圍內大面積降息，有的國家甚至進入零利率負利率時代，最近央行也降低了一年期存款利率基準，所以保險公司為了規避未來利率風險，也相應的降低了長期年金險的預定利率，這是產品停售的根本原因。

國家的一年期存款利率從八幾年的10點多，到現在的0.35%，一直都是降的，所以從長期和包括從別的國家的經驗來看這種趨勢是依然延續的，也就意味著未來短時間內是很難甚至不會再出現預定利率這麼高的年金險產品了，這也是很多人建議買的原因，最起碼現在鎖定這個4.025%利率，可以在未來長期持有這麼高的利率。所以整體保險圈反應比較大。

說了那麼多，這個產品是有它的好處，但是是不是我們每個人都要去買呢

二，什麼樣的人可以買，什麼樣的人不建議買

根據上面的分析 ，這個產品整體來說是有優勢的，尤其是針對想做理財規劃且沒有很好投資渠道收益的人來說

所以什麼樣的人適合買呢

1、年收入支出有結餘，且未來幾年沒有大的開支的人群

每年入不敷出，基本的生活都有困難肯定是不建議再去花錢買什麼保險產品，如果是你的收入每年都有所結餘，且未來幾年也不會有大的開支，比如剛結婚有小孩不久，等孩子長大有大的開支還要好多年，自己現在的工作收入又比較穩定，手裡有一定空閒的錢，是可以考慮配置一份，相反，未來自己要買房了，孩子過幾年要結婚了等這種大的開支，如果是你的存款主要等用作這些必須的開支，個人是不太建議你花掉你的積蓄買年金產品的，畢竟上面我們剛分析了，年金它是一種長期的投資規劃的，短期內（比如10年內）是沒有收益的，也就意味著這筆投資的錢短期內是不建議退出來的，不然不僅沒有收益還是虧損的，長期投資收益是比較高，所以投資的錢你必須做好了長期打算。

2、基礎健康保障已經配齊了，再有多餘的預算

年金險畢竟是理財險，跟健康險不一樣，如果是你沒有配置健康險，比如重疾醫療這些，上來就給自己花了好幾萬配置了理財險，萬一身體出現了什麼疾病，理財險是基本上幫不到什麼忙的，健康險是跟保險公司對賭身體風險，槓桿比較高，每年花幾千塊錢可能就有幾百萬的保障，而理財險算的是確定的利息，10年投資只是回本，20投資只是多了一倍的本金，投5萬才有10萬，我們遇到大病的情況下是杯水車薪的，所以是基礎的保障已經配齊，有多餘的資金且是閒資金未來將不會用到的一種長期理財，不讓自己的錢持續貶值。

3、年齡稍大，健康險不好買，手頭有一定資金想規劃自己養老的人

到了一定年齡了，手裡有結餘，想好好規劃自己養老的。年齡大了也沒有其他的好的投資渠道，比如基金定投超過50歲就不建議做了，還想讓自己的資金保持增值，有穩定現金流，也是可以考慮的

三、總結

整體來說，這個產品是有它的優勢，大家都在推有它的原因，具體買不買自然還是要根據自己的情況，不要人云亦云，自己的情況可以買的可以考慮抓住最後的機會鎖定它，自己的情況還不太適合就不要勉強自己，做好本職工作多多賺錢才是硬道理

最後說一句，以上的建議只是針對這個產品來說的，希望大家不要錯會了意以為所有的年金產品都這樣的，或是有這樣的一個收益，年金產品很多，有收益高點的，也有很多收益是很差的，簡直不能買，甚至連餘額寶的收益都跑不過，收益性，流動性一樣不佔！不懂的大家可以諮詢下專業人士或是可以給我們留言喲！