曾經的天之驕子，現在的落魄人家。宜人貸，這家在網際網路金融領域已經走過超過5個年頭的企業，在宜信普惠金融的神話催化下，雖早已美股上市，但在不斷下滑的業績和使用者的口誅筆伐中顯得有些尷尬。作為正規持牌消費金融企業，宜人貸更可能應該明白牌照本身是行業准入許可，而非“免死金牌”。約束自身的經營行為，在合法、合規的前提下營造有序的消費金融市場秩序本是分內之事。今天，自媒體財經半小時爆料：接到知情人士提供資訊，4月26日在央行提供的一份回覆內容中顯示，宜信旗下知名P2P平臺宜人貸已被納入北京互金風險專項整治範疇，北京互金整治辦正對其開展清理整頓。

由上圖央行的回覆內容可知，恆誠科技發展（北京）有限公司（恆誠科技）旗下P2P平臺宜人貸，多次致電借款人追加貸款，誘導以貸養貸，使其債務高升，借款合同協議隱含霸王條款、高額服務費，費率超年化36%等諸多涉及高利貸、套路貸的問題，引發借款人就宜人貸是否合法合規放貸，監管是否已採取行動等相關問題詢問。

央行回覆內容顯示，宜人貸平臺是恆誠科技旗下P2P平臺，根據國辦發〔2016〕21號文關於“加強組織協調、落實主體責任”的規定，根據屬地組織的原則，北京市網際網路金融風險專項整治工作領導小組辦公室設在北京市地方金融監督管理局。目前，宜人貸平臺已納入北京市網際網路金融風險專項整治範疇內，北京市網際網路金融風險專項整治工作領導小組辦公室正在對其開展清理整治。

宜人貸官網顯示有出借端和借款端兩塊業務，此次央行答覆內容主要源於借款端問題。

據多位借款人提供資訊顯示，宜人貸借款端存在陰陽合同、暴力催收、高利貸等涉套路貸的違規問題，與上面央行回覆的投訴情況一致。

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在最近的黑貓投訴平臺，消費者“中通快遞201602”在5月4日反映：“借款金額59523.81元，實際合同金額5萬，借款36個月，每月還款2289.9，按照國家規定IRR演算法，早已經超出，要求退還超出利息”。

這並不是個例，宜人貸的砍頭息、暴力催收投訴層出不窮。僅在聚投訴平臺就有10000條，而在黑貓投訴平臺也已經超過2000條。“陰陽合同”“砍頭息”“ 暴力催收”是投訴關鍵詞。

2020年3月16日，據中國品質萬里行報道稱，一位使用者於2018年4月向宜人貸借款，合同金額77380.95元，其中資訊諮詢費收8511.90元，前期服務費收3869.05元，到手金額只有65000元，分36期還款，使用者每期還款2976.88元，總計需還107557.03元。

“已經還不動了，把人逼得沒活路了。我要投訴宜人貸，這實屬高利貸，基本上年化利率超過百分之四五十以上了”該使用者說。

據新華網報道稱，去年7月，孫悅(化名)通過“宜人貸”APP借款80000元,分36期償還。合同顯示的本金卻是103896.10元,其中23896.10元為資訊諮詢服務費。而孫悅每月需償還3974.22元,總共需還款143071.98元。

孫悅投訴後，“宜人貸”客服迴應稱,使用者在借款操作時已對年綜合費率、月還款金額、合同金額、到手金額、期限等內容進行頁面告知,經過客戶本人確認後簽署合同。但是孫悅卻表示在辦理貸款時,並未有任何關於資訊諮詢服務費的頁面提示。

根據2015年出臺的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十七條,借據、收據、欠條等債權憑證載明的借款金額,一般認定為本金。預先在本金中扣除利息的,人民法院應當將實際出借的金額認定為本金。

而在2017年12月1日,網際網路金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同釋出《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金,以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

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天眼查顯示，宜人貸隸屬恆誠科技發展(北京)有限公司,2015年12月18日在美國紐交所上市，是“中國網際網路金融海外上市第一股”。

此前，宜人貸因暴力裁員站上了輿論的風口浪尖。在脈脈平臺上，一位網友爆料稱，自己是宜信員工，因不同意口頭裁員和0賠償，被關閉所有工作許可權，踢出了工作群，目前準備維權求支招。

一石激起千層浪，有網友對此表示“疫情期間暴力裁員不可取”“錄音、蒐集證據、勞動仲裁”，甚至有網友稱，自己就是宜信員工，目前面臨失業。

事實上，這並非宜人貸首次傳出裁員訊息，早在2019年年底，脈脈上就有宜信員工爆料其內部開始進行裁員，比例在25%-30%左右，並給出了N+1的賠償方案。

而裁員瘦身其實一直充斥在宜信的2019年，根據宜信2019年Q3財報可以看出，其行政管理費用為1.681億元人民幣，佔淨收入總額的8.2%，而2018年同期，該費用佔比為16.8%，已經砍掉了50%。。

此外，過去一年，宜信高層也出現了多次變動。2019年3月，曹陽辭任執行長兼首席技術官。宜人貸財務副Quattroporte劉佳出任聯合首席財務官，協助原宜人貸首席財務官叢鬱工作。7月，宜人貸與宜信部分業務重組，升級為宜人金科後，宜人金科前CEO方以涵辭職。11月，繼任首席財務官僅8個月的劉佳辭職。

伴隨人事變動而來的實際是宜信業務的大面積調整。2019年3月，宜人貸官網釋出資訊進行業務整合，整合完成之後，宜信創始人、董事長兼CEO唐寧將出任整合後業務板塊的CEO。

宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊將被整合納入上市公司體系。宜信方面稱，只是將上述幾個板塊併入上市公司，財務報表，業務層面還是合作關係，各自獨立運作。

2019年7月11日，宜人金科收購道口貸，但在收購發生之前，由於道口貸借款方北京童創童欣網路科技股份有限公司逾期違約，出現兌付危機。

收購後的第二天，宜信旗下子公司易信財富就被曝出投資者維權的負面新聞，7月12日，宜信財富官方的公告證實：客戶經理劉業成因涉嫌詐騙，向警方自首。據多位受害人收集的資料，這次事件受騙人數達到數十人，“被騙資金起碼上億元”。

2019年年底，有媒體報道稱，宜信將接手美利車金融，作為其大股東牽頭成立一個新的公司，將藉助原美利車金融的技術和渠道資源，繼續開展車貸業務。但目前該訊息未得到證實。而此前，美利車因創始人劉雁南被警方調查，在美上市行程也因此擱淺。

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根據宜人貸釋出的最新財報顯示， 2019年Q3，宜人貸營收為57.47億，而2018年同期營收為84.6億美元，同比下滑32.07%。其中，2019年Q3，宜人貸的市場、銷售和管理費用高達40.98億美元，佔總營收比重的71.3%。

此外，宜人貸的股價表現也是一塌糊塗。當前，宜人貸股價報3.41美元，下跌3.13%，目前總市值僅剩2億多美元，相比上市估值的24.4億美元來說，縮水超八成。

事實上，P2P的大限越來越近。從坊間訊息來看，多地監管部門要求6月底前全面清退，一個不留。

這與央行此前的口徑是一致的。2019年10月，央行相關負責人曾表示，力爭在2020年上半年基本完成網貸領域存量風險化解。

據監管部門最新公佈，截至2020年3月31日，全國實際在運營網貸機構139家，比2019年初下降86%；整治工作開展以來，累計近5000家機構退出。

P2P的金融創新遊戲結束了，這輛列車正在加速駛向懸崖。