近日出臺的《關於進一步規範商業銀行網際網路貸款業務的通知》，普遍認為利好於國有大行而利空於地方小行以及互金公。爭議不斷的網貸業務從起步到瘋狂直到今天的規範操作時代，前後大約有五、六年的時間。儘管一般認為貸款是銀行傳統的業務（勢力）範圍，在如此長的發展過程之中，那些體量幾十萬億的國有銀行們從未體現出存在感來，也是一個值得深思的問題。

相比於當今在網貸領域中風頭正勁的網際網路頭部公司們（螞蟻、微眾），我們的國有大行們在資金、人才、行業經驗以及國家政策方面並未處於下風甚至還有優勢。但在表現搶眼的網貸市場上表現著實差強人意（錢沒賺到，在討伐網貸的浪潮中倒也是捱罵）。同樣的產品儘管價格更低，就是無法形成像借唄、微粒貸這樣的優勢。即便銀行業中以零售聞名的招商和平安兩家銀行，在網貸市場中也沒什麼表現（同一個集團下的平安銀行至今也沒有達到平安普惠的業績）。問題可能還是出在了網際網路上的運營與理念方面。在缺少入口流量支撐的情況下，僅獲客一項就讓銀行們輸在了起跑線上。拿著業內零售之王的招行的APP去對比支付寶，本質上都是金融產品的銷售平臺，基礎的金融產品能力（金融企業背後實力的體現）不相上下，但在“有趣”的體驗方面，差距就立刻顯現出來。銀行的APP做生意基本都是直來直去，產品和功能都擺在上面，喜歡哪個買哪個，沒想過做一些公益性的成長類的遊戲提高日活量，與社保合作了這麼多年的代繳與代發業務，就是做不出來一個通行全國的掃碼支付醫保的產品，網點遍及全國也沒整出來個乘車碼功能。只看到了前期鋪路時的資源投入與困難，看不到後期流量帶來的巨大紅利。沒有了流量，產品再好也沒人光顧，還得靠用順手的模式打電話地推，搞得老百姓總覺得像騙子頻頻投訴。這回政策一出臺，頭部平臺與地方小行讓出的空間，國有大行們總算有的發揮了，國家普惠的任務也順帶著完成。要說國有銀行們有一點好，就是緊跟國家政策，什麼套路貸、高利貸從不沾邊，信用那是剛剛的，但是普通人去了能不能借得出錢來，看運氣吧。