p2p這個東西前幾年趨之若鶩，現在一地雞毛、躲之不及。凡在裡面投錢的，多少是要擔驚受怕的，能要回本來，實屬幸運。現在還沒有出來的，趁早吧！

p2p，俗稱網貸，本質上是通過網際網路流轉資金的高利息貸。

p2p這個行業，太壞，8%左右的利息吸收資金，25%以上的利息貸出去。利息差至少17個點。這就是這個行業在正常運營下的利潤率。（此處備註一下：714高炮、55超炮可以把年利息做1000%以上，這是都非法的、敲詐勒索的利潤率）

18%，是很多行業累吐血的夢寐以求的毛利潤。p2p用個APP就實現了。

天理何在？

以上說的是正常經營情況，而那些非法經營的利潤率會更高。

這裡有個宇宙級疑問，這麼高的利潤率為什麼這個行業會時常暴雷、倒閉呢？

表面原因有2個：一是高管們把吸進來的錢揮霍了、二是出借人贖回資金時賬收不回來。

歸根結底的原因：p2p這個商業模式壓根就不成立。

O2O、B2B、O2C、B2C、P2P、R2R、B2C、P2C、 C2C、C2P……這些模式眼花繚亂、五花八門。網際網路創業門檻低，參與者眾，小到宅在家的中年婦女都能弄個面膜在網際網路上“創業”，達到“小目標”的公子隨便扔2000萬做個直播平臺“創業”，當然還有各種海龜精英人士、家底厚實的人士做公司正經八百的創業。所以，網際網路創業就出現了烏七八糟的商業模式。

這些模式中都姓“2”，自帶風火輪，但在邏輯上，風險最高的就是P2P這個模式，或者說這2個P壓根就是荒唐的存在。

P2P，什麼意思呢？看本質，就是平臺上純粹進行資訊匹配，幫助資金借貸雙方快速的進行資金對接，很明顯，這種線上模式並不參與擔保； 另外，就是債權轉讓，平臺本身先行放貸，再將債權放到平臺進行轉讓，就是2008年美國金融危機中那個地雷“次級債”的翻版。

論說，美國次級債的教訓已經很深刻了，就不應該把這類高風險東西放到中國來。

然而，狼還是來了。我們學習美帝國主義的腐朽的東西很快，簡直是速成。

2015年“E租寶”倒閉的時候就應該整治、收縮這個行當了，惡狼該殺、該圈起來了。

然而……P2P遍地開花。

2018年夏天的雷潮，該做腫瘤手術了，然而……還是大量存在。

時間到了2019年底，僅剩餘一兩百家P2P，倒下的公司，大多公司管理層已經被抓起來了。問題是，出借人，能否要回他們的本金成了懸念。

互金整治領導小組和網貸整治領導小組聯合召開了網際網路金融和網路借貸風險專項整治工作電視電話會議，披露的最新互金整治資料。截至2020年3月31日，全國實際在運營網路借貸機構139家，比2019年初下降86%。借貸餘額下降75%；出借人數下降80%；借款人數下降62%。機構數量、借貸規模及參與人數連續21個月下降。整治工作開展以來，累計已有近5000家機構退出。網際網路資產管理、虛擬貨幣投機炒作、非法外匯交易等其他領域存量風險有序出清。

近5000家網貸出局，僅剩139家還能活多久呢？

以上的幾家P2P的本金追回比例，從2成到8成不等，別說8%的利息了。

高利貸，這個坑人的東西，危害性幾乎人人所知。每每提到高利貸，就想起“楊白勞”這受害者。

小學課本上的就有這個被高利貸拖垮的家庭悲劇。

1928年冬天，時至年關，大雪紛飛，楊白勞家揭不開鍋了，他忍飢挨餓，黃花閨女喜兒也吃不上飯，楊白勞淚如雨下。這年收成不好，租的田歉收，交租後顆粒不剩，而還欠著黃世仁的債。

楊白勞來到黃世仁家求情，請求借點糧食和錢，黃世仁說“你還欠著我的錢沒還，現在又來借，有抵押嗎？”楊白勞搖搖頭說，“我可以跟你當長工。”黃世仁說，“你這個骨頭，不知道什麼時候就倒下了，我不幹，除非用你的女兒抵押。”迫於無奈的楊白勞只好與黃世仁簽了借貸合同，借款2個銀元，按月付利，利息不付就計入本金，以此類推，若一年後還不起，喜兒就成為黃世仁的家奴。

