導語：轉型不是一蹴而就的，此前嚴重依賴線下的捷信能否在2023年前完成數字化“敏捷轉型“？

曾經以線下網點銷售模式在中國市場所向披靡地建立起消費金融帝國的捷信，近年來不斷被曝線下公司裁員。

對此，捷信消費金融有限公司（以下簡稱“捷信”）表示“不予置評”。根據公開資料顯示，僅去年3月至9月間，捷信在中國的全職僱員減少了1.5萬人。

裁員風波

近日，有訊息稱，捷信天津總部2月份大規模裁員，多方信源向《中國科技投資》證實此訊息。有捷信天津公司的職員稱，“此次裁員涉及挺多部門的，裁掉多的部門有20%。裁掉的都是經驗少的，並且拋開疫情，公司本身也準備在2月份進行裁員。”

據了解，自2017年末至今，捷信在深圳、天津、長沙等地分批次地進行人員優化。有的員工稱，離職後並未拿到應有的賠償，對此，捷信方面“不予置評”。

今年2月26日，捷信集團（Home Credit Group B.V.）CEO Ondrej Frydrych發表內部信中稱，“公司的轉型之旅已經開啟，這是公司在流程自動化與數字化領域取得快速發展所帶來的必然改變。未來將專注於與客戶最密切相關，能給公司帶來最大價值的專案，同時對於即將離開捷信的同事表示感謝。”

相關資料顯示，捷信在2019年“瘦身”明顯。3月17日，捷信中國發布《捷贏2020年第二期個人消費貸款資產支援證券》，聯合資信評估有限公司在評估報告中寫道，截至2019年9月末，目前其在中國設定超過29萬個POS貸款點，擁有全職員工4.3萬人。

而據去年7月捷信集團釋出的招股書所示，截至2019年3月底，捷信在華銷售點超過23.9萬個，員工5.8萬人。僅2019年3月至9月間，捷信的中國員工數量減少1.5萬人。

公開資料顯示，捷信在中國的業務已覆蓋29個省份和直轄市、312個城市，與迪信通、蘇寧、中域、樂語等全國零售商合作。捷信通過合作伙伴開發潛在客戶，並由其將潛在客戶引導至POS貸款點，該服務通常有合作伙伴或零售商戶的僱員進行。由於技術提高，捷信線下銷售點不需要派駐人員協助客戶進行貸款，客戶掃描二維碼、填寫資訊，在線上即可完成貸款。

另一方面，據捷信介紹，截至2020年1月，與捷信合作的零售商數量超過29萬家，線下的貸款服務網點超過27萬個。受疫情影響最新資料顯示，捷信合作的活躍合作零售商數量降至26萬餘家，貸款服務網點也微降至26萬餘個。

受疫情影響及數字化戰略部署，相關人員優化勢在必行。捷信中國總部圍繞線下業務服務的員工也被納入優化名單中。此外，捷信天津總部Online（線上）大部門也遭到5%-10%的裁員，而IT部門仍在不斷招聘，這顯示出捷信對數字化轉型技術的渴求。

數字化差距

相較於以線上業務為主的招聯消費金融、馬上消費金融來說，捷信的員工數量還是太多了。公開資料顯示，截至2019年7月，招聯消費金融員工人數為2000左右，馬上消費金融員工人數約為1600人。

截至2018年底，持牌消費金融公司營收達到百億級的只有捷信一家，通過對比發現，捷信與招聯消費金融2017、2018年淨利潤相當，營收則差了一個數量級。對於捷信來說，隨著融資成本增高，運營和獲客成本提升，線下成本壓力也逐漸變大。

與捷信較為依賴線下渠道數字化轉型處於初始階段不同的是，馬上消費金融和招聯消費金融的數字化佈局目前已經到了深入發展的階段“創新驅動發展”。

據馬上消費金融工作人員介紹，截至2019年9月末，馬上消費金融申請專利數量220+，自主研發系統數量700+。整個研發核心戰略為“9年計劃”，在收入佔比上，第一個3年投入3%，第二個3年投入5%，第三個3年投入8%，伴隨著收入增長會繼續加大投入。

疫情期間，招聯消費金融3個職場共854人利用自主研發的線上辦公系統正常開展業務，實現了招聯成立半年時間內，實現系統整體上雲、核心系統去IOE，目前在產品、運營、風控等關鍵業務領域形成六大核心能力。據招聯消金工作人士介紹，招聯消費金融總經理章楊清曾擔任招商銀行電腦部副總經理，常年在招行體系負責IT基礎開發工作，因此自招聯消金成立伊始便注重數字化技術研發。

對比之下，捷信目前提及的應用聊天機器人、語音機器人、質檢機器人、人工智慧服務平臺、光學字元（OCR）識別技術無紙化申請貸款等技術，2018年捷信集團董事會董事Mel Carvill公開演講時表示上述技術已被廣泛應用。

如果簡單將數字化轉型認為是利用“自動化和數字技術應用幫助捷信優化運營成本”，那麼捷信的數字化轉型離“金融科技”（FINTECH）還有些遠。

招聯消費金融總經理章楊清在2019年9月公開表示，“FINTECH是新金融公司的標配，體現的是公司認知水平和組織實施能力，是一個裡子問題，並不是面子工程。”具備足夠FINTECH能力，企業才能實現多層次變現，必要條件有二，一是有感場景，二是有效流量。

轉型有難度

據捷信相關資料，捷信從2017年開始執行公司制定的三年發展計劃“2020戰略”，即大力發展自動化和數字技術，不斷完善全渠道網路和著力建構新型分銷平臺。未來三年，捷信將制訂了“2023戰略”，向科技驅動型消費金融企業敏捷轉型。

對此，某機構高階金融分析師稱，“儘管捷信未必是出於疫情來做的數字金融轉型戰略，但因為疫情線下業務受到重創，該情況使捷信業務線上化臨時到位被迫轉型。”

然而，該分析師還稱，對於捷信來說其轉型在研發、運營技術上缺乏積累，同時面臨著幾個外部環境挑戰，線上不是新市場，空間有限，競爭者林立；線上業務開展需有開發、系統等技術團隊支撐，系統、風控模型等可以進行採購，但核心風控模型需平臺自行研發；疫情期間，消費金融業務量萎縮、資產品質差，人們消費意願也降低，同時收入受到影響，借款人還款能力也降低；資金面也偏緊，融資成本增高。

網貸之家研究院院長張葉霞認為，消費金融作為目前網際網路金融最熱的細分領域，參與者眾多，競爭也非常激烈。“捷信未來主要發力點還是在線上場景挖掘、產品和技術創新、客戶體驗服務、加強線上線下聯動等方面，找準定位，實現差異化經營，培養核心競爭力。”

據接近捷信的有關人士稱，“目前捷信線上的重點並不在於獲客，其客戶數量足夠多，未來捷信將更側重於如何服務已有客戶，提高轉化率，實現和挖掘更多場景服務。”目前，已有9203萬客戶下載了捷信金融APP，通過移動端介面進入捷信的服務生態系統。