編輯/初九

據了解，“黔惠享”是貴州烏當農商銀行的一款創新型現金管理產品，期限為37個月，年化利率為4.3%，當日16:30前存入次日起息，每天付費至電子賬戶，可提前一次性支取。30天封閉期內不允許提前支取，持滿30天按滿息利率計息；持滿37個月到期自動兌付至電子賬戶。

或利率更高，或流動性更好，上述地方小型銀行的智慧存款產品佔據第三方網際網路理財平臺的顯眼位置，成為“爆品”。不過總體來看，2019年以來，網際網路存款產品利率整體處於下降趨勢，僅有上述少數幾個類活期或利率特別高的爆款產品。“去年以來部分中小銀行暴露出一些風險，一定程度上造成了攬儲成本的上升，高息存款產品的出現說明這些銀行負債端壓力比較大。”業內人士分析指出。

不過，上述人士認為，未來此類存款產品的利率還會繼續走低，上述高息的存款產品不會長期在網際網路平臺上存在，原因除了來自監管的壓力之外，這樣的高成本攬儲之路並非長久之計，目前行業貸款平均利率在6%左右，如何覆蓋高成本並實現盈利是這些銀行需要考慮的問題。

烏當銀行資本充足率仍未達標

資料顯示，貴州烏當農商銀行（下稱“烏當銀行”）前身是貴陽市烏當區農村信用合作聯社，於2015年9月改製為貴州烏當農商銀行，註冊資金五億元人民幣，單位性質是股份合作制社群地方金融機構。是貴州烏當區唯一一家獨立法人銀行業金融機構。

昨日（4月13日），烏當銀行剛剛披露了其2019年財務資料以及今年一季度的業績情況。資料顯示，截至2020年3月31日，烏當銀行資產總額198.51億元，今年一季度營收達0.93億元，實現淨利潤0.53億元。資本充足率為4.51%，核心一級資本充足率和一級資本充足率均為1.33%。

據監管要求，非系統性商業銀行核心一級資本充足率不得低於7.5%，一級資本充足率不得低於8.5%，資本充足率不得低於10.5%。很明顯，目前烏當銀行距離監管的最低標準有很大距離。

實際上，截至2017年底，烏當銀行的資本充足率只有0.07%，同比下降11.28%；一級資本充足率和核心一級資本充足率指標均為-3.12%，同比下降10.63%。烏當銀行也因資本充足率出現負值而備受市場關注。導致資本充足率大幅下滑的“罪魁禍首”是該行不良資產大幅暴露。2017年烏當銀行不良貸款率飆升至14.97%，撥備覆蓋率從2016年末的160.13%大幅下降至26.62%。

對此，烏當銀行制定了風險處置三年規劃，主要內容為：一是堅守轉型發展；二是嚴把新增信貸品質關，新增貸款不良率控制在2.00%以內；三是多措並舉，創收清收機制，探索搭建不良清收處置平臺，加快存量不良貸款風險化解；四是加強輿情管理，做好流動性風險防控。此外，根據未來資產負債情況適時採取資本補充計劃。

截至2018年末，烏當農商行錄得淨利潤0.5億元，不良率降至11.75%，撥備覆蓋率升至38.62%。2018年完成規劃目標。資本充足率升至2.29%。但核心一級資本充足率、一級資本充足率仍然為負，均為-0.28%。

昨日公佈的最新財報顯示，截至2019年末，烏當農商行撥備覆蓋率至為40.17%；不良貸款率為9.85%。資本充足率升至3.47%。核心一級資本充足率和一級資本充足率由負轉正，均為0.51%。

對於近年來該行不良貸款率以及撥備覆蓋率等監管指標未達監管標準的問題，該行解釋道：“主要原因是近年經濟下行，小微企業還款能力減弱，不良貸款上升幅度較大，信貸資產品質下滑，導致信貸資產減值準備缺口增大、資本淨額下降。”

根據三年整改規劃，烏當農商行預計至2020年末各項指標基本達到監管最低要求，不過，從目前的情況來看，主要監管指標仍距監管要求有較大差距。烏當農商行在今年1月份釋出的2020年同業存單發行計劃中表示，目前擬與監管及上級部門溝通增資擴股的相關事宜，並尋求市場潛在戰略投資者，做好增資擴股準備。在接下來不到一年的時間裡，烏當銀行能否按計劃完成指標達標，有待觀察。

