債務危機成為每一個成年人需要面對的問題，當今的社會，提前消費成為一種時代浪潮，也佔據了大半市場江山，成年人的負債更是幾千、數萬不等，信用卡成為提前消費的主流形式。

除此之外就是網路貸款，網貸渠道多，申請容易，因此很多人陷入其中難以自拔，淪為社會的最底層。

（一）網貸商機的形成

2006年，中國社會進入P2P時代，網貸開始流行起來，在之後的十年時間裡，各類網貸平臺開始氾濫，數量每年都呈上漲的趨勢。

據資料統計，截止2017年7月，中國網貸行業歷史累計成交量超過5萬億元，2016年同期歷史累計成交量為23904.79億元，上升幅度達到了112.43%。

2014年新上線的網貸平臺超 900家，平均註冊資金約為2784萬元，相對於2013年的1357萬元，增長了1倍。

網貸的巨大商機吸引了銀行、國資、上市公司、風投資本的不斷湧入，行業佈局加速。據不完全統計，網貸行業獲得風投青睞的平臺多達29家，上市公司、國資國企入股的平臺均為17家，銀行背景平臺達12家。

由於行業監管的空白，問題平臺一直陸續出現。據不完全統計，目前累計問題平臺數量已達到367家，其中，2014年全年問題平臺達275家，是2013年的3.6倍。“詐騙，跑路”類和“提現困難”類問題平臺數量不相上下，佔比分別達46%和44%

（二）網貸泥潭深不可測

在2017年以前，網貸沒有對應的相關法律規定，銀監會也沒有過多幹涉，因此網貸氾濫，同時又是良莠不齊，很多人圖一時之快，包括很多大學生陷入裸貸、校園貸等，利滾利的無休止迴圈成為很多人的噩夢，他們無法還清債務還要面臨暴利催收的風險，不僅自己遭了秧還牽連到家庭。

那麼，是什麼原因讓他們步入這深水泥潭呢？

一、資金困境

社會發展加速，貧富差距也越來越大，資本的匱乏讓許多人誕生出靠網貸緩解困境的想法，網貸的稽核容易，透過率高。

尤其是2017年以前，只要你有身份證基本上就能申請下來很多網貸，許多人就利用這種方式來解決當下面臨的一些問題，其中有一部分是用於短暫的“過橋資金”，來週轉所欠銀行款項。

二、虛榮心作祟

許多大學生愛慕虛榮，看到身邊家庭條件好的人平時穿戴名牌，吃喝都是高檔餐廳，於是心生嫉妒，有了攀比之心，但是自己的家庭條件兵不允許他們這樣做，只能尋找其他的途徑。

而網貸就是最快最便捷的資金借用方式，他們就開始透過各種渠道申請網貸，但是沒有預料到到濫借的後果，在平臺要求的歸還時間裡無法還清，結果利息越滾越多，無法還清。

三、僥倖套現的心理

2017年以前，網貸相當於法外之物，因為審批容易、套現快，一些人利用網貸平臺賺錢，他們透過團隊操作，給徵信有問題的一些黑戶做黑貸，就是人們常說的“擼口子”。

從中抽取高額手續費來獲取暴利，逐漸也有很多人存在這樣的僥倖心理，利用各種網貸平臺套現，並且也沒有打算還款，這樣就讓資金缺口越來越大，被暴利催收的情況數不勝數。

儘管網貸的滋生是符合了大眾需求，但這種借貸關係往往是不正當的，2017年法律完善了相關條例，銀監會開始加大了網貸平臺的合法稽核力度，一時間，大量“貸路”不正的平臺被查封，但至今仍存在不少不正規的網貸平臺。

隨著大資料時代來臨，越來越多的個人資訊被資料化，徵信系統得到了進一步加強，網貸的審批也不再像之前那麼容易，但網貸產生的影響深廣，總的來說弊大於利。

（三）網路毀壞的人生

網貸大流行時期，最臭名昭著的當屬裸貸、校園貸了，借款物件主要是大學生群體，大多還不具備獨自還款的能力，很多人圖一時之快，借了幾百、幾千的小額貸款，一週之後就成了幾萬幾十萬了。

