大家好，我是米布利多。

最近很多媒體誇張超級大通脹，對於2021年會不會有大通脹，目前市場爭議很大。米大從目前顯示情況看，通脹肯定會有，但不至於那麼誇張，大家沒必要過度恐慌，胡亂投資。

一方面，要降低對2021年整年的綜合投資回報率預期，資本市場的回報能達到10%左右，就應該感到滿足，切忌貪心。

另一方面，2021年是疫情後最關鍵的經濟復甦期，不確定性非常大，一定要分散投資，做好資產配置，別把錢都壓在一個地方，別碰高槓杆。

對於具體的配置，要根據自己資產的不同數量來制定不同的策略。

今天，米大就以10萬，50萬，和100萬為分類，告訴大家分別是應該採用什麼樣的方法或者配置策略，才能保證安全的情況下，獲得穩健的收益呢？

10萬元的投資策略

—FINSIGHT—

10萬元是很多人投資理財的一個入門級數字。畢竟，對大部分人來說，身上有個一兩萬，是還沒有理財投資意識的，反正放哪都差不多；那有了十萬元？投資理財時究竟該如何分配呢？

首先你得了解你自身的情況與需求，這個最重要的是年齡和收入，根據這兩個情況，確定風險資產的比例。

有一個經驗公式：高風險資產的比例=100-你的年齡。

例如，如果你今年20歲的話，可以將80%的資金投到高風險投資中，年輕嘛，就算輸了，大不了從頭再來；但如果你今年已經60歲了，那投資高風險產品的比例就要控制在40%內了，畢竟，年紀大了，已經承受不了風險了，並且獲得收入的機會越來越少，一旦投資損失，老年生活會很苦逼。這就是過去幾年很多人的退休金給P2P騙走以後，有的甚至會自殺的原因。

另外一個就是看你這筆錢的用途，這個決定了你的投資期限。如果短期內有大的用錢需求，像買房、買車、生娃等，那麼應該將大部分用在風險低一些的固收產品中比較好，風險高一些或投資週期長一些的品種，儘量少投或不投；如果這筆錢近幾年不會用到，只單純用它來投資增值的話，可多分配一些到風險高一些、投資週期長點的產品中。下面我們以一個具體的例子來說明：

例如小張，目前年齡30歲左右、年收入10萬上下，目前暫時沒有買房買車這類大的開支計劃，投資風格相對激進一下，10萬元投資可大致這樣分配：

保險：1萬元以內，除了社保之外，可以搭配重疾險、醫療險和意外險，其中重疾險買消費類的，意外險比較便宜，一年都只要幾百元；

貨幣、債券基金：2萬元左右，可投資貨幣、純債基金這類風險較低的固收產品，收益率在2%—4.5%左右；

基金：5萬元左右，建議直接配置指數基金，可以考慮中證500這樣的小市值風格基金，波動略大，但是長期收益率也較高。

股票：2萬元左右，在2018年底這樣的位置，可以適當買入具有核心競爭力，市場佔有率高的科技類、大消費和大健康類股票。

當然，這並沒有標準建議。如果你對某方面更專業些，如股票、基金等，自然可以多投這方面的；如果對一些完全不懂或沒什麼興趣，像黃金、美元等，也可不必配置，關鍵是適合自己。

最後，雖然我們說的是10萬元，但並不是非得要達到這個數才能開始的，理財意識總是越早培養得越好。

就算你現在只有幾千塊一兩萬，在努力提高賺錢能力的同時，也可以先買個股票、基金試一試，主要是提升自己的理財意識。

處於這個階段的投資者，有點餘錢，一不小心就花掉了，還是及早理財，強迫自己儲蓄，對將來的人生規劃有幫助。

50萬的投資策略

—FINSIGHT—

如果是20多歲已有50萬閒錢，說明工作收入還是不錯的。這時特別注意，繼續把90%的時間和精力，放在事業上。這個階段，收入上升的意義，遠大於賺個三瓜兩棗，或理財收益率多3%。因為前者可持續性且無風險，後者難以持續增長。

如果是30/40歲中年人，大部分揹著房貸、上有老下有下的壓力、還有事業上年輕一代的衝擊，這時候有50萬閒錢，還是挺需要精打細算的。

如果是50/60接近退休的老人來說，退休工資有限。50萬基本屬於未來養老和生病的最後經濟保證了。所以，這個階段的理財，就不要太刺激了，穩健第一。大部分老年人知識更新不及時，相對於年輕人，更容易被騙。一般來說，有50萬閒錢的，大部分是中年家庭，我們就以這個為案例說明，如何配置。

