新的信用時代開啟了。

這個時代，信用很“值錢”。個人或企業信用的好壞直接決定著你能拿到多少錢。

隨著央行徵信系統的逐漸完善以及網際網路巨頭上線的信用分（如芝麻信用分）被大面積覆蓋後，更加多元化的行為資料為個人獲得融資提供了有利的背書，個人融資幾乎已不成問題。

而企業融資則是一個經久不衰的難題。目前國內尚沒有一個統一的企業徵信系統，衡量企業能否拿到融資或者融資的多少一般依靠企業財務資料，但因大多數中小微企業並沒有上市，財務資料不標準，所以很多中小企業被認定為“信用差”。

同時，他還補充說，如果信用相關問題無法解決，中小企業融資難的問題也難以解決。

依靠財務資料已經落伍

當前，中小微企業普遍存在增信難、無抵押物、應收賬款無法融資等一系列情況，由於無法融到錢，最終導致這些中小微企業被迫退出市場。更多的中小微企業希望透過企業信用變現。

目前，我國企業信用評估已經經歷了信用1.0時代和信用2.0時代。信用1.0主要針對企業現狀描述，包括查詢、搜尋、警報、統計分析等；信用2.0則更傾向於企業現狀診斷，除了信用1.0的信用評估技術，還會對企業進行畫像、迴歸分析、模式匹配、分析報告。

因為中小微企業並不像上市公司的財務資料是公開資訊，本身也沒有公開的義務，即便有公開的財務資料也是更加趨於維護公司的利益，是自己申報填寫的資料，不一定客觀。其次，市場上已有的信用評估手段大多數是採用海量的資料，透過上千甚至上萬的資料維度來看一家企業，無法從有限的資料中挖掘出更多價值。再次，可能涉及一些敏感資料。

大資料時代，個人隱私問題凸顯。為了保護個人資訊，全國人民代表大會常委會於2020年10月21日審議透過利潤《個人資訊保護法（草案）》，個人資訊將告別“裸奔”時代。

這也表明中國企業信用將開啟新的篇章，信用1.0和2.0的時代將終結，信用3.0正在來臨。Bruce認為，未來的方向是分析少量的資料維度解決信用評估和管理問題。

這幾年，隨著央行徵信體系日漸完善，越來越多的中小微企業已經可以獲得融資。2020年12月25日，在國務院政策例行吹風會上，央行副行長陳雨露介紹，“截止目前，人民銀行徵信系統累計已減免徵信報告查詢費用近10億元；應收賬款融資服務平臺促成中小微企業融資達到近2萬億元，成倍、超額完成全年8000億元的目標任務。”

做信用管理的初衷

中小微企業融資難已經成為全球問題，且在中國更為突出。

若想拿到融資，除了信用評估，中小微企業如何培養和管理自己的信用也是亟待解決的問題。

我國有大量的中小微企業，對中國GDP以及就業影響重大。公開資料顯示，全國小微企業數量達到8000萬家，約佔全國企業總數的70%左右。僅在2019年全國的小微企業就已新增近1500萬家，且在2017年至2019期間以1000萬家的數量持續增長。

經過信用評價、信用培養以及信用管理後，中小微企業獲得融資的可能性就大大增加了。

服務物件以及盈利模式

商務部最新統計披露，2020年，我國進出口總額有望達到32萬億元左右，較2015年增長30%；當前，我國平均每分鐘就有6000萬元人民幣的貨物進出境；2020年，中國跨境電商零售進口繼續保持兩位數增長。

Bruce還認為進出口企業相比其他企業在融資方面更為困難，雖然國家鼓勵中小企業跨境電商發展，但他們很難從銀行或其他金融機構獲得融資，因為跨境電商的風險對金融機構來說更是難以評估和預測。

現在都提數字化，信用也需要數字化。隨著科技的運用，數字化的信用管理可以解決進出口企業的融資問題。

同時，他也表示當前存在一大挑戰，那就是金融機構需要時間瞭解信用3.0科技。

據悉，Bruce是香港籍大資料分析專家，擁有國立臺灣大學學士學位。他有著20年從事資料分析及大資料商業應用相關領域的經驗，曾長期服務於全球最大資料公司尼爾森。2000年加入臺灣尼爾森資料公司從事資料分析；2006被調派中國尼爾森參與全球專案拓展尼爾森在中國零售資料業務市場；2013年在尼爾森中國負責業務部門的成本收益平衡，隨後帶領銷售終端策略最佳化團隊，主導大資料產品創新和設計。2009-2012年成為ASA策略集團高階合夥人，建立資料探勘與分析業務。