​最近，網際網路貸款新規《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法（徵求意見稿）》的下發令行業振奮。

貸款用途差異化授信、刪去聯合貸量化要求、允許助貸向借款人收費，銀保監會此次結合對業務的深度理解，給予了網際網路貸款業務相當科學、及時的規範和引導作用。

另外，新規將個人網際網路消費貸設定成20萬上限的授信額度，也引發了行業關注。

就在新規下發的前一天，新網銀行不巧剛開始推廣旗下拳頭消費貸產品好人貸“黑金100萬額度”的專屬特權。

一週之後，就有一位獲得授信但從未使用過新網銀行任何服務的使用者，收到了新網銀行好人貸利率從0.03%下調到0.025%的通知。

額度受限，低息來戰。

現在似乎已經聞到銀行消費貸市場大戰前的硝煙味道了。

額度下調或將進一步影響銀行消費貸規模

如果新規正式落地，消費貸上限在20萬以上的銀行都將面臨產品額度下調的問題。

要知道，目前許多大型商業銀行的線上消費貸業務上限都是30萬元，降低到20萬元以下意味著消費貸額度上限將降低三成。

這代表商業銀行消費貸不能夠滿足一些高額消費貸使用者的融資需求，使銀行線上消費貸目標客群進一步下沉至20萬元以下，加劇商業銀行與持牌消費金融公司的消費貸優質資產爭奪。

不過目前多家銀行從業者認為，此次設定20萬上限是指單家銀行的單戶限制，對大多數銀行展業以及獲客方面影響不大。

“20萬夠用了。”一位城商行銀行人士表示，雖然說目前許多銀行的消費貸上限授信額度較高，但實際上授信能給到20萬以上的客戶極少。

但是也有部分從業者表示擔憂，部分銀行為了獲取高額消費貸使用者會採取了一些激進策略，個人消費貸上限額度下調後勢必會對它們的策略造成影響。

“對銀行來說額度還是大一點好，網際網路金融機構不擅長做大額，銀行擅長做大額的貸款。”一位平安銀行零售業務管理層表示，20萬的消費貸額度限制可能對擅長做大額貸款以及小微供應鏈模式的銀行帶來影響。

不過，銀行目標使用者下沉代表它們將與互金、消費金融、小貸等更多的競爭對手集中對抗。

另外，額度下調也極有可能使銀行線上消費貸業務拓展規模不如預期，從而影響業務貢獻的營收以及利潤。

還有一個明確的事實是，近年多家上市銀行的個人消費貸款規模正在收縮。

換句話說，此次下調額度也有可能使部分銀行的消費貸規模進一步降低。

但是在新規為地方性銀行的消費貸業務佔比鬆綁後，一些地區的城、農商行又有機會趁機迅速崛起。

線上消費貸業務打響新一輪價格戰

然而，基於消費貸市場巨大的市場規模，這項業務仍然是各大銀行未來爭奪的主要戰場之一。

調研機構智研諮詢曾預測，2022年中國消費金融市場規模將增長至28萬億。

2017年中國消費金融市場規模約9.5萬億，考慮到 2017 年及2018年上半年監管部門對“網路小貸”、“現金貸”等嚴格的監管政策，認為消費金融行業將迎來合規收縮的一年，以2018年消費金融市場 30%的增長率的前提下，增長率以每年以3%的幅度降低，至2022年，中國消費金融市場規模將達到28萬億。

現在商業銀行線上消費貸業務面臨下沉，要在額度降低之後保持業務增速，爭奪優質使用者似乎成為各大銀行應對的唯一選項。

線上消費貸產品最核心的競爭力還是貸款利率，部分銀行後續可能會通過免息、下調利率等方式吸引新增線上使用者。

不過也有從業人士對獲取增量持保守態度，線上消費貸業務下沉會使得銀行更為關注存量客戶的轉化和運營，利用營銷手段提高使用者的復借率。

事實上，因為今年疫情影響，年初各大銀行為爭搶消費貸客戶已經開啟了一輪價格戰。而眼下新規給中小銀行的鬆綁和消費貸戰爭的進一步集中圈地，無疑會推動價格戰的深化。

今年5月，招商銀行曾針對相應客戶，開啟線上消費貸產品“閃電貸”利率優惠券活動，優惠後消費貸款產品年化利率僅5.4%，近期也有不少使用者稱收到工行的營銷資訊，個人信用貸款“融e借”年利率下調為4.35%，3月，建設銀行也將對應使用者的“快貸”年化率下調至4.8%左右。

從財報資料來看，各家銀行“價格戰”形成的效益趨勢也不盡相同。

招行一季度報告顯示，今年一季度招行消費貸款餘額為1313.32億元，同比上漲6.18%，建行個消貸資料卻一定程度反映了市場影響，一季度個人消費貸餘額為1895.88億元，同比下降了9.77%。

不過目前國內疫情已經接近尾聲，有從業人士認為，消費復甦潮即將到來，市場重燃消費熱情後，使用者對消費貸業務的需求也將得到提振。

在線上消費貸業務下沉的背景下，或許更多的銀行會開啟新一輪“價格戰”開啟局面。