前情提要：

最近美股熔斷，全球降息，從黑天鵝到灰犀牛，那驚喜是一個接著一個，5天前在網上發表了題為【全球降息】、【八熔八恥，資金去向何方】的分享，引來眾多圍觀、點贊、留言，看起來真的是驚心動魄，甚至身邊的朋友，原本打算買年金、終身壽的，也因為資金被股市套牢，沒辦法按自己的想法做資金配置。

我們先來看張圖，3月來部分國家及地區降息情況

全球再起“降息潮”，這次更猛烈。至3月17日，3月至少已有21個國家及地區降息29次，美聯儲、澳洲、沙烏地阿拉伯、中國香港、中國澳門等降息了兩次。從時間段看，3月3日、3月16日美聯儲降息，各國央行跟進降息頗多，這兩日也被市場稱為“超級央行日”。

一把辛酸淚啊，股市有風險，入市需謹慎，把專業的事情交給專業的人來操作，讓資金更安全，更穩健，股市也是一樣：個人的話建議少量配置，多了對自己的生理、心理，和家庭關係都是一種考驗，真心希望每個人都能賺到錢！

很多人說，股票能快速賺錢，長期持有還能長期賺錢，錯！風險有沒有考慮過，有漲有跌，短期也有賺有賠，真的能保證賺到錢，賺大錢嗎？如果不是專業人士，謹慎入市！

那有沒有一種金融賬戶，能長期保值、增值，保證、穩定、而且把收益白紙黑字寫在合同中，受法律保護，不受股權變動、經營層更迭、倒閉清算的影響呢？

相信去年經歷過4.025%年金停售的朋友都知道，這樣的金融賬戶確實存在，如果你看的不是短期收益，而是追求長期鎖利、保值增值、靈活取用、保證確定的話，那麼你值得了解！

對於目前還剩下的，為數不多的，預定利率4.025%的年金，大家也不要過於迷戀，因為，它並不是從第一年就是按複利4.025%算的，而是也會像任何生物的成長一樣，經歷一個過程

某款預定利率4.025%年金的內部收益率（IRR）的走勢圖，以30歲男性，10萬*10年繳，60歲領取為例。

怎麼理解呢？

就是在某個時間點之前是低於預定利率，甚至先降後升，之後才會一直大於4.025%，每款產品的內部收益率（IRR）也會有所不同，除了產品結構外，還跟該公司的精算師所用的生命週期表、利潤來源（死差利差費差）等有關係。

說到底，就是看每個人的需求，量身定做方案，選擇最適合自己的。

絕大部分人買年金，就是為了理財，為了存錢，類似，如意享和頤養金生，這種高現價、可自由減保、靈活變現、還有不錯收益的年金是最愛。其實，如意享和頤養金生，在領取養老金前，本質上，就很類同增額終身壽險。

增額終身壽是什麼？

這是一個具有特殊功能的、剛性兌付的、穩健增長的理財賬戶。這個賬戶的價值在交完費後，以每年3.5%的複利持續增長，賬戶中的錢可以根據需求靈活取出，這個賬戶還兼具有身故、全殘保障作用。

增額終身壽險可以靈活減保，和如意享、頤養金生減保功能類似，投資屬性強。而最火的增額壽險—中華尊已暫時停售，預告說，4月還會重新上線，並且提高起售門檻，目前在售的，值得推薦、也是很多人在推薦的就是如意尊、自在人生。

我們簡單來分析下這三款產品，給大家做下參考：

中華聯合的中華尊、信泰人壽的如意尊、招商信諾的自在人生。

首先，產品適合誰？

1：有養老規劃的年輕人。

一般，30歲後，就可以考慮未來養老金了，利用增額壽險的複利效應，安全儲蓄。等到退休時，靈活減保、補充晚年養老金，如果用如意尊減保領取，跟最頂級的養老金自在人生，每年相同領取金額的話，現價只夠減保到82歲左右。可見抵禦長壽風險還是4.025%定價的頂級保證領取型養老金是最好選擇！

2：準備給孩子做長遠打算的家長。

利用現價的減保功能，在孩子各個生命週期，比如高中、大學、創業、成家等靈活支取現金價值，記錄孩子每一份的成長！

3：目前收入很高未來收入不確定的生意人。

尤其是交費期短的年金，將未來收入的不確定性風險提前預防，後期做生意支取，現價或者貸款，保證生意的現金流，目前疫情期間，有一筆隨時能減保變現的現金流才是王道！

4：有閒錢希望穩定獲得固定收益的人。

在目前全球低利率、負利率大環境下，就連美國國債利率，也快接近於0利率了，選擇一份終身3.5%左右複利遞增的增額壽險，作為資產配置與打底還是很有必要，瞬間收穫穩穩的幸福！

