如果你是一個讀到這篇文章的年輕人，不管是否決定提早退休，都要記得跳出消費主義的陷阱，迅速積累能夠創收的財富本金。

——遇言姐

今天的美股又是一個大跌，縮水20%的熊市已經來臨。

不知道遇親中有沒有做美股的朋友。

月初美股第一次跳水時，遇言姐有朋友想往裡衝，被我制止了。

我不是理財專家，但是我知道波底是不能從數值上來預測的。

我對朋友說，當有公司開始破產，有人的房子被拍賣，人們全都對市場失去信心時，這個時候才算差不多見底了。

否則，你的冒進就是扔錢。

話說08年那次是個V型底，我對反彈的那一天記憶猶新。

當天，小布什發表演說：

市場遠遠沒有見底，我們還有長路要走。

結果，正是從那一天開始，市場一路衝出低谷。

連總統都喪了，這才算是觸底。

相反，如果你發現身邊尚有像我朋友這種蠢蠢欲動想著抄底的小白，那就說明市場還有下調空間。

股市先說到這。

遇言姐今天想說說財務自由這個事。

不知道大家有沒有聽說過Fire運動。

“Fire”是“financial independence, retire early”（財務自由、提早退休）的縮寫。

這個運動的主力是80後、90後年輕人。、

他們大多受過良好的教育，從事薪水不錯的科技行業、工程行業，對地產、基金、複利等金融手段有全面的認知。

“Fire”的觀念是通過降低物慾、積極理財，迅速積攢出一筆豐厚的淨資產。

當資產回報率（以2.5%-5%計算）超過自己的年薪時，就可以提早退休。

Fire運動這些年在美國鬧得動靜挺大，遇言姐也看過幾個領軍人物寫的部落格。

有著華裔血統的杜根(Sam Dogen)就是其中之一。

杜根1999年大學畢業後開始在高盛做分析師，34歲時和太太一起攢下了300萬美元的淨資產，實現了Fire。

杜根退休後，加上他幾個興趣先行的副業收入，家庭收入可以達到26萬美元一年。

這個錢，應該說無論放在全球哪個城市都能夠生活下去了。

生活在德州的話過得放縱點，生活在紐約的話過得掂量點，但都是可以過下來的。

畢竟，美國家庭平均收入也就6萬美元/年，只相當於杜根兩口子被動收入的1/3。

有意思的是，Fire了8年的杜根前陣子居然又跑回職場上班去了。

原因不是空虛寂寞冷，而是最最現實的問題——錢不夠花。

這又是怎麼回事呢？

極簡生活攢下第一筆本金

杜根的父母親都在美國外交部工作。

杜根小時候跟著家人輾轉於菲律賓、尚比亞、日本、中國臺灣、馬來西亞，13歲那年回到美國讀中學。

杜根的父親一生節儉，開的是14年舊、掉了漆的達特桑。

如果孩子想喝杯水以外的飲料，都會被碎碎念。

杜根繼承了這種生活態度，依靠簡樸攢下了第一筆錢。

1999年，杜根大學畢業，進入高盛工作。

杜根自己說，被高盛錄取堪比中彩票，因為“高盛極少錄用普通公立大學出身的人”。

但實際上，杜根的學歷也是很不錯的，擁有加州伯克利的MBA。

在高壓的投行上了兩個禮拜的班後，杜根就意識到，自己不可能持續幾十年都如此玩命工作。

於是，他決定儘可能地存錢，以便未來有更多選擇。

2009年金融危機時，杜根已經在金融界工作了10年，見慣錢來錢走、乍富乍貧。

他覺得自己已經對金融市場有了充分的了解，而且每一步都沒有走歪；

存下了收入的50%+、購置了房產、放滿了401（美國的退休儲蓄計劃）——這些投資也為他帶來了一波又一波豐厚的回報。

要知道，不管中國的年輕人，還是美國的年輕人，能存下薪水的一半都是非常不容易的。

在大城市，光是繳稅和房租，就要工資的一半了，這還沒有算吃飯的錢呢。

那麼，杜根的錢是怎麼省下來的呢？

當時，雖然做著薪水不菲的投行工作，他卻“吝嗇”到跟朋友同住一間房。

這裡說的一間房，不是一室一廳，而是隻有一個開放空間的房型（studio）。

這種沒有隱私的房型，一般只有學生或情侶才會合住。

想想兩個大老爺們兒換衣、睡覺，朝夕相對，也是挺能忍的。

工作兩三年後，杜根得到晉升。

那時的他已經可以負擔一輛好車，但杜根仍然選擇乘坐地鐵和公交。

此外，就是一輛6年舊的本田CIVIC。

儘管如此，又能攢錢又能規劃的杜根，仍然在2008年的全球風暴中損失了35%的資產。

辛辛苦苦籌劃了10年的錢，在6個月中血洗掉了一半。

這次教訓告訴我，永遠不要以為自己了解市場，永遠要對市場保持敬畏之心。

杜根說。

之後的日子，杜根對理財倍加小心，沒有再犯過任何錯誤。

另一方面，這次危機也令杜根意識到，自己不願意，也不可能一直從事高壓的金融業。

