作為中國保險市場最大的保障險種，也是當前最為活躍的網際網路險種之一，或許也是亂象最多的險種，意外險終於迎來了系統的改革與重塑：3月5日，中國銀保監會發布《關於加快推進意外險改革的意見》。
這紙檔案肯定意外險作用之餘：
意外險作為保險的重要組成部分和經濟補償機制的一個重要方面，為提升全社會利用商業保險等市場化手段應對風險的意識、增強全社會風險抵禦能力作出了重要貢獻。
也點出了意外險嚴峻的現實問題：
但也要看到，意外險市場基礎薄弱，定價機制科學性不強，銷售行為不夠規範，功能和作用發揮不夠充分，與現代保險服務業的要求不相適應。
並給出了改革的方向：
建立意外險費率市場化形成機制，更好保護保險消費者合法權益，推動意外險市場高品質發展。
從前端的銷售、手續費，到後端的理賠、準備金、風控體系，再到建立市場化的定價規則、行業性的反欺詐資料平臺，一個千億級市場的治亂與改革正式啟幕，也註定引發更廣泛的行業關注。
1 為什麼改干係國計民生，這是中國最大的保障險種2019年中國保險市場規模保費超過5萬億元，提供的保障額度6470萬億元。
這份答卷中，意外險的保費1175億元，佔比2個百分點，但保額2825萬億元，佔比44%。
兩組資料中，可以得出一個結論：以保額而言，意外險是中國最大的保障型險種。而年銷售135萬件保單的資料，也說明了意外險是中國覆蓋人群最廣的險種之一。
現實的遺憾則是：這樣一個觸及人群廣泛的保障型險種，也是亂象多發領域：
隨之而來的還有畸高的手續費、財務業務資料不真實等亂象，這一切都直接反應在意外險經營成色方面。以財險行業為例，2019年527億元的意外險保費，賠付率不足三成的情況下，虧損9億元。
聯想保險江湖上不時湧現的80%、90%甚至更多手續費的傳聞，及挾平臺流量以令保險公司競標手續費者大行其道的現象，保險公司苦不堪言的背後是保費的飢渴，無奈中也是對消費者權益的侵害。
近年來，意外險成為保險公司重點開拓險種之一，五年間保費幾乎翻番。2015年尚只有600億元，2019年近1200億元。尤其是財險行業，2019年意外險保費增速達到26%，同期財險公司保費增速僅有11%。
一方面是保費增速的飆進，另一方面是虧損、是諸多市場秩序的失措，進而延伸出消費者、監管、險企都不滿意的尷尬現狀。
過低的賠付率和過高的手續費間的衝突，改革襲來。
2 怎麼治標強化市場行為監管+專項現場檢查整頓怎麼改，銀保監給出兩年改革時間軸和目標：
到2020年底，意外險費率市場化形成機制基本建立，發展環境持續優化，產品供給更加豐富。
到2021年底，意外險費率市場化形成機制基本健全，標準化水平明顯提升，市場格局更加規範有序，服務領域更加廣泛，廣大群眾更加認可。
當務之急，為治標，為治本贏得時間。對於意外險種種亂象和經營風險，銀保監透露將在2020年啟動意外險專項清理整頓工作，並給出了四大重點方向：
重點一：集中整治市場突出問題
針對搭售和捆綁銷售、手續費畸高、財務業務資料不真實等頑疾，銀保監將按照市場主體全面自查自糾、監管部門進行重點檢查的方式，組織開展意外險市場清理整頓。
重點二：健全市場行為監管制度
圍堵市場行為亂象之外，銀保監還將系統梳理意外險市場行為監管的政策規定，全面查詢制度漏洞，結合市場發展情況，制定統一的意外險專項監管制度，明確監管原則和尺度，維護市場競爭公平性。如研究完善重點領域團體意外險與責任險監管制度，加強資訊系統建設等。
重點三：建立健全資訊披露機制
這一次，意外險改革引入輿論監督，將完善市場主體意外險資訊披露制度，逐步公開定價依據、經營資料、理賠機構、典型案例、合作機構等資訊，提高意外險市場透明度。
