​支付寶宣佈全面升級為數字生活開放平臺後，旗下芝麻信用已率先開啟一系列升級。

不僅芝麻分評估方式進行了升級，全新的“芝麻GO”服務還將芝麻信用和花唄服務繫結在一起。

看似為使用者提供更多便利的背後，螞蟻金服進一步搶佔場景的野心昭然若揭。

不過，芝麻分關於個人隱私資料、個人資訊處理的尊重，也值得其他金融科技公司借鑑。

透視芝麻分升級背後的敏感政策

首先來解剖此次芝麻分評估方式升級的細節——

1、升級後每月6日-次月5日任意時間內使用者可以主動申請評估個人芝麻分（如有違約行為可能直接引起降分）

2、評估維度更新，視覺化評估讓使用者清晰了解評估過程

3、解讀使用者芝麻分同時打造信用成長指導

4、可修復使用者因特別原因造成的逾期

簡言之：使用者對芝麻分評估與否有決定權，有些逾期可以修復，但是芝麻分的評估維度似乎也更多了。

一位資深風控從業者分析，使用者有需求的時候，再授權平臺使用，這樣的模式是合理的。

支付寶APP顯示，芝麻分的評估維度主要有五方面：歷史、行為、履約能力、身份特質和人脈關係。

也就是說，支付寶評估使用者的芝麻分需要通過使用者的學習及職業經歷、實名消費行為、人脈關係、購物和繳費等活動痕跡，以及社保公積金繳納等資訊來進行綜合評估。

《個人金融資訊保護技術規範》中定義個人金融資訊——指金融業機構通過提供金融產品和服務或者其他渠道獲取、加工和儲存的個人資訊，包括賬戶資訊、鑑別資訊、金融交易資訊、個人身份資訊、財產資訊、借貸資訊及其他反映特定個人某些情況的資訊。

毫無疑問，芝麻分的評估，需要通過使用者的一系列個人金融資訊來進行綜合評估，也就需要遵守《個人金融資訊保護技術規範》，獲取使用者C1級別個人金融資訊，需要資料所有者的授權，C2、C3級別的個人金融資訊，需要取得資料所在機構及資料所有者本人的雙重授權。

如果按照此前支付寶每個月固定更新芝麻分，儘管使用者主觀意志並不需要芝麻分的服務，但支付寶仍然會自動讀取使用者的相關資訊進行評估，實際上也有悖於新版《資訊保安技術 個人資訊保安規範》等相關條例。

今年3月6日釋出的新版《資訊保安技術 個人資訊保安規範》（GB/T 35273-2020）（簡稱《規範》）嚴格規定了個人資訊處理活動應遵循自主意願的原則。

“保障個人資訊主體自主意願包括兩個方面：一是不強迫個人資訊主體接受多項業務功能；二是保障個人資訊主體對個人資訊收集、使用的知情權和授權同意的權利。個人資訊控制者，尤其是移動網際網路應用程式運營者，應通過以下方式實現：區分基本業務功能和擴充套件業務功能；基本業務功能的告知和明示同意；擴充套件業務功能的告知和明示同意等。”

用白話說就是，“我不想用芝麻分，支付寶就不能收集我的相關資訊主動評估我的芝麻分。”

至於使用者以後可以修復特別原因造成的芝麻信用逾期，有持牌消金風控人士坦言，新增逾期修復服務，實際上是對徵信體系的正常維護，也可以說是對此前缺失功能的一個彌補。

儘管芝麻信用屬於草根徵信評分產品，但仍然需要遵守《徵信業管理條例》（簡稱《條例》）。

亦有分析人士認為，芝麻信用運營主體芝麻信用管理有限公司已經在2016年獲得央行頒發的“企業徵信業務經營備案證”，另一方面而言，芝麻信用也是百行徵信的股東之一，所以理應遵守《條例》。

在《條例》第一章第二條也提到，在中國境內從事徵信業務及相關活動，適用本條例。

信用修復和異議處理本就是徵信必備的。

《條例》第四章中提到，資訊主體認為徵信機構採集、儲存、提供的資訊存在錯誤、遺漏的，有權向徵信機構或者資訊提供者提出異議，要求更正。

經核查，確認相關資訊確有錯誤、遺漏的，資訊提供者、徵信機構應當予以更正；確認不存在錯誤、遺漏的，應當取消異議標註；經核查仍不能確認的，對核查情況和異議內容應當予以記載。

實際上，不僅是芝麻分，其他涉及徵信業務的機構，也應當為使用者提供逾期修復的選擇權。

巨頭的新動作，總是能為行業帶來些許思考。

此番芝麻分評估升級的動作，十分值得市場上其他民間信用機構借鑑，如騰訊徵信的支付分、京東信用的小白信用分等。

使用者未主動授權同意，京東信用、騰訊徵信是否應該自動評估使用者的相關評分？目前來看，這兩項評分仍然處於按月自動更新狀態。

全面推廣預授權，搶場景，鋪花唄

除了芝麻分評估升級，此次芝麻信用還將此前的“輕會員”升級為全新的“芝麻GO”服務。

據了解，“芝麻GO”及其前身“輕會員”，集合了芝麻信用與花唄兩大能力，消費者可以憑藉自己的芝麻信用或凍結花唄額度，無需預付會員費，提前享受商家提供的會員優惠，到期結算。

如果已獲得優惠超過會員費，或履行約定任務，只扣會員費；如未達到，則不收會員費，扣回已享優惠。“多用多省，不用不扣”是這款產品一大特點，有效避免了預付費帶來的風險。

從消費金融的角度來看，這就是支付寶預授權的玩法。

此次“芝麻GO”升級，將預授權的模式應用到了多場景商戶，不過與上述中移金科專案略微不同的是，使用者用做擔保的花唄額度／餘額寶，換成了花唄額度／芝麻信用。

“芝麻GO”的玩法，為消費者節省了會員費、預付款，也為商家帶來了流量。

但實際上螞蟻金服的野心是要大力拓展除阿里體系外的其他場景分期服務，全面推廣花唄，使芝麻信用的存在意義也變得更強。

從當前“芝麻GO“，以及芝麻信用的其他信用服務來看，芝麻信用從未斷掉與金融機構的合作，而是換成了另一種形式，連線場景和金融。

舉一個簡單的例子，飛豬的信用住服務，使用者可以憑藉一定的芝麻分（550分以上）免押金入住，退房後，系統再自動扣款。此處的自動扣款，如果使用者餘額賬戶資金不夠，則會自動扣除使用者花唄額度。

芝麻GO也是如此，使用者享受商家會員服務的同時，花唄額度被凍結，而花唄背後均關聯了資金方，儘管使用者可能沒有用到資金方的額度，但也憑藉信用享受到了資金方的擔保服務。

從這一服務流程來看，芝麻信用並不是完全脫離了和金融機構的合作。

支付寶系統也顯示，花唄額度高低，芝麻分是其中評估維度之一。

綜上來看，芝麻信用在搶佔場景，廣推花唄的同時，與金融機構的關係卻是更加密不可分。

誠然，我們並不否認這樣的服務，甚至，對於消費金融行業其他機構而言，預授權的模式還是十分值得借鑑思考的。