經過10年的辛苦勞作，杜根發覺自己不再像剛入行時那樣對金錢和升職滿懷渴望。

2012年，34歲的杜根實現了自己計劃的“財務自由、提早退休”。

當時，他擁有300萬美元的投資，每年可獲得8萬美元的回報。

後來因為經營部落格成功，再加上其它隨意的副業，杜根每年的收益上升到20餘萬美元。

按說，這個收益比杜根之前的計劃豐厚多了。

然而，“退休”8年後，前不久，杜根居然又跑回職場，重新走上了賣勞力、領薪水的老路。

為什麼會這樣呢？

往下看。

▲在“退休”的8年當中，杜根也不是完全不工作的。他是灣區多家理財公司的顧問

住房奇貴、養娃碎鈔

年入26萬美元仍然不夠用

今年年初，杜根寫了篇文章，談到自己提前退休失敗的原因。

第一個原因是——有孩子了；

第二個原因是——想生二胎。

其實，早在Fire運動風風火火的時候，就有老爺叔、老阿姨們諷刺：“生個孩子試試，一切都會改變。”

杜根真真正正印證了這句話。

▲據說在紐約、舊金山這種地方，養大一個娃需要100萬美元

一般人是養大孩子後退休，而杜根是先退休再養孩子。

精打細算如杜根，也是沒能想到養一個孩子這麼花錢。

他在計算了每年的開銷之後，發覺仍有10萬美元的缺口。

杜根承認，自己無法破解資金缺口，只能回去繼續上班支薪。

那麼，問題來了，在美國養孩子真的要花這麼多錢嗎？

遇言姐說，在舊金山、紐約這樣的地方，養娃真的太難了。

即便像杜根這麼精明謹慎、善於計算的人，養娃的費用還是超出了他的想象。

杜根說，小孩子入托每月的花費是1,950美元，而且家長還得給幼兒園捐款才能進去。

一個有娃家庭的醫療保險費是1,940美元/月，這就顯得有份可以提供醫保的工作特別重要。

▲杜根家的小寶寶，今年應該2歲了

此外，孩子的教育才是真正的大頭。

反對中產家庭舉債也要上私校的杜根，在自己生了女兒後觀點完全顛覆反轉。

他說：

我現在理解了為什麼父母要為私立學校支付高昂的費用；

我也理解了為什麼有些父母為了讓孩子上大學而施行賄賂。

舊金山的公立學校入學是要抽籤的，如果沒有抽到你家孩子，你就得自己把娃送私立。

據杜根自己說，私立一年要35，000美元。

更要命的是杜根還想生二胎。

全家醫療保險的開支、換個大點房子的開支、入托費、教育費，分分鐘可以導致一年增加10萬美元的開銷。

這個缺口怎麼補，只能去上班了。

那麼，有人會問了，節流行不行？不生二胎行不行，換個城市行不行？

畢竟，30萬美元可以在休斯頓買個帶游泳池的大宅子了，而且，作為美國的衡水，休斯頓的公立教育資源相當不錯。

但是杜根覺得，如果為了節流而不生孩子，生活就本末倒置了。

而且，希望孩子接觸多元文化的他也不想搬離舊金山。

除了孩子的事情外，杜根還提到自己低估了低利率的問題。

儘管抱著長期低利率的預期，杜根還是沒料到債券收益率會降到1以下。

而利率越低，退休人員就越難以產生低風險的退休收入。

至於杜根為啥不去創業，而是選擇繼續打卡上班，遇言姐也不太明白。

可能他覺得創業太累、風險太大吧。

不過，有了26萬美元的被動收入打底、有一名可以全職照顧孩子的太太，杜根的這個工打得還是挺輕鬆的。

杜根的故事告訴我們兩件事：

第一，對於住在昂貴的大都市的家庭來說，想要維持傳統的中產階級生活方式，已經變得非常困難。

事實上，對比60、70年代，美國的中產階級在消失，社會形態正從胖棗核到瘦棗核轉變，未來變成沙漏形狀也不是沒有可能。

第二，財務自由是一件非常個人的事情。

對於有的人這錢夠了，對於另一些人還不行。

再有就是，養孩子真的是太燒錢了，家有小娃就別想退休了。

不管怎麼說，遇言姐還是非常認同Fire運動的基礎理論的，我自己也是個量出而出的人。

為什麼是量出而出，不是量入為出呢？

因為不管我的收入漲了多少，不該買的東西我都不會去買，比如那些什麼鉑金包和化妝品。

只有這樣，才能更快達到財富的增值。

遇言姐真的希望20歲的自己可以看到這篇文章，如果那時候看到這篇文章，我就不會買自己不懂的股票，也不會買那麼多蒂芙尼和LV包包。

我一定會告訴自己：跳出消費主義的陷阱，迅速積累能夠創收的財富本金。

只有對於生活理念重新梳理，才能讓我們早日擺脫被慾望奴役的人生。

最後，希望大家都能平穩地熬過今年的難關吧，還是要節儉再節儉。

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