例如，王先生夫婦同為公司高管，今年都40歲，王先生的父母為已退休的70歲老人，身體並不是很好。王先生每月收入2萬元，妻子每月收入1萬元。夫妻倆買房後，還有50萬元的活定期期存款。對於他們的情況，如何合理配置才能獲得更高的收益？

根據王先生夫婦的財務情況，每年的總收入為36萬元。因為有房無貸，家庭生活質量整體來看是不錯的。但是在家庭資產配置方面，相對來說就存在一些不足之處，分析了王先生家的財務情況，並結合家庭理財目標，可以這麼重新調整：

首先，留部分家庭緊急準備金。

王先生家首先要從活期存款中拿出部分資金作為家庭備用金。家庭備用金一般為3-6個月的家庭月開支，因家裡有老人建議留足準備金，以備不時之需，大概約為10萬元。可將這部分錢放在銀行活期存款。而鑑於王先生夫妻都是中年人，可將另外40萬放在財付通或餘額寶等貨幣基金裡，可享受2%左右的收益。資金也能隨用隨取，家庭如需緊急使用資金時，就能隨時拿出來使用。

其次， 新增家庭保障規劃。

為防範家庭收入中斷的風險，應買一些純保障型險種，如意外險，重疾險，壽險等產品，建議把保險的年繳保費控制在年收入的10%以下，大概是3萬左右。因為夫婦倆是家庭的頂樑柱，無論哪個人出現意外，都會對家庭帶來不小的打擊，所以建議夫妻倆人購買保額為50萬左右保額的重疾險，其保費差不多在2萬元左右。另外，結合老人的特點，可以考慮為父母配置些長期護理險和意外險， 每年保費為5000元左右。這些產品在購買的時候，從餘額寶裡面取出來即可。

最後，剩餘存款，學會靈活配置。

除去必要的配置所需資金，也就是生活需要的10萬，保險的2.5萬之外，王先生家剩餘37.5萬元，暫時沒有急用錢的地方，可採取多元化投資策略，分散風險的同時，獲取相對高的收益。由於這筆錢短期不用，可以做一些較為長期的投資，配置的預期年化收益率為8%左右。

10萬元投入在銀行理財，其預期年化收益率約為3%-4.5%左右。

10萬元投資到養老FOF上，作為將來養老金的補充。

剩餘17.5萬，以定投指數基金的方式參與，可以將大部分例如10萬投資到上證50指數基金，這個是A股的藍籌股結合，風險最低，賺一個分紅的收益；剩下的7.5萬投資到中證500指數基金上，博取更高一些的收益。

這個案例，提供了一個包括月收入和固定存款的大體規劃，不過在實際配置中還應該考慮個人家庭的整體財務情況，合理安排投資資金、應急準備金以及保險規劃資金的比例，做好個人的理財規劃，真正實現財富保值和增值。

高淨值人群的百萬投資策略

—FINSIGHT—

擁有100萬存款的，算是高淨值人群了，很多有百萬元閒置資金的高淨值人群來說，往往都會投資信託產品，對於這樣的產品，我是持保留意見的。首先是信託的真正的價值是做財產隔離，而不是投資理財；其次，從長期的角度來看，信託的收益率並不如偏股型基金。

對於高淨值人群，資產配置，可以大致分成兩個部分。

第一部分 各種固定收益產品。

隨著資管新規的下發，未來銀行理財產品將打破剛兌，從法律上確保安全的就只有銀行存款，目前很多銀行推出了大額存單和結構性存款，給出的存款利息遠比一年定期高很多，可以將50萬用來買這種型別的產品，但是不要超過這個數目。（因為根據存款保險制度，小於50萬的存款，萬一出了問題，國家會賠你。超過這個部分只有自認倒黴了。）

但是在經濟下滑的情況下，這個收益率未來也會逐步降低，而且為了降低風險，應該分散在多個純債基金上，特別要注意的是，最好是購買那些利率債為主的純債基金。這部分可以配置30萬。

第二部分，就是股票和股票基金。

建議不要追求那些高風險的股票、CTA、衍生品之類，而是應該更多的做一些穩健的指數基金，這裡建議購買上證50指數基金，紅利基金、消費主題基金。

紅利基金就是專門投資那些分紅率很高的股票，每年獲取分紅和股價上漲的收益，消費主體基金是過去10年表現最好的指數基金之一，在未來中國的經濟更多的是消費驅動的情況下，這類上市公司也會有更多的發展空間。