“如果銀行不改變，我們就改變銀行！”十年前的馬雲信誓旦旦地說到，現在十年過去了，支付寶早已滲透進我們生活的方方面面，從線上購物消費到線下衣食住行，支付寶為我們打造了一個全方位的“無現金社會”。

最新資料顯示，支付寶全球活躍使用者已經超過了9億。

而銀行呢？依然是那個銀行！

財報資料顯示，平安銀行2018年度實現營業收入1167.16億元，同比增長10.3%；營業利潤323.05億元，同比增長6.9%；浦發銀行2018年實現營業收入1715.42億元，同比增長1.73%；淨利潤559.14億元，同比增長3.05%。

即使在經濟面臨下行壓力的情況下，銀行業依然保持著穩定的增長。

支付寶究竟改變了什麼？

“你敢用，我敢賠”

也許支付寶一開始並沒有那麼大“野心”。

在淘寶剛誕生的那些年，線上支付對大部分人來說，基本等同於網銀支付。隨著淘寶業務的發展，網購訂單呈爆發式增長，這種低效的支付方式已經扛不住線上的請求量。

支付寶應運而生。

與網銀支付不同，支付寶快捷支付省去了網銀支付時登陸網銀、安裝控制元件、使用U盾、跳轉頁面這些步驟，只需要一個支付密碼就可直接劃轉銀行賬戶的錢完成付款。不僅快捷而且更加安全。

隨後支付寶推出了“全額賠付”支付，高喊著“你敢用，我敢賠”的口號，走在了第三方支付的最前沿。

“潘多拉魔盒”就這樣被打開了。

隨著移動網際網路時代的到來，線下支付場景的巨大紅利讓支付寶不再甘心“偏安一隅”，O2O的出現更是模糊了“線上線下”的界限，於是時代的洪流又將支付寶卷進了“移動支付”的大浪潮。

時至今日，無論是商場酒店亦或是尋常巷陌的小攤販，皆被支付寶覆蓋，人們也養成了對支付寶的依賴，出門消費基本不再帶現金，ATM更是早已被遺忘在某個角落裡。

於是衝突便產生了。

與銀聯的利益衝突

2002年在銀聯成立之初，還沒有第三方支付的概念，收單業務依然是各商業銀行的市場。

支付寶的崛起點燃了第三方支付的“星星之火”，然後以“燎原之勢”衝擊著傳統的銀行業務。

在這之前，官方結算機構只有銀聯一家，主要負責線下支付的清算工作。作為唯一的轉接清算平臺，銀聯可以穩拿一成的刷卡手續費，同時還可以向收單機構收取萬分之二的銀聯品牌管理費。這無疑是一塊大蛋糕。

在第三方支付興起之初，無論是使用者直接在網上消費還是充值之後再付款，銀行網銀都是繞不開的通道。但隨著快捷支付這一產品的誕生，讓銀聯與第三方支付的關係出現逆轉。

以支付寶的快捷支付為例，其繞過銀聯與銀行直連，不用跳轉到網上銀行就可完成交易，大大提高了成功率和便捷性。

等到後知後覺的銀聯推出自己的基於網際網路和移動端的無卡支付時，支付寶已經依靠淘寶平臺吃掉了70%的市場，線上支付再無銀聯的立足之地。

以支付寶、財付通為首的第三方支付巨頭“越俎代庖”，成為了新的清算機構，而銀聯越來越被邊緣化。

曾有資料顯示，因第三方機構結算繞轉銀聯，導致銀聯每年手續費損失約30億元。這個“樑子”算是結下了。

成長的“代價”

第三方支付清算沒有相應的授權和監管，央行無法監控資金流向，讓詐騙、洗錢等犯罪行為有了可乘之機，這種操作顯然是央行不能容忍的。

於是網聯就誕生了。

網聯全稱為非銀行支付機構網路支付清算平臺。因其職能與銀聯類似，又被坊間稱為“網上銀聯”，其主要目的就是要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平臺。

如果說銀聯管線下，那麼網聯就是管線上。但是甭管線上線下，第三方機構都必須要從“銀聯”或者“網聯”接入，不能再直接和銀行相連。即所謂的“斷直連”。

有了網聯，第三方支付機構就失去了與商業銀行的議價能力，無論商戶數量再多，流量再大，但是沒資格談價格，只能由網聯統一定價。這對支付寶這些巨頭來說無疑是很大打擊，其相對於中小支付機構的議價優勢蕩然無存。

“制裁”還遠不止於此。網聯的另外一個目的就是要統一管理備付金，或者說對備付金的管理更加規範。

所謂備付金，就是在網上購物時，錢先打到第三方平臺，等到買家確認收貨時，第三方再將錢打給商家。中間沉澱的利息，第三方平臺全吃。

這可不是一筆小數目。自2013年以來，伴隨網際網路金融的高速發展，客戶備付金餘額快速增長，2017年3季度末就已達到8000億元，市場分析人士估計當前備付金規模或已超過1萬億元。

像支付寶、財付通這類巨頭，每年備付金的利息都俞百億元。縱使再“家大業大”，失去了這部分利潤，損失仍然是慘重的。

誰改變了誰

在銀行系的“窮追猛打”之下，支付寶變了。

從2016年10月12日起，支付寶轉賬到銀行和餘額提現都需要收手續費。每個使用者一開始有2萬的免費額度，免費額度用完之後需要收取 0.1% 的手續費。曾幾何時，支付寶提現和轉賬都是免費的。

從2018年2月1日起，支付寶的餘額不能像之前那樣隨時轉入餘額寶進行理財賺取收益了。而是需要從9點開始進行搶購，來晚了就沒有了。餘額寶的額度也從100萬降到25萬再降至10萬，現在每天只有2萬了。

從2018年4月1日起，在央行的新規之下，支付寶的靜態掃碼支付上限被設定在了每天500元。

從2018年6月30日起，所有第三方支付機構與銀行的直連全被切斷，銀行再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。再也無法像以前一樣，直接通過支付寶實現銀行賬戶劃轉，而必須要先把錢轉到支付寶餘額。

......

支付寶和第三方支付機構的崛起，打破了傳統銀行體制“呆板、低效”的桎梏，改變了傳統銀行“店大欺客”、“不思進取”的現狀，優化了人們線上線下的消費體驗。

但覺醒之後的銀行系卻又反過來給支付寶們套上了一層又一層的枷鎖。