京東安聯，一個拆開名字如雷貫耳，但合在一起還識君者不多的保險行業“新人”。但僅僅合資一年多的它，卻成為2019年增長最快的保險公司之一，是寂靜多時的行業里名副其實的“黑馬”選手。
“京東安聯的目標是成為第三代網際網路保險公司，通過在商業場景中沉浸式模式，形成一個保險服務的生態和服務鏈，即讓保險+技術+服務沉浸在商業場景中，形成一種不可分割的需求關係，產生線上和線下的生態化結合，從而徹底改變保險原有的邏輯和業態。”京東安聯CEO徐春俊在接受《中國經濟週刊》獨家專訪時，如是解釋京東安聯快速增長的祕訣：去另一維度上“升維”成長。
網際網路保險3.0
京東安聯於2018年7月被批准合資，彼時BAT等網際網路巨頭都已經在保險市場有所佈局，既有超大客戶群，又有全品類場景的京東當然不會缺席。而與京東走到一起的是擁有130年曆史的德國安聯保險集團，它是歐洲最大的保險集團，也是全球品牌價值最高的保險品牌。不過，其進入中國十餘年時間，市場表現並不亮眼。
一家想要拓展保險領域疆土的中國網際網路巨頭，一家尋求數字化轉型的全球保險大佬，因為共同的目標不謀而合走到一起。
其實，網際網路+保險並不算是一個新鮮話題，不過真正縱深的融合發展其實還遠未到來。在徐春俊看來，第一代網際網路保險出現在2005年，本質上來說只是“網銷”保險，就是把產品搬到電商平臺上，只是銷售渠道的簡單線上化，並沒有改變保險的服務模式和商業邏輯。
到了2014年前後，網際網路+保險算是更進一步，出現了一些專業持牌的第二代網際網路保險公司，這些保險公司不是像第一代網際網路保險那樣，只是隸屬於傳統保險公司的“網銷部”，這一代網際網路保險公司雖然有結構性改變，但在解決客戶觸達上還是沒有完全跨過界限，客戶對保險的信任度依然有鴻溝，仍然是單純貨幣補償的模式……
“保險是一種風險的金融補償模式，所謂第三代網際網路保險，就是把它變成了一種保險的服務模式。京東安聯想探索的就是成為第三代網際網路保險公司，為使用者提供的是完整的解決方案，將產品嵌入場景，讓保險服務化和生態化。”徐春俊表示。
至於實現的方式，徐春俊認為總結來說就是“保險+技術+服務”三位一體。“京東安聯合資之初設定的理念是“簡單創造美好生活”，就是讓保險更簡單，這個其實也是能解決行業的一個最大痛點。”他說。
行業“黑馬” 合資首年盈利
“2019年，我們在合資第一個完整的年度就實現了全面盈利，這已經創造了一個不可能，一年前，這看似還是一個遙不可及的未來。”徐春俊在發給全員的郵件中如是寫到。
據徐春俊透露，2019年，京東安聯的保費收入規模達到了25.3億元人民幣（審計前），同比增長了104%，剔除2017、2018年新開業公司，同比增速行業第一，京東安聯的行業排名也因此從2018年的第51名上升到2019年的前35名，也獲得了中國銀保監會年度保險公司法人機構經營A級評價，還收穫了年度新銳保險公司等5個重要獎項。
在此基礎上，京東安聯也為自己確定了未來五年的“雙十目標”，即力爭在2023年底躋身中國財險行業前10名，並挺進安聯集團全球財險子公司前10名。“要實現這樣的目標，意味著京東安聯每年的複合增長率要達到60%左右的速度。而保險行業目前每年平均增長的速度是11%到14%之間。”徐春俊說。