至於老黃的這個利息，缺乏真實的資料。後人對舊社會的事情描述往往會有誇張的成分，通過喜劇、小說等文藝題材表現出來，資料就靠不住了。

《白毛女》（中國青年出版社2000年）劇本中第一幕第二場劇情對老楊借黃世仁的債務完整過程描述如下：

黃世仁：還有你欠我這兒的錢，你記著：我父親在的時候，你老婆死了買棺材，借了我五塊錢；前年你有病，打發大春來借了兩塊半；去年又一個三塊整，當時同人言明是五分利，這利打利，利滾利一共是……

穆仁智：（打算盤）利打利，利滾利，一共是……五五二十五，二五一十，三下五去二，四退六進一，……一共是租子一石五斗，大洋二十五塊五毛。

黃世仁：一共是二十五塊五毛，一石五斗租子，對不對，老楊？

楊白勞：是，少東家…對。

……

楊白勞：咳，少東家，穆先生，喜兒這孩子是我的命啊，她三歲上就死了娘，……

由前面利率計算分析知道：

1. 老楊借黃世仁10.5元大洋，還25.5元大洋。但從數字上看，光利息（15元）就比本金（10.5元）多，但把它放到時間中去看（利率），那是相當的不多。

2. 黃世仁其實是一個低息（年利率10％）的民間放貸人。

3. 故事的背景年代是1934年，借貸期間在1934年前（喜兒媽媽去世到喜兒17歲-19歲時），如果考慮到當時的通貨膨脹，黃世仁貸給老楊的實際利率還不到10％。如果按照喜兒19歲來推算貸款利率，黃世仁貸給老楊的實際年複合利率也就是9％。

由前面利率計算分析知道：老楊的借貸年化利率才10%。高於銀行貸款利息但遠遠低於P2P的利息，甚至比信用卡取現的年化利息都要低，比銀行的個人消費貸更低（如：招商銀行的E招貸借款年化利息18%）。

10%的利息就把楊白勞打垮了，而且還寫進教科書，世世代代教訓中國人，高利貸害死人，高利貸是萬惡的、可怕的魔鬼。

然而，新社會也沒把高利貸這個魔鬼關在籠子裡，反而是“這屆人民太不行了”，高利貸一波一波的坑人，明目張膽的坑人、害人、害死人。

今天的銀行貸款利率大約是4％-7％，民間的借貸利率也在10％左右，大型房地產企業的融資成本約18%；P2P的利息大多在25%左右（這個是估測的），非法的欺詐團伙利用P2P的套路，能把利息做到36%以上。

最高院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中第二十六條規定：

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支援。

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支援。

可見，法律就擔心人類被高利貸壓垮，規定年利率24%為原則性標準，36%為底線。

而P2P這個行業，硬是把網際網路化的高利貸玩到了極致，玩到了吃人的地步。

大約從2015年開始就不斷有新聞爆出“年輕人因為p2p借貸利息太高還不上自殺”，有跳樓的，有吞炭自殺的，有割腕的，有上吊的……這麼冤魂並喚醒有關部門的警覺，也沒喚醒高利貸者的基本良知，反而是P2P行業的高收益讓有關公司的高管買豪宅、買豪車，甚至買飛機，極度奢侈的消費，醉生夢死。

2016年冬天，距離楊白勞去世90個年頭，“借貸寶的10G裸條曝光！167位女大學生深陷其中！全裸、肉償……”這個事件引起全國沸騰，大量的“喜兒”受害，不僅沒有喚醒降魔十八掌，反而是P2P如日中天的擴張。

接下來，“現金貸”開始瘋狂了，借款1000到3000元，1到3個月，月費率6%到15%。處處開花。

這個年化利息已經到了72%-160%，剛剛走出校門進入社會的90後的智商被惡狠狠的按在地上摩擦。

大量P2P公司，在現金貸在這一波瘋狂中賺賺翻了。他們一頭用P2P吸納高額現金，一頭用約10%的現金貸收割年輕人。

2019年CCTV“3.15晚會”揭露的“714高炮”，原來P2P的貸款，年化利率可以做到1000%以上，淨利潤可以做到每月40%，這個利潤連販毒、走私這些惡性犯罪都難以企及。

