“能夠生存下來的物種，並不是那些最強壯的，也不是那些最聰明的，而是那些對變化作出快速反應的。”

現在，玖富(NASDAQ: JFU)的發展正如達爾文的名言。

2019年，監管逐漸成熟，行業不再草莽。金融科技行業大浪淘沙，這家剛剛上市不久的公司，展現出極強的生命力。

9月27日，玖富披露2019年二季度財報。財顯示，玖富二季度總營收為10.465億元，調整後的淨利潤為2.058億元。

據介紹，玖富在4月和5月調整了公司平臺的技術基礎架構，以便更好地支援機構資金合作。雖然業績受到系統調整的影響，但6月份完成這一調整後，立即對公司的業務產生積極影響。

6月份，玖富的機構資金佔比大幅提升，業績也明顯增長。選擇科技賦能突圍的玖富，必將迎來更為持續穩健的發展。

財報數字之外，更值得關注的是，邁向數字化新時代的過程中，玖富的科技核心使得其擁有無限可能。

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技術突圍，玖富機構資金佔比大幅提升

在金融科技領域，玖富是探索先行者。13年來，玖富積累了豐富的金融科技運營經驗和技術優勢。

行業監管之下，玖富選擇“科技賦能”的突圍路徑，通過助力金融機構數字化轉型，將其優勢轉化為新的增長動力。

以玖富此前推出的"數字普惠開放平臺"為例，一方面它可以向金融機構輸出數字技術，為其推薦優質網際網路消費場景及使用者，助力其數字化轉型；另一方面，它與場景方合作，提供數字科技解決方案，幫助它們快速切入數字金融領域。

儘管二季度玖富的營收有所下降，但6月份已呈現出機構佔比大幅提升和業績爆發跡象。

截至6月30日，玖富的機構資金合作伙伴授信金額超過700億元，持牌金融機構表現出很強的合作意願；玖富對機構的賦能業務取得了很大的進展，機構資金佔比大幅提高。

二季度，其撮合的貸款金額中，由機構資金提供的貸款金額大幅提升至58%。在此基礎之上，玖富6月份營收為5.36億元，超過4、5月份5.1億元的營收總和。

並且，玖富財報中的三季度業績指引顯示，相比二季度98億元的貸款發起量，三季度的貸款發放總額將在200億—210億元左右。這是玖富在科技賦能戰略下，向資本市場交出的第一份答卷。

實際上，從to C業務轉型to B業務，極大地打開了玖富業務的天花板。to C場景經驗不足的金融機構，需要玖富這樣的公司來幫助他們更好的發展to C業務。即通過數字賬戶（玖富萬卡）連線金融機構、場景方、使用者推動數字普惠金融。

這幾年間消費金融市場的深度演進與監管政策的轉向，逐漸形成一條“持牌資金方—金融科技公司—場景渠道—借款人”的產業鏈條，金融科技的大範圍應用使得流量、場景與信貸產品不再擁有極強的繫結關係。

相反，大資料與對資料的分析處理能力所產生的風險定價能力成為了整個鏈條上的關鍵角色。換句話說，消費金融下半場，更多的在於技術和資料層面的較量。在這方面，玖富有著足夠話語權。

玖富開發了基於大資料、機器學習及人工智慧的風控系統，貫穿信貸全生命週期流程，併為金融機構輸出這些技術和完整的解決方案。

玖富在創新技術建設上不斷投入，科技人員佔比超過60%，旗下數字科技團隊專注於雲端計算、人工智慧、機器學習、NLP等創新技術領域，研發出了包括火眼分、彩虹評級、水立方智慧增長引擎、智慧風控系統、智慧外呼、智慧語音分析、反欺詐系統等多款AI產品。

不止是風控，合作金融機構找不到使用者，玖富就幫他們進行連線；合作金融機構資訊化不夠，無法承受高併發的消費信貸需求，玖富就協助其開發系統。

玖富之所以能夠成功轉型，正是來自於其長期以來始終保持的科技核心。

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數字經濟時代，玖富的科技終局

傳統金融機構在數字化轉型的過程中，可以藉助金融科技公司的技術積累，形成優勢互補，共同推動數字普惠金融發展。但要注意的是，只有在服務銀行方面有著豐富經驗的金融科技公司，才能充分理解和滿足銀行數字化轉型的需求。

這是因為，如果你的金融科技服務只是提供一項技術，價值不大，需要將你對金融服務、場景的理解與技術相結合。而這正是玖富的核心優勢。

早在成立初期，玖富就在為銀行提供整體轉型的服務。徽商銀行上市前三年的轉型，農業銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行的系統轉型、業務轉型、標準化SOP流程建設等都有玖富的貢獻。成立13年來，玖富累計服務了70多家銀行總行、近萬家銀行分支行及網點。

某種程度上說，通過科技賦能助力金融機構數字化轉型，只是玖富在數字化時代邁出的第一步。

在過去數年的to C業務中，玖富通過服務使用者積累了大量服務和場景的資料，通過數字化的形式，完善了從前端獲客到後端風控的整體流程，提高業務標準化程度，優化運營效率。

目前，完成流量、資料、場景、風控、資金、技術方面的階段積累後，玖富已經形成標準化、模組化、智慧化的服務能力，並開放輸出，在產業鏈中扮演著“超級聯結器”的角色。

通過連線玖富，場景合作伙伴和金融機構在拓展數字金融領域時，自身無需過多投入研發及大資料團隊，即可為使用者提供一站式專業數字科技產品和智慧金融服務。

以玖富與春秋航空的合作為例。3月，雙方成立合資公司，運營航旅出行垂直平臺，目的是為整個航旅場景提供多款消費產品。

玖富向春秋航空提供風控平臺建設、風控運營、語音智慧催收、業務諮詢、方案設計等技術支援，建立專屬的“智慧消費產品”體系網。具體到消費產品合作上，雙方將從旅客的需求出發，推出新產品和新服務。最終讓使用者通過玖富的技術通道，享受到更便捷的消費金融服務。

目前，玖富的場景應用遍及金融機構、旅遊、遊戲等領域，與美圖秀秀、通聯支付、花生日記、國美金融、平安金融壹賬通、中信信託等知名企業、機構展開合作。這是玖富的金融科技平臺生態雛形。

長期來看，玖富會形成科技飛輪效應。

多年來沉澱的資料和技術，都是玖富為了讓靜止的飛輪轉動起來所付出的努力。當它的技術飛輪越轉越快，達到一個很高的速度後，飛輪所具有的動量和動能就會很大，使其短時間內停下來所需的外力便會很大，便能克服較大的阻力維持原有運動。

你可以這樣理解，當玖富能夠賦能和連線更多的場景方和持牌金融機構方時，就能吸引到更多使用者，而更多使用者的進入，又會反過來推動更多的場景方和持牌金融機構的加入，從而形成飛輪效應，幫助玖富去服務更多的場景和人群，進一步優化服務效率。這也是二季度玖富機構資金大增的重要原因。

隨著飛輪效應的顯現，玖富的金融科技勢能將越來越大。熬過技術積累期，才有後面的業績爆發期。

邁向數字化新時代的玖富，面臨著巨大的歷史機遇。

數字經濟是我們這個時代發展的“飛輪”。數字科技的飛輪越轉越快，數字經濟正在深刻地改變世界，影響著每一個人。這是一個百年之未有的大變局，也是玖富的巨大機會所在。