京東安聯是一家很不一樣的保險公司，目前雖然年保費規模已經到25億元以上，但整個公司的員工數量還不超過500人，這源於京東安聯網際網路企業的發展模式，比如團隊結構是“四三二一型”的，即40%的員工是技術隊伍，30%是業務隊伍，20%是運營中臺，10%就是像行政、人事、法務等的職能部門。這種非常網際網路化的“大中臺小前臺”的模式，打破了傳統保險公司金字塔的管理架構和銷售模式，效率更高。
徐春俊透露，目前整個行業在50億規模以內的保險公司，人力成本與保費比2019年的資料平均是12.3%，而京東安聯即使還是合資初期，就做到了6%。“京東安聯的整體目標就是要成為全球最值得信賴的科技型保險公司。”他說。
網際網路保險的未來探索
在徐春俊看來，隨著科技的逐漸滲透，網際網路保險正向廣度和深度兩個明顯的方向延伸：第一，服務維度不斷拓寬，保險場景更加多元；第二，產業和市場的顆粒度不斷細化，保險服務深度也越來越細、越來越精準，個性化和碎片化趨勢更加明顯。
當前，數字化的途徑逐漸成為客戶與保險公司互動的主流。客戶期待的是簡單化的產品展示，是一鍵式的服務體驗，是7×24小時的線上服務，是定製化的保險保障，保險公司需要以全方位的客戶視角，改變原有的產品和服務，創造無縫連線的客戶體驗。
徐春俊表示,要做到這些，需要挖掘“三大資源”：客戶是核心資產，資料是核心資源，技術是核心驅動；建設“四大能力”：泛連線、定製化、智慧化、數字風控。三大資源、四大能力建設其實是對客戶體驗來說更快和更準，所以這個也是我認為區別於第一代和第二代網際網路保險的重要標誌。
例如,保險公司可以根據使用者消費行為進行分析，推斷出潛在需求，然後可以把相對應的保險產品進行個性化匹配，進行嵌入式銷售。這種在封閉場景的精準推送與營銷，解決了行業需求和供給不對稱的痛點，也讓使用者所想即所得，足不出戶就能享受保險保障，帶來更便捷、貼心的服務。
通過數字化技術重塑保險價值鏈，以簡單化的產品和服務創造無縫連線的客戶體驗。2019年，公司累計服務客戶數突破1.5億人。全面接入京東網際網路場景，產品服務更加廣泛，涵蓋車險、健康險、意外險、旅行險、貨運險等多個險種，累計保單1752萬件。亮相無人機保險、配送機器人保險保障等91款創新業務。
徐春俊提到，任何創新其實是在紅海中尋找藍海的機會，讓客戶與企業之間的對價關係更清晰，體驗不斷提升。我們可以依託“三個資源”，通過“四個能力”實現“讓保險更簡單”，把保險和網際網路生態更有效嫁接，在紅海中通過科技重新構造了新的商業的模式，創造藍海機會。
徐春俊表示，每一次大災大難之後，保險行業都會迎來一次發展機會。從2003年的非典到2008年地震，保險行業都經歷了一次“鳳凰涅槃”。但機會並不是均分給每個人的，而是隻垂青那些有準備的創新者。
從目前來看，疫情對於整個保險行業的影響是很大的，尤其是對傳統保險公司影響更大。因為他們的主要銷售和服務模式還是人與人見面的傳統銷售模式，這種模式疫情期間受到了影響，而網際網路保險公司，原本就是推行不見面的銷售和服務模式，影響相對較小。
據徐春俊介紹，疫情發生以後，京東安聯僅僅用了兩天時間就在原有產品基礎上，擴充套件了承保範圍，承保新冠肺炎相關保障，因此，在春節期間上線後，因為更新快、覆蓋廣、理賠簡單，在行業裡是比較亮眼的。此外，在春節期間有三個客戶在泰國、美國和澳洲不幸感染新冠肺炎，公司及時預支了海外的診療費用，幫助客戶轉危為安。
徐春俊認為，此次疫情會加速整個保險行業的數字化變革，進而帶來行業的快速發展，原本已經火熱的科技保險會很快成為產業風口。此外，無論在中國還是全球，健康險也會迎來較大發展。