哈密銀行資產增速放緩利潤負增長

和烏當銀行一樣，哈密市商業銀行(下稱“哈密銀行”)並不被外界所熟悉。

資料顯示，哈密銀行成立於2010年6月28日，哈密市商業銀行前身為哈密市城市信用社，由原5家城市信用社合併重組，是哈密市唯一一傢俱有獨立法人資格的區域性商業銀行。現有股東15家，註冊資本金14.2億元。

截至目前，哈密銀行尚未披露2019年年報。歷史年報資料顯示，2016年到2018年，哈密銀行的營業收入保持增長，但淨利潤在2018年出現了下滑。該行2016至2018年的營業收入分別為4.78億、8.2億和8.65億元，淨利潤分別為1.32億、3.26億和2.92億元。

往期年報顯示，哈密銀行的資產規模一直處於擴張狀態。2016年到2018年，該行總資產分別為201.64億元、280.14億元和313.29億元。負債規模分別為174.77億元、250.96億元和282.54億元。近2年來資產端和負債端的增長幅度開始放緩。

與此同時，哈密銀行的不良貸款率也從2016年的1.74%上升至2017年的1.82%，2018年繼續攀升至2.36%。截至2018年末，哈密銀行不良貸款合計達3.06億元，較年初增加1.33億元。撥備覆蓋率為171.51%，相比2017年的213.38%下降41.87個百分比。

哈密銀行在年報中表示，在整治銀行業市場亂象，防控銀行業信用風險，清理地方政府隱性債務風險等強監管政策與措施作用下，該行出現存款增速放緩、流動性趨緊、關注類貸款及不良貸款顯著上升，信用風險壓力增大的問題。

值得注意的是，2019年11月，哈密銀行5家股東的54616.95萬股股份在上海聯合產權交易所掛牌轉讓。掛牌資訊顯示，哈密銀行的5家股東均掛牌轉讓各自所持有的哈密銀行全部股份，共計轉讓哈密銀行總股本的38.4075%。底價為13.9億元。

其中哈密市長城實業有限責任公司所持股份為6.2673%，為第五大股東，陝西Carens紫光科貿有限公司、中科恆源科技股份有限公司、天津信德融盛商貿有限公司、大連昱輝科技發展有限公司分別持股8.035%，為並列第四大股東。也就是說哈密銀行前十大股東中的五位股東選擇集中出清其所持股權，總計出讓股權比例近4成。

另外值得一提的是，哈密銀行的第五大股東哈密市長城實業有限責任公司目前所持的 8912.39萬股份已經全部出質，目前處於有效狀態。

截至2019年8月底，哈密銀行營業收入為3.88億元，僅為2018年全年的44.87%;淨利潤為1.16億元，僅為2018年全年的39.73%。2019年哈密銀行淨利潤很可能持續負增長。

2019年12月，哈密市商業銀行披露2019年度同業存單計劃，擬發同業存單30億元。最新資料顯示，截止2019年三季末，該行資產總額294.44億元，負債總額261.57億元。

網際網路存款以“收益高、支取靈活”為賣點，自2018年年中走入福斯視野以來，規模急劇增長，成為廣大民營銀行、地方性小型銀行攬儲的利器。這類銀行在負債端面臨較大壓力，不得不通過提高存款收益來緩解攬儲壓力。億聯銀行就曾在年報中指出，該行2018年研發“增億存”“用億存”等10餘款創新存款產品，上線陸金所、小米金融等頭部平臺，強力拉動存款增長。

不過，2019年以來，網際網路存款利率整體處於下降趨勢，僅有上述少數幾個活期或利率特別高的爆款產品。業內人士認為，未來此類存款產品的利率還會繼續走低，上述高息的存款產品不會長期在網際網路平臺上存在，原因除了來自監管的壓力之外，銀行自身的攬儲成本壓力也不小。如何覆蓋高成本並實現盈利是這些銀行需要考慮的問題。