據悉,該產品將於月底上線、五一過後開始正式推廣,隸屬於宜人貸旗下。
可以看到的是,在目前市場上大部分產品額度集中於7000-8000元這個區間時,巨頭已經開始尋找差異化,向市場首尾兩端靠攏。
螞蟻金服、京東數科、攜程金融,都先後於2019年前後,推出了額度至少在5萬元以上的大額借款產品;而宜信則反其道而行之,推出額度在5000元之下的小額貸款產品。
然而兩者邏輯有著本質區別。
說的更直白點,小額產品難盈利。
“轉化率只在2%-8%”
對於消金玩家來說,在監管嚴卡利率紅線的條件下,額度在5000元以下的產品並不賺錢。
據一位資深從業者介紹,2019年經他推廣的、額度在5000元之下的小額產品,卡牛的福貸,和另一款產品新橙分期,現在在市場上已經沒有了聲量。
“現在市面上小額產品寥寥無幾。”他說道。
而在消費金融嚴監管前,“小額短週期產品”是市場主流。
據WIND資料顯示,截至2017年10月31日,中國企業ABS市場共發行364支產品,總髮行規模5779.47億元。
按照基礎資產分類後,以消費金融類貸款為主的小額貸款類專案規模達到2215.18億元,較2016年同期增長高達352.74%,佔比達到38.33%,高居企業ABS基礎資產細分類別第一名。
小額信貸產品中,714產品佔據了一定比例。在那個利率沒有限制、天花板沒有上限的時代,714這種小額產品就是赤裸裸的“高利率覆蓋高壞賬”的生存邏輯。
但是現在監管嚴卡36%、甚至是24%利率,上述生存邏輯顯然走不通。
和大額產品相比,小額產品的獲客、風控、運營成本都是一樣的,為了和“擼口子”使用者鬥智鬥勇,甚至還需要付出更多的風控成本。
畢竟小額產品是騙貸、擼貸的集中高發地區,所以顧客從註冊到下款的轉化率,要低於市面平均水平。
“只在2%-8%。”上述從業者表示。
另外,同樣在36%的利率條件下,相較一筆進件在50000元的大額產品,額度在5000元以下的小額產品,單筆盈利收入要小的多。
所以小額產品要想在36%的利率條件下生存,只有做大進件筆數,用規模優勢取勝。
資金成本是命脈
按這種邏輯分析,宜人貸做小額產品,需要解決的問題不少。
好在以P2P起家的宜人貸,有小額度、短週期借款需求的人群密集,換句話說,資產端體量可以滿足小額產品需求。
其另外一個優勢,在於資金端。
據他介紹,包括新橙分期、福貸在2019年難以存活的原因之一,就是資金成本同比有所提高。
只有接到足夠低的資金成本,在下款通過率平均5%的條件下,小額產品才有可能盈利。
因此宜人貸上線小額產品,首要考慮的是資金成本。
事實上,今後小額信貸產品,按理說也應屬於宜信這類巨頭的天下,因為只有他們能夠拿到足夠低廉的資金。
“和市場7000-8000元的信貸產品走出差異化,大額信貸、小額信貸齊頭並進,似乎是宜信的策略。”楊凱說道。
宜信這次會成功嗎?
然而多位宜信內部員工看完這封“加油信”後,紛紛表示了擔憂。
“看不到明確的方向。”他們說道。
事實上,自從2019年3月,宜人財富、指旺財富、宜信普惠和宜人貸合併整合到“宜人金科”(NYSE:YRD)板塊後,唐寧的日子過得越發不順心。
前宜人貸CEO方以涵2019年7月從宜人貸離職;2019年12月27日,宜人金科前首席財務官(CFO)劉佳同樣因“個人原因”辭職。
不僅是人事調整,宜信整塊業務佈局同樣動盪不定。
公司曾先後表示意欲轉型車貸、進軍助貸,但後續進展似乎並不明確。
這次上線的小額信貸產品,會迎來屬於宜信的轉折點嗎,我們拭目以待。
*文章中楊凱為化名
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我在宜信借款3萬,還款50860元,合同給我做了借款42583元,套路貸,就是個坑!
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資訊諮詢費多少,保障金多少?有幾份合同,本金怎麼算,呵呵!
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已經在查了,定是頂格處理。
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早日倒閉了才好,高利貸害人不淺。
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高利貸又要害人了!
2018年1月2號在宜人貸APP上借貸28200元,實際到賬24000元,分36期還完,每期974.99元,一共要還35099.84元。其中,利息等費用一共11099.84元。截止到這個月,我一共還款28期,共還27299.72元,剩下的還要還嗎?