晚會曝光後，網路高利貸不僅毫髮無損，反而變本加厲，吸引後來人加入這個暴利行當。據說還出現了“55超級高炮”。

就是1000元，5天，50%的砍頭息。

1000元，到手500元，5天后要還1200元。

這裡面的套路是：一個高利貸資金方，註冊幾十家高利貸公司，同一個APP程式碼套幾十個不同的殼，這些公司從1號到55號來算，專門做55超級高炮。

年輕版的“楊白勞”走投無路，借了1號公司的貸款，付了50%砍頭息，肯定還不上；這時，1號公司的催收，並指引他到2號公司借款還債，2號公司也是他們的55高炮，這樣又被收了50%的砍頭息，剩下的錢去還1號公司。就這樣，“楊白勞”在這些公司裡被無限迴圈下去，只需要1000塊，就可以套路他無數個500塊的砍頭息，最終背上10W+的債，當債權做大後，把他的一切資訊包含債權，賣給專門收購債權的線下催收公司，這些公司把很多人的債權集合到一起，形成大額的債權，然後用暴力恐嚇的手段來要債。

這種高炮，註定是陷阱，只要沾上，就算家裡有100個“喜兒”也還不清。

網貸高利貸是現代社會的毒瘤，早晚必須剷除，只是時間的問題。

那麼，正規的P2P公司，就是不搞敲詐勒索的高炮的公司，它能活下來嗎？

答案是：不能。

因為，P2P這個模式本身就是偽命題，在邏輯上就不成立。

我給它算算“利率”賬：

P2P平臺上出借人資金利息成本8%（行業平均值，實際有上下浮動）平臺的運營成本+推廣成本+稅費+人員工資+其他等成本約13%平臺利潤按3%其他不可控因素（如壞賬）再加1%

可見，貸出去的資金利息要大於25%才能不虧本，公司持續經營而不倒閉。（看來法律規定高利貸原則性利息25%還是有道理的）

能把借出的利息做到35%那P2P公司當然躺賺，而且合法。

但是，借款人有多少人能承受25%的利息？有多少企業能承受這個資金成本？

就算利率高而且穩定的房地產行業，現在，能把毛利潤做到25%以上已經是非常難了，更不用說其他實業性企業了。

需要借錢的人，大多數窮途末路無路可走的人，他們又如何能夠賺到錢還上這大於25%利息和本金？

P2P這種模式，推高資金成本，只是把一批一批的山窮水盡的借款人，趕到了懸崖邊上。

當P2P把用大於25%的年利息把這一批90後收割完了，把韭菜連根都刨出來了，總會走到沒有韭菜收割的時候。寂叔我深信，00後絕對不會這麼傻乎乎的去借高利貸。

所以，未來幾年，在網貸上借錢的人會越來越少，把錢出借給P2P的人，本金要回來的難度會越來越高。

最終，P2P會一個個倒掉，直到最後一個消失。能不能把你的本金要回來，就看運氣了。當下，還在往裡面投錢的人，該收手了。

誰受益了？

看看P2P的支出費用，就是錢哪去了：

1.公司每年幾個億的推廣費、宣傳費；

2.每年大額的公關費（包括黑吃黑的費用）；

3.高階大氣上檔次的辦公場所的房租；

4.公司控制人及高管泡妞的花銷；

5.高管購置的豪車、飛機開銷；

6.公司員工的工資；

7.稅。

8.還有我們所想象不到的開銷。

從這些支出上看，能看出很多道道。這裡就不一一道破了。

P2P野蠻生長出來的，也迎合了“網際網路+”的風口。然而，如果用24k金的腦筋想一想，都去搞網際網路+，那誰來生產、消費？人人都創業老闆，客戶在哪裡？人類社會的發展在“消費增值”的迴圈邏輯下延續要今天的，大規模的創業，甚至是超越社會實際消費需求的創業，最終都是空中樓閣。

這些野蠻的創業，還會繼續幾年，但是2023年之後，野蠻創業就會熄火，那時候剛剛好是00後開始走出校門的時候。

不幸的是，90後趕上了這個“劣馬擠兌良駒”的時代，又趕上了P2P資金收割機的鐮刀，太悲慘了，比楊白勞還慘。

黃世仁貸給老楊的“高利貸”警示了無數人。楊白勞欠25塊，那就是無底的坑，爬不上來的。就算放在今天，他仍然會被P2P給碾壓至死。

借錢會讓你失去尊嚴！：！

借錯了錢，會失去命！

告誡你，遠離網貸與毒品，看在你媽生你那麼痛苦的份上，請惜命！

最後上一張網圖，再次警示！