重點四：著力防範騙保、騙賠等保險欺詐行為
這也是意外險經營的一個痛點，不時出現的惡性騙保事件，給社會給企業經營都帶來巨大的負面影響。對此，銀保監將建立意外險保單資訊共享機制。針對惡意重複投保、高額投保等高風險客戶，及時進行風險提示，研究制定“黑名單”“灰名單”標準。
3 怎麼治本市場化定價+行業長效機制建設如果說上述是銀保監針對意外險亂象做出的治標之策，那麼如何建立長效機制保障這一市場的健康發展才是重點。對此，銀保監在提倡合規經營的基礎上，也給出了6個重點工作方向：
重點一：健全意外險精算體系
進一步完善意外險定價假設規定，強化法定責任準備金監管，切實防範風險。健全價格形成機制，鼓勵市場主體根據自身歷史資料、行業經驗、市場情況等因素科學釐定符合市場實際的費率，增強保險消費者獲得感。
重點二：建立產品價格回溯調整機制
施行意外險價格定期回顧分析制度，採取市場主體自查、監管部門抽查、引導公眾監督等方式，使產品定價“回頭看”成為新常態。探索建立與內控水平、銷售渠道、銷售方式、賠付情況等因素掛鉤的費率調整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產品。
重點三：編制意外險發生率表
充分借鑑國際經驗，全面收集整理歷史資料，建立保險行業意外險資料庫，編制意外傷殘、死亡等發生率表，提高定價精細化水平。積極運用大資料、雲處理、人工智慧等先進技術，探索建立意外傷害發生率表動態修訂機制。
重點四：大力推動產品自主創新
健全以市場主體為主、以市場需求為導向、引進與自主創新相結合的產品創新機制，支援研發滿足不同職業、不同地區、不同場景人群需求的意外險產品，積極探索“意外險+服務”創新模式，不斷優化產品結構。
重點五：加快推進標準化建設
根據保險業特點和意外險市場情況，研究制定意外險風險等級和職業分類標準，提高意外險市場規範化水平。完善保險業意外傷殘評定標準，加強與有關部門的溝通聯絡，努力爭取納入國家標準體系。探索制定意外險基本條目示範寫法，推動產品條款標準化、簡單化、通俗化。
重點六：建立反保險欺詐長效協作機制
發揮行業自律組織和基礎平臺作用，組織建立行業意外險反欺詐工作聯盟，提升行業整體防控欺詐風險的水平。聯合公安、檢察院、法院、醫療等相關部門和單位，加強資訊溝通，形成工作合力，建立打擊保險欺詐、防範道德風險的長效機制。
可以看出，在健全意外險定價體系、建立產品價格回溯調整機制、編制意外險發生率表、大力推動產品自主創新外，銀保監也在著力加快推進標準化建設、建立反保險欺詐等長效協作機制。
4 後記強勢話語權的平臺與弱勢的保險公司回看最近以來的系列監管政策，“保險姓保、迴歸保障”的監管導向越發明顯，保障型險種得到政策支援之外，監管對之亂象的整頓也在加速。
這一次，意外險市場的整頓亦是這一邏輯。事關更多百姓的普惠性險種，監管期待的方向也是降低費率，讓利於民。
加之保險產品由審批制到備案制的改革，放開的同時，手續費的控管再度成為監管的重點。
這是否也預示著之前相對寬鬆的非車險手續費控管的開始。
聯想意健險一向被認為是創費型險種的現實，競爭更為激烈的意外險市場，如何在擁有強勢話語權的第三方平臺作用下，持續健康發展，手續費矛盾頗為尖銳。回溯車險改革的手續費騰挪之路，對意外險市場又會是怎樣的結果？這值得關注。
這一市場的治理，也註定是產險、壽險、中介三大業務監管部門合力為之。事實上，意外險的治理最早可以追溯到2009年，多年問題依舊。