最近，不少朋友來問一款產品——京東小金保，適不適合投資？

這類產品，大家可能接觸得少。於是，我就替你們研究了一下，發現還有不少值得注意的地方。

今天就來和你分享一下我的分析過程～

這是什麼產品呢？

其實，這是一款看似理財，實則保險的產品，發行方是弘康人壽。

先來看看，它到底是什麼樣的產品。劃到產品詳情頁下方，我們就會見識到他的廬山真面目了。

什麼是投資連結險？是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據其投資基金在當時的投資表現來決定的。

說白了就是，你買了這個產品，就是買了一個和投資掛鉤的保險。

你把錢交給保險公司打理，投資掙錢了你就有收益，但也有可能虧損本金的，因為投資帳戶是不承諾投資回報的。

可能有細心的小夥伴，看到第一張圖收益下面的“資金安全”的四個大字了，這不是寫的銀行託管，資金安全保障嗎，有銀行保障，我還怕什麼？

這裡解釋一下，這裡的銀行保障，是銀行把保險公司運作的資產進行託管，防止保險公司捲款跑路的，並不是保障我們的本金不受投資影響。

保險公司投資不善，也是有虧損可能的。這點值得注意下。

這類產品有什麼特點？

那這款產品有什麼特點呢？

1、優勢：收益相對比較穩定

我們先從大家最關注的點入手，那就是看看他之前的收益率。

可以看到，近一月的收益比較穩定，平均在年化收益5.7%左右。我們再看一下它的歷史收益。

因為京東小金保是19年1月開始發售的，所以整體執行時間不長。

不過我看了一下，收益一般平均是在5.5%左右，波動不太大，最低值就是9月9日的4.16%。從收益的角度來講還可以。

2、劣勢：存取不靈活，5年內退出要交很高的退保費用

平均5.5%，收益率還是有點競爭力的，但你千萬別光被收益吸引，還要看看產品有沒有別的要注意的地方，比如取出是不是方便？

我研究了一下產品說明，5年內退出要交很高的退保費用。作為保險產品，這款產品有猶豫期15天，期間內退保不會有任何損失。

但過了猶豫期之後，第一年至第五年退保要收手續費，分別為：5%，3%，3%，1%，1%。

哪怕是最低的退保費率1%，每1萬元也要交100元退保費，真挺貴的。

所以，從這個角度我們能看出，這不是靈活存取產品，而是一份為期五年的長期投資。

3、注意的坑：所謂的隨時轉出，其實是保單貸款

可能和很多朋友想的不一樣，這款產品，在產品頁面上，突出的就是隨時轉出。和我們剛才說的，5年期產品，有點自相矛盾了。

這其實就是產品包裝推廣上的“小花招”：

包裝上的隨時轉出，其實並不是真正意義上的贖回資金，而是根據保單價值，申請一份保單貸款，把一部分資金貸出來。

比如，這裡的7500元如果提前取出屬於週轉，也就是保單質押貸款，是要收利息的，我諮詢了下客服，利息大約在5.5%-6%之間，還是挺貴的。

另外，產品有個“終身賬戶保障”，期間投資人如果身故的話是可以找保險公司進行理賠的。

相比於其他理財，多了一個保障。但我仔細研究了一下，這方面比較雞肋。

我和客服確認了下，這款產品滿5年之後，如果想要繼續獲得保障還得單交錢；價效比，遠不如我們單獨買定期壽險划算。

所以，保障部分的價值，我們可以直接忽略，單純拿它做一個定期投資來看更合適。

總結

綜上所述，我們再來總結一下：

京東小金保，是一個具有投資性質的投連險產品，收益上相對比較穩健。

但根據它的退保費用，只有你持有5年以上，退出才不收費。所以，它整體上會和一款5年期的理財產品相當。

另外，我們要注意產品包裝上的一些坑，千萬不要被表面資訊所迷惑。

比如，雖然包裝上寫著隨時轉出，但實際上是要通過保單貸款方式實現；貸款過程還會加收利息支付，很不划算。

再比如，雖然介紹上寫有終身保障價值，但實際上是個很雞肋的功能，不如直接買定期壽險價效比高。

所以，綜合來看，京東的小金保，更適合那些追求穩健收益、持有期在5年以上的投資。千萬別被產品介紹頁的資訊所迷惑哦～