作者莫開偉系中國知名財經作家

自銀監會批覆首批5家民營銀行籌建，2014年底，深圳前海微眾銀行已獲准開業，2015年1月4日，第一筆貸款在李克強總理點選鍵盤的瞬間，正式發放，也標誌著第一家網際網路銀行正式執行。同時，也預示著民營銀行在打破金融業“玻璃門”方面再次邁出新步伐。

微眾銀行擁有三個明顯特徵：具有“輕資產、重技術”的科技基因；不設物理網點和櫃檯，所有的獲客、風控、服務均在線上完成；憑藉騰訊使用者和資料優勢，打造“大平臺”運營模式，實現完全的、真正的網際網路金融執行。然而，正是因為微眾銀行全面實現網際網路金融功能，也引發了業界和社會民眾廣泛擔憂，網際網路金融會否衝擊傳統銀行業？是否成為傳統銀行“掘墓人”？

我們曾經把外資銀行進駐中國喻為“狼”來了，而網際網路銀行是傳統銀行業又一次遭遇的一隻“新狼”。但客觀看，雖然網際網路銀行以其全新金融業態、高科技服務能力和水平、特定的小微企業服務領域，為現代金融業注入了新的活力，對傳統銀行業也將產生多方面的推動作用，對加速傳統銀行業服務方式、服務態度、服務效率、服務產品等方面改變產生新的影響，尤其可激勵傳統銀行加速經營觀念轉變和經營方式轉型，而不是我們片面理解的惡性衝擊，因為目前民營網際網路銀行這隻“狼”不僅勢力尚小，不足以影響整個銀行業大局，且其本身還存在很多服務短腿，無法代替傳統銀行已有的服務優勢。

首先，中國具有龐大金融客戶需求群體，各客戶群體文化層次參差不齊，需求亦千差萬別，網際網路銀行無物理網點，對一些文化素質不高的客戶來說，存在很多擔憂心裡，不少客戶依然會不自覺地選擇傳統銀行為自己提供金融服務。同時，中國在銀行電子服務覆蓋方面仍存在不少服務薄弱點或空白地區，電子貨幣無法正常進入每一個經濟金融服務領域，不少企業和客戶仍會把傳統銀行作為辦理存貸款業務的忠實伴侶。尤其現有民營銀行網際網路金融服務，受到資金規模限制，無法對資金需要大的客戶進行融資業務，對需要擔保抵押貸款客戶也處於弱勢地位。因此，中國傳統銀行業在未來相當長時期內依然具有不可替代的作用，民眾應對此深信不疑。

其次，二者服務側重面有區別，差異化金融服務具有互補功能，不會形成惡性業務競爭。民營銀行起步高，擁有現代商業銀行執行模式，在經營機制上具有靈活性、務實創新等獨特優勢，其重點服務個人消費者和小微企業。且民營銀行規模相對較小，且發起人多為民營公司，它在“扶小”上有著特殊感情，能與小微企業打成一片，可有效緩解小微實體經濟融資難困局。而傳統銀行除了城商行和農村中小金融機構外，大都服務大中型客戶，因而兩者在服務物件和業務範圍上不存在衝突，可以相互學習，實現互補：一方面，傳統銀行可利用長期經營所積累的雄厚資金實力、穩固客戶基礎、紮實風險管控能力、良好外在信譽保證等，進一步啟用自身活力；並在某些業務領域與民營展開合作，通過合作發揮各自優勢，提高金融資源利用效率，更好地滿足社會對金融服務的需求。而民營網際網路銀行應結合自身優勢，堅持走不重合發展之路，圍繞地域化、小型化、特色化做文章，為小經濟體提供紮實有效的金融服務。另一方面，傳統銀行尤其是大中型銀行，繼續提升服務水準，服務好大客戶。在彼此差異化經營中，使客戶群體、業務需求等更好地實現全覆蓋，以金融精準服務為經濟新常態提供有力支援，共同構築全社會完善的金融服務網路。因此，社會各界要正確認識到，網際網路銀行和傳統銀行是競爭與融合的關係，網際網路金融消滅不了傳統銀行，而傳統銀行業需要網際網路金融的植入，目前傳統銀行正致力於網際網路金融建設，相信未來網際網路金融服務技術也會有質的飛躍，社會各界大可放心。

再次，網際網路金融主要藉助網際網路技術進行業務運作，在風控、業務針對性等方面需要完善和探討。儘管目前民營網際網路銀行在風險控制方面有了比較成熟的機制模式，但與通過幾十年改革發展建立起的比較完備的風控機制和模式的傳統銀行相比，仍存在較大差距；即便如此，傳統銀行仍不斷髮生金融大案，需要不斷完善。而民營網際網路銀行由於開業時間不長，有些內控制度尚需經營實踐和時間檢驗，可以說肯定地說，風控機制還存在尚未發現的缺陷和漏洞，民營網際網路銀行無論如何都得虛心向傳統銀行學習。為此，傳統銀行“老大哥”身份依然還在，業務規模優勢暫時也無法被新興的民營網際網路銀行取得。

但是我們從長遠看，在商業化競爭下，民營網際網路銀行也會引發金融生態發生變局。所以，無論城商行，還是其他大中型銀行，都需未雨綢繆，做出積極反應。如果傳統銀行一味因循守舊，拒絕引入網際網路金融技術，缺乏危機意識，滿足經營現狀，不及時進行經營轉型，也一定會有被淘汰出局的危險，傳統銀行不能不引起高度重視。