大趨勢下，提早規劃，提早購買，提早存入適合自己的金融賬戶，讓錢更有價值，更有競爭力，過上躺贏的生活，無懼降息，無懼熔斷！

5：資產保全。

增額壽險的財富保全能力要強於年金保險，就連公務員，買增額壽險都不用申報，而買年金是需要申報的。且在婚姻財富保全、債務隔離、稅務籌劃、財富傳承上效果都優於年金保險，終身壽險更接近於無爭議傳承！

6：忍不住花錢的剁手黨。

多年後，能留下來、能存下來的錢，說不定就是那份保單，而這次疫情會讓更多的人深思強制儲蓄、留點錢隨時預防突發情況的重要性！

如意尊，這是一款市場頂級，並且可以附加壽險萬能賬戶、年金萬能賬戶的增額壽險，在中華尊3月停售下，即使4月歸來，如意尊都能給中華尊施加壓力，也許改變市場競爭格局也說不定！

其次，產品的利益演示和責任如何？

知乎和公眾號，已經有很多同行夥伴，進行了詳細的收益對比，很詳細，大家可以搜尋，我這裡直接把結果分析給大家：

1、如意尊 VS 中華尊：

例如 40歲女士 ，每年10萬，交5年為共投入50萬元

中華尊回本速度快，在第4年，中華尊現價54萬，而如意尊現價44萬；如意尊從第10年起，開始遠超中華尊的現價，當第16年時，如意尊80萬現價，而中華尊78萬現價；到102歲時，如意尊402萬現價，而中華尊363萬現價。

結論：

（1）看短期收益的話，想快速回本的話，選擇中華尊

（2）看長期收益的話，想加保、減保，又有萬能賬戶，客戶選擇如意尊

（3）女性客戶如意尊優勢明顯，男性客戶並不明顯

例如 40歲女士 ，每年10萬，交10年為共投入100萬元

結論：

（1）10年交拉長了繳費期，女士投保時，如意尊優勢明顯，在第9年時，現價已超中華尊，然後就“一騎絕塵”，始終比中華尊的利益多。

（2）如果是男士。如意尊的利益增長會慢，增率降低。在第9年時，如意尊超過了中華尊，但又被中華尊在第10年超過。一直到第16年，如意尊再次超過了中華尊，並一直保持優勢。

2、如意尊 VS 自在人生： 例如：33歲，女。每年交10萬，共交10年，投入100萬；

自在人生的特點：

現價回本較慢。10年交完成後，在17年，現價才高於保費。

60歲起每年領取12.99萬養老金，此年的現價是183.63萬

70歲時總利益：現價+已領取=145+142=288萬

80歲時總利益：97萬+272萬=370萬

90歲時總利益：59萬+402萬=462萬

100歲時總利益：32萬+532萬=564萬

如意尊（在固定年齡，減保領取固定金額）的特點：

現價回本非常快。10年交費，在9年，現價就高於保費。10年現價120萬，增長20萬；

55歲（第23年）就達到現價187.7萬；

60歲起每年（減保）領取12萬養老金，此年的現價是222.9萬；

70歲時總利益（減保10年）：現價+已領取=288.7萬，如果一直沒有減保是314萬現價；

80歲時總利益（減保20年）：252+80=332萬，如果一直沒有減保是443萬現價

88歲時，現價歸0，共領取345萬；

如果一直沒有減保領取，90歲時604萬，100歲時882萬，傳承子女。體現出的是壽險的增長價值。

通過對比年金和增額終身壽減保模式，可以看出：

以長期養老為目的：在70歲後，自在人生優勢逐漸明顯；

以70歲之前流動性為目的：在70歲前，如意尊的利益高，前期現價高，變現能力更好；

如果想做資產傳承：錢一直不用的話，到100歲兩者差距巨大，壽險的指定傳承作用明顯。

推薦怎麼選？

如果是養老用途的話，到領取年齡固定領取，直接可以選擇自在人生。

如果是靈活存取，財富傳承、資產保全、債務隔離、子女教育、養老等用途，想自由把握的話：

如果是隔代親，隔代傳承的話：爺爺奶奶想給孫子、孫女的，選擇如意尊，可以隔代投保，30萬以上保費還可以增加第三順位投保人，方便省心

心悅神怡，福澤萬家

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