這就已經不是簡單的借貸了，已然成為了一種詐騙行為，但是借貸人無法分辨是非，只能受其牽制，加上當時法律不完善，這些不正規的網貸行為更加猖獗，透過拍裸照、電話無限呼叫的方式威脅、催收款項。

甚至在方式用盡還未見效的情況下，僱傭打手，到當事人家中向家屬討債，很多人的人生因此改變，開始陷入無休止的迴圈模式當中，有些人就拆東牆補西牆，結果更是一發不可收拾。

大學生群體處於最尷尬的半社會階段，功利心強，慾望大，往往最容易被騙，校園貸、裸貸正是利用了這一點。2017年以後，網貸平臺逐漸趨於正規，稽核就更加嚴格了，但依然無法杜絕不正當借貸行為的發生，之前受害的人群也因債務問題久久不能恢復正常的生活，家庭也因債破散。

中國社會現在面臨的問題是，根據統計2019年中國有6億人月收入低於1000元，當下許多中國的成年人揹負的不止是信用卡債務，更多的是網貸，提前消費確實起到了刺激市場的的作用，但也起到了拉大貧富差距的作用，網貸借著借款的名義讓很多本就貧困的家庭雪上加霜。

比如賭博欠債借高利貸的人，借了高利貸利滾利的，還有因為自己坐牢，貸款開的店血本無歸的，不過存在更多的情況是：為了按時歸還銀行欠款，許多人向網貸平臺或者高利貸平臺借貸來週轉資金，其中不乏一些小生意人，但是往往出現這樣的情況就是銀行收回貸款後不再續貸。

而向網貸平臺、高利貸的借貸就成了又一筆債務，暫時還不上款面臨的風險雖說已從銀行轉移，卻要承擔更重的負債壓力。

除了我們熟知的大學生網貸群體，更多的就是諸如此類的低學歷人群，家庭經濟情況糟糕、積蓄少、投資能力差、抗風險能力極低，他們只能顧及每月的利息如何歸還，卻沒有規劃如何還清本金，借款從銀行變成三級、四級的網貸、高利貸。

甚至在徵信出現問題之後又將借款渠道轉向黑貸，從此揹負難以還清的鉅債，越陷越深。看似網貸能暫時緩解經濟壓力，實際上百弊而無一利，最終沒人能夠真正受益。

即便是網貸、高利貸從業者，從業前期還能有高收入，看似比普通人要過的體面，但是當債務討不回來時，他們也得想辦法續上其他渠道週轉來的資金，最終的結局只有一個，就是被拉進黑名單。如果沒有足夠資金和背景支撐，這樣的借貸平臺只能存在於一時。

（四）真正的社會底層

這個社會隱藏在黑暗裡的真正底層，並不是我們常常說到的清潔工、環衛或者農民工，而是因為經濟問題陷入絕望的群體，被各種網貸壓得無力還債的人，他們承受著巨大的雙重壓力。

精神上受到周圍人的不認可和排擠，徵信變黑、朋友親人的疏遠讓他們逐漸變得麻木不仁，自暴自棄，經濟上是很難還清的鉅債，讓他們對生活失去信心，有些人因為無法面對這樣的生存環境，無法相信這樣的現實而走上絕路。

處於這樣的社會底層，如果不是生活所迫，誰也不願自己的人生如此窘迫，哪怕是普通的社會階層，比如農民、工人、環衛工人、清潔工人這樣的群體，只要不揹負鉅債，勉強維持生計還是不成問題的。

可是世事難料，任何人都不可能一帆風順地度過一生，他們的絕望來自於初始對生活的信任和嚮往，從揹負債務起生活態度變得消極沉重，不過人生千難萬難，總有辦法去度過。

知足常樂是人生哲理，人的野心和慾望無窮無盡，但能夠達到和實現的只是冰山一角，網路借貸不是空手套白狼。

現代的正規網貸不再是法外之物，它和個人徵信密切相關，現在的大資料時代，任何人都難逃記錄，但凡有任何蛛絲馬跡，都有可能成為徵信的汙點，恐怕會面臨買車買房難的問題，如果太過嚴重，連坐火車都會受到極大限制，所以我們不應圖一時